Zilvervloot Sparen: wat levert het op?

Normaliter stort je je spaargeld op een spaarrekening met een zo hoog mogelijke rente. De SNS Bank heeft een oud alternatief weer nieuw leven ingeblazen: Zilvervloot Sparen. Wanneer het kind 18 jaar is, ontvangt hij premie over het ingelegde bedrag. Deze premie bedraagt maximaal 10% over het bedrag dat in 10 jaar tijd is ingelegd. Het is de vraag of dit spaarproduct zodanig rendement oplevert dat het het overwegen waard is.

Zilvervloot Sparen

• Samenvatting van de voorwaarden van Zilvervloot Sparen
• De voordelen van Zilvervloot Sparen
• De nadelen van Zilvervloot Sparen
• Rendement Zilvervloot Sparen
• Andere spaarproducten
• De spaarrentes en productvoorwaarden in de gaten houden

Samenvatting van de voorwaarden van Zilvervloot Sparen

De SNS Bank heeft sinds 6 september 2012 het Zilvervloot Sparen opnieuw geïntroduceerd. Lees voor de volledige voorwaarden de voorwaarden van de SNS Bank.

• Het is een internetspaarrekening, die te openen is als het kind tussen de 0 en 16 jaar is.
• Het spaargeld staat niet vast, dus je kunt gewoon geld opnemen. Je betaalt hierover trouwens geen kosten.
• Er geldt geen minimum spaarbedrag, maar wel een maximum spaarbedrag van € 600,- in één jaar. Alles wat je meer stort, stort de SNS Bank weer terug.
• Over het saldo op de rekening ontvang je een variabele rente.
• De totale premie wordt uitgekeerd op het moment dat het kind 18 jaar wordt.
• De premie wordt berekend over het totaal van de ingelegde bedragen. Het totaal van de opgenomen bedragen wordt hiervan afgetrokken. Daarnaast tellen de bijgeschreven rentebedragen niet mee voor het berekenen van de premie.
• De premie wordt berekend over het volledig aantal jaren dat er is gespaard, gerekend vanaf de dag van het openen van de spaarrekening.
• De maximum premie is 10% als je minimaal 10 jaar hebt gespaard.
• Je hebt geen recht op de premie als de rekening wordt beëindigd voordat je 18 jaar wordt.
• SNS behoudt zich het recht voor om de productvoorwaarden te mogen wijzigen.

De voordelen van Zilvervloot Sparen

De drempel om te sparen is laag, omdat er geen minimum spaarbedrag geldt. Als je het maximum van € 600,- per jaar wilt sparen, betekent dit slechts een spaarbedrag van € 50,- per maand. Daarnaast is het spaartegoed vrij opneembaar. In een maand dat je net iets minder te besteden hebt, kun je het sparen in een maand overslaan of geld opnemen van de spaarrekening (let wel: maximaal € 600,-) om het in een later tijdstip in dat jaar weer aan te vullen tot het maximale spaarbedrag van € 600,- per jaar.

De nadelen van Zilvervloot Sparen

• Kinderen, die 16 jaar of ouder zijn, komen niet in aanmerking voor Zilvervloot Sparen.
• Er is een maximum bedrag gesteld aan wat je per jaar mag sparen (€ 600,-).
• Je legt jouw spaargeld voor lange tijd vast.
• De variabele rente kan altijd veranderen. Daarnaast tellen de bijgeschreven rentebedragen niet mee voor het berekenen van de premie.
• Je moet trouwens 10 jaar sparen om voor de maximale premie van 10% in aanmerking te komen. Dit betekent dat kinderen, die ouder zijn dan 8 jaar niet meer voor het maximum van 10% premie in aanmerking komen. Voor elk spaarjaar minder ontvang je 1% minder premie.
• Verder wordt de premie pas uitgekeerd op het moment dat het kind 18 jaar wordt.
• Als je besluit de spaarrekening voortijdig te beëindigen, heb je geen recht op de premie en heb je in de voorgaande jaren een relatief lage rente gekregen over het spaartegoed.

Rendement Zilvervloot Sparen

Volgens het rekenvoorbeeld van de SNS Bank heb je na 18 jaar sparen recht op € 1.080,- premie wanneer je elk jaar het maximum van € 600,- spaart en dus over het totaal ingelegde bedrag van € 10.800,- (18 x € 600) de maximale premie van 10% ontvangt. Als je deze maximale premie deelt door het aantal jaren (1.080/18) kom je uit op € 60,- aan premie per jaar. Ook als je maar 10 jaar spaart (let op: je moet minimaal 10 jaar sparen om de maximale premie van 10% te ontvangen), ontvang je een premie van € 60,- per jaar (10 x € 600,- = € 6000,-; 10% over € 6000,- = € 600,-; € 600,-/10 jaar = € 60,- per jaar).

Het is echter de vraag welk rendement je haalt bij elk aantal jaren dat je spaart oftewel inlegt.

We gaan voor het gemak uit van het volgende:
1. er wordt elk jaar € 600,- aan het begin van het spaarjaar gespaard, beginnend wanneer het kind 0 jaar is
2. de opgebouwde rentebedragen blijven op de spaarrekening
3. er wordt tussentijds geen geld opgenomen
4. een variabele rente van 1,5% (24 september 2014)
5. de inflatie wordt buiten beschouwing gelaten

Evaluatie

• Bij een variabele rente van 1,5% bereik je het maximaal haalbare totale rendement van 32,37% als je tien jaar lang € 600,- inlegt en daarmee recht hebt op 10% van jouw inleg (€ 6.000,-).
• Hoe langer je echter € 600,- inlegt, hoe minder jouw totaal rendement wordt. Dit komt door de langere spaarduur en doordat de bonus op een gegeven moment constant blijft op 10% van jouw inleg en niet meegroeit met elk jaar dat je langer inlegt.
• Wanneer je naar het gemiddelde rendement kijkt (totaal rendement gedeeld door 18 jaar) zie je het gemiddelde eerst stijgen tot het maximum van 1,80% om vervolgens weer te dalen tot een dieptepunt van 1,42% (bij 18 jaar lang € 600,- inleggen).
• Verder valt op dat het gemiddelde rendement per jaar op een gegeven moment lager is dan de variabele rente van 1,5%.

Andere spaarproducten

Het gemiddeld rendement per jaar valt gewoonweg tegen. Je kunt uit de tabel zelfs opmaken dat het gemiddelde rendement verder afneemt naarmate je langer inlegt dan 10 jaar. In ieder geval kun je nu het gemiddelde rendement per jaar vergelijken met de huidige variabele rente of de spaarrentes voor deposito's.

Voor de beeldvorming: tegenwoordig liggen de hoogste spaarrentes voor vrij opneembare internetspaarrekeningen rond de 1,65%. Om een rendement te halen dat gelijk of hoger is dan dit percentage, dan moet je bij Zilvervloot sparen hiervoor 13xjaar of korter inleggen. Voor deposito's gelden op 27 november 2014 de volgende spaarrentes:

• 1 jaar: 1,85% (Knab)
• 2 jaar: 2,10% (Centraal Beheer)
• 3 jaar: 2,15% (Argenta/Centraal Beheer)
• 5 jaar: 2,35% (Anadolubank)
• 10 jaar: 3,1% (Centraal Beheer)

Als je in één keer € 6.000,- (dit is 10 jaar lang € 600,- sparen) in een deposito van 10 jaar zou vastleggen tegen 3,1%, ontvang je over 10 jaar € 2.142,10 totaal aan rente vanwege het rente-op-rente effect. Dit is gemiddeld € 214,21 per jaar aan rente, wat meer is dan de € 60,- bonus bij het Zilvervloot Sparen.

Weeg alle voors en tegens van zowel Zilvervloot Sparen als depositosparen tegen elkaar af en neem daarin mee hoe lang je jouw spaargeld wilt vastleggen. Ook bij Zilvervloot Sparen leg je jouw spaargeld namelijk voor lange tijd vast, maar tot € 600,- is het vrij opneembaar. Natuurlijk moet je deze dan wel tijdig weer aanvullen, zodat je nog in aanmerking komt voor de bonus. Gezien de huidige economische situatie is het waarschijnlijk niet eens verstandig om op dit moment jouw spaargeld voor lange tijd vast te leggen.

De spaarrentes en productvoorwaarden in de gaten houden

Mocht je toch hebben besloten om voor dit spaarproduct te kiezen, dan zijn er wel een aantal aandachtspunten.

1. Houd in de gaten of de variabele rente voor dit spaarproduct niet teveel uit de pas gaat lopen met de hoogste rentes voor internetspaarrekeningen, anders had je elders een hoger bedrag aan rente kunnen ontvangen.
2. Houd ook de spaarrentes in de gaten voor deposito's met verschillende looptijden.
3. De SNS Bank is vrij om de productvoorwaarden te wijzigen: houd de ontwikkelingen omtrent de voorwaarden dan ook goed in de gaten, omdat wijzigingen kunnen betekenen dat elders wellicht hogere rendementen te halen zijn.

Lees verder

• Geld: een noodzakelijk kwaad
• Geld: wat kinderen moeten weten
• Samenwonen: de gezamenlijke betaalrekening