Liever Sparen of Beleggen?

Als de rente laag is, levert sparen qua rente niet zoveel op. Ondanks een gevulde spaarrekening groeit je vermogen dan niet snel. Een alternatief is beleggen. Daar kan, op lange termijn, 4 tot 7% rendement gemaakt worden. Wat zijn de voordelen en nadelen van sparen en beleggen? En kun je beter gaan sparen of beleggen?

Wat is sparen?

Sparen doe je op een spaarrekening. Dit kan op met een variabele rente zijn (internetspaarrekening), maar je kunt je geld ook vastzetten voor een bepaalde tijd (spaardeposito). Vaak krijg je dan iets meer rente; vaak geldt hoe langer je je geld vast zet, hoe hoger de rente.

Voordelen sparen

• Een vast rendement: je weet vooraf waar je aan toe bent. Rentepercentages maken binnen het jaar geen enorme schommelingen.
• Onder het Deposito Garantie Stelsel is spaargeld bij een bank tot €100.000 ‘verzekerd’ door de overheid. Dat betekent dat mocht de betreffende (Nederlandse) bank failliet gaan, dat de spaarders tot €100.000 van de bank terugkrijgen.
• Relatief weinig risico (zeker ten opzichte van beleggen)
• Van een internetspaarrekening is geld makkelijk op te nemen/ over te maken naar je betaalrekening.

Nadelen sparen

• Een laag rendement: Over het algemeen kun je stellen ‘hoe minder risico, hoe lager het rendement’. Eind 2014 levert een spaarrente hoogstens 1,65% rente op (lit. 1).
• Bij het vastzetten van je geld in een spaardeposito betekent dit dat je je geld niet (boetevrij) kan opnemen. Daarnaast is de rente op het moment (2014) zo laag dat je geld voor langere termijn vastzetten ook op langere termijn niet echt loont.

Wat is beleggen?

Bij beleggen denken mensen vaak aan risicovolle ondernemingen waarbij je je geld geheid kwijtraakt. Alsof je aan de roulettetafel zit. Dat hoeft niet zo te zijn. Als je echter niet weet wat je aan het doen bent, dan kan het je wel veel geld kosten.

Bij beleggen denken de meesten waarschijnlijk aan aandelen. Bij het kopen van aandelen koop je eigenlijk een stukje van een bedrijf. Elk aandeel is een bepaald bedrag waard; dat verschilt van bedrijf tot bedrijf, van dag tot dag - zelfs van minuut tot minuut.
Een andere belegging is het kopen van obligaties. Deze kun je kopen van de staat of van een bedrijf. Bij beiden geef je eigenlijk een lening uit, maar de één is aan de staat en de ander aan het bedrijf.
Tot slot zijn er nog derivaten. Dit zijn afgeleide producten; een soort verzekeringen. Het doel is risico af te dekken. Echter kunnen ze ook gebruikt worden om mee te speculeren. Dit is een risicovol product; zeker als je geen idee wat je eigenlijk koopt.

Voordelen beleggen

• Over het algemeen een hoger rendement dan bij sparen. Op lange termijn (meer dan 20 jaar) kan dit tussen de 4 en 7% liggen.
• Je kan op twee manieren winst maken: door dividend en koerswinst.
• Je kan aan meer aan risicospreiding doen door je te richten op verschillende bedrijven.
• Door het openstellen van de (aandelen)markten, kan iedereen nu beleggen bij een broker (zoals Binck Bank of De Giro)*. Vroeger was dat niet mogelijk. *Let goed op hun voorwaarden!

Nadelen beleggen

• Het rendement is nooit zeker en je kan ook forse verliezen maken. Het rendement van 4 tot 7% is een gemiddelde op lange termijn en dus geen garantie. Bovendien is het rendement op korte termijn (korter dan 2 jaar) ergens tussen de -10% (verlies) en +20% (winst). Ook dat zijn geen vaststaande cijfers.
• Bij beleggen is geen sprake van het Deposito Garantie Stelsel; dat betekent: weg is weg. Als je je geld verliest op de aandelenmarkt, dan heb je pech. Het risico is dus hoog.
• Voor het beleggen moet je aan je broker een bepaalde fee betalen per transactie. Als je maar een klein bedrag hebt om mee te beleggen, kan risicospreiding (het kopen van verschillende aandelen) erg duur worden.

Sparen of beleggen?

Nu je wat meer weet over sparen en beleggen en de voor- en nadelen daarvan, rijst de vraag: wat kan je beter doen, sparen of beleggen?

Het antwoord is niet zwart-wit; het is namelijk een combinatie van. Sparen is een manier van vermogensopbouw met relatief weinig risico. Tevens moet je soms snel geld beschikbaar hebben. Bij een spaarrekening is dat makkelijker dan bij een belegging (zeker als je obligaties hebt). Echter biedt beleggen meer rendement.

Lage spaarrente

Op dit moment (2014) is de spaarrente zeer laag. Dit komt omdat de Europese Bank graag wil dat mensen gaan uitgeven, zodat de economie weer wordt aangezwengeld. Daardoor groeit je vermogen waarschijnlijk niet zo hard als je zelf graag zou willen.

Beleggen als alternatief voor rendement

Beleggen kan dan een mooi alternatief zijn; zeker op lange termijn en in niet hele risicovolle producten. Dit zijn bijvoorbeeld obligaties en gevestigde bedrijven met eventuele dividenduitkeringen. Zelfs met korter durende investeringen kun je dan nog een leuke winst behalen.

Zorg echter wel altijd dat je weet wat je doet. Beleggen is niet zoals een tekening inkleuren: ik kies wel een willekeurig kleurtje. Je zou altijd moeten kunnen uitleggen waarom je in een bepaald bedrijf investeert. Onthoud ook dat risico en rendement hand in hand gaan: als je een heel hoog rendement belooft wordt, zeg meer dan 15%, dan is extra onderzoek zeker nodig. Laat je niet verleiden.

Risicospreiding

Bij beleggen is risicospreiding ook belangrijk. Bij roulette zet je waarschijnlijk ook niet alles op rood 32. Alhoewel daar hele andere kansen van toepassing zijn, geldt ook bij beleggen dat je niet alles in één bedrijf, bedrijfssector of soort belegging stopt. Zo zorg je voor spreiding.

Bij het spreiden van je geld moet je er ook om denken dat je per transacties een bepaald bedrag moet betalen, vaak met een minimum. Daarom moet je al wel een bedrag hebben om mee te beginnen, zeg meer dan €10.000. Je kunt dan enige spreiding aanbrengen zonder dat je stukloopt op transactiekosten.

Eerst leren beleggen

Beleggen is te leren. Je kunt ontzettend veel opzoeken op internet of door boeken te lezen. Daarnaast is het mogelijk om een schaduwportefeuille bij te houden: dit is als het ware met nepgeld, zodat je kunt zien of je de juiste keuzes hebt gemaakt. Zo kun je oefenen ‘op het droge’. Kennis nemen van bepaalde termen en onderzoek doen naar de bedrijven waarin je wil investeren is heel belangrijk; je wilt immers liever geen miskoop doen. Als je weet welke signalen duidelijk op een dalende koers van het bedrijf (denk bijvoorbeeld aan fraudeberichten), dan kun je die beter niet kopen.

Conclusie: sparen of beleggen?

Beiden. Zo zorg je voor een combinatie tussen risicospreiding en rendement. Daarnaast heb je op je spaarrekening altijd een bedrag bereikbaar voor bepaalde noodgevallen.