Pensioensparen in België: Hoe en waarom pensioensparen?

Pensioensparen is en blijft een fiscaal voordelige maatregel waar je kan van genieten. Tegelijkertijd ben je ook bezig met het opbouwen van een mooi kapitaal voor als je op pensioen gaat. De Belgische federale regering van 2014 heeft immers de huidige pensioenleeftijd opgetrokken naar op termijn 67 jaar. Dit om alle pensioenen van de “vergrijzende” bevolking te kunnen blijven betalen. Pensioensparen is één van de 4 pensioenpijlers om aan je pensioen te werken. Pensioensparen kan je via een pensioenspaarverzekering of een pensioenspaarfonds. Pensioensparen is een mooi appeltje voor de dorst voor wanneer je op pensioen zou gaan.

De 4 pensioenpijlers in België

In België worden er vier pensioenpijlers gedefinieerd. Deze 4 pijlers duiden aan hoe je kan werken aan een mooi pensioenkapitaal. Op sommige van deze pensioenpijlers heb je recht. Andere pijlers bepaal je zelf.

Wettelijk pensioen

Na jaren hard werken en allerlei belastingen op arbeid te hebben betaald, heb je recht op een wettelijk pensioen. Het is uw statuut dat bepalend zal zijn voor de berekening van je pensioen. Hierbij zal worden gekeken of u als werknemer (arbeider of bediende), zelfstandige, ambtenaar of in een combinatie van voorgaande statuten heeft gewerkt.

Extralegaal pensioen van de werkgever – extralegaal pensioen voor de zelfstandige

Bij deze pensioenpijler zorgt de werkgever voor je extralegaal pensioen. Dit kan via een groepsverzekering. Het bedrijf voorziet dan een pensioenregeling voor één, meerdere of alle werknemers van een bedrijf. De premies van deze collectieve levensverzekering worden ofwel door de werkgever, de werknemer of door allebei betaald. Wat er juist wordt opgenomen, kan je terugvinden in de groepsverzekering van je bedrijf. Naast de groepsverzekering voor werknemers bestaat er ook het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ) en de Individuele PensioenToezegging (IPT) voor zelfstandige bedrijfsleiders.

Fiscaal voordelige pensioenmaatregelen om pensioenkapitaal op te bouwen

Via deze derde pijler kan je aan pensioensparen doen via een pensioenspaarfonds of –verzekering of men kan ook opteren voor langetermijnsparen via een individuele levensverzekering. Het belangrijkste voordeel is dat men via pensioensparen een fiscaal voordeel heeft en men dus minder belastingen zal betalen. Je mag langetermijnsparen en pensioensparen combineren en cumuleren.

Actief je geld in zetten met oog op je pensioen

Bij deze vierde pijler ga je zelf na hoe je je geld kan laten renderen alvorens je op pensioen gaat. Dit kan zijn via een hoogrentende spaarrekening, de aankoop van obligaties en aandelen of gewoon investeren met je spaargeld in vastgoed. Met deze duurzame beleggingen, kan je op lange termijn een mooi centje verdienen. Gok niet op één paard, maar spreid het risico.

Waarom pensioensparen in België?

Er zijn verschillende redenen om aan pensioensparen te doen. Zo is pensioensparen nagenoeg risicoloos en ben je er zeker van dat je binnen 40 jaar een mooi centje hebt verdiend. De overheid is ook grote voorstander van het pensioensparen. De overheid maakt pensioensparen zelfs 30 tot 40% fiscaal aftrekbaar. Je zal dus minder belastingen moeten betalen. Een ander voordeel is dat je heel geleidelijk je pensioenkapitaal opbouwt. Het maximaal te storten bedrag op je pensioenspaarrekening bedraagt in 2018 €940. Per maand kan je bijvoorbeeld 1/12de van dit bedrag overschrijven waardoor de maandlast minimaal en haalbaar blijft. Tegelijkertijd geniet je van het fiscale voordeel en de opbouw van een mooi appeltje voor de dorst.

Hoe kan je aan pensioensparen doen in België?

De voorwaarden om aan pensioensparen in België te doen zijn eenvoudig. Je moet tussen de 18 jaar en 60 jaar oud zijn, belastingen betalen en een contract aangaan dat minimaal 10 jaar loopt. Er bestaan twee manieren om te gaan pensioensparen. Enerzijds is er een pensioenspaarverzekering. Dit is een soort levensverzekering waarbij elke storting recht geeft op een belastingvermindering. Ook zal je een bepaalde rente uitbetaald krijgen. Deze rente is echter heel laag. In vele gevallen kan je ook deelnemen in de eventuele winst. Anderzijds is er een pensioenspaarfonds. Dit is een beleggingsfonds dat beheerd wordt door een bank-of beursinstelling, met als enige doelstelling pensioensparen. Deze fondsen zijn niet risicoloos. Er bestaan verschillende gradaties van pensioenspaarfondsen, afhankelijk van hoeveel risico je wil nemen. Als je dus wat risico wil nemen, dan kies je best een pensioenspaarfonds. Indien je niet houdt van risico met je zuurverdiende centen, dan ben je beter af met een pensioenspaarverzekering.

Wanneer starten met pensioensparen?

Je kan niet snel genoeg starten met pensioensparen. Hoe meer je zal sparen, hoe groter het bedrag dat je in totaal zal kunnen aftrekken van de belastingen. Toch kan hier een kleine kanttekening bij gemaakt worden. Er zijn namelijk heel wat beleggingsproducten, die in een hoogconjunctuur, meer zullen renderen dan pensioensparen. Toch is pensioensparen een goede keuze en zijn de voordelen zeker en vast groter dan de nadelen.

De taxatie op 60-jarige leeftijd

Wanneer je de leeftijd zal bereiken van 60 jaar, dan zal er een eenmalige belasting (taxatie) van 10% worden geheven op het gespaarde kapitaal. Als je na de leeftijd van 60 jaar wil blijven sparen, dan kan dit zonder probleem. Bovendien is dit dan volledig belastingvrij.

Wat als je je spaargeld vroeger nodig hebt?

Indien je toch je geld zou nodig hebben voor je 60 jaar wordt, dan zal je hier heel duur voor betalen. Je zal immers 33% belastingen dienen te betalen op het totaal gespaarde bedrag.