Schulden worden vaak veroorzaakt door leningen en hypotheken

Lenen en de val in de schulden liggen niet ver uit elkaar. Lenen is in de loop van de tijd een normale zaak geworden, maar het is niet altijd verstandig. Niet alleen de mensen, maar ook overheden lenen. Onze overheid geeft het verkeerde voorbeeld. Meestal is er met een lening niets aan de hand. Een hypotheek is bijvoorbeeld ook een lening, maar slechts weinigen kunnen zonder hypotheek een eigen huis kopen. Persoonlijke leningen zijn echter niet altijd noodzakelijk en vaak helemaal niet wenselijk. Ze zijn vooral duur, hoewel de financiële experts via allerlei termen proberen om de hoge rente, die eraan vast hangt, te verbloemen. Als u het al moeilijk genoeg hebt om rond te komen, is een persoonlijke lening vaak de oorzaak van de val in de schulden.

Niet meer uitgeven dan er binnenkomt en liever niet lenen

Dat is nog een term uit vroegere tijden, maar eigenlijk helemaal niet zo slecht. De uitleg daarvan is niet moeilijk: waar men geen geld voor heeft, moet men ook niet kopen. Voor 1950 was dat ook goed ingeburgerd. Pas later kwam de trend om geld te lenen voor zaken, die men anders pas veel later zou kunnen kopen. Intussen lenen veel mensen ook al geld voor luxe artikelen. Iets, dat heel gevaarlijk kan zijn.

"Boven de stand leven"

Ook dat is een oude uitdrukking voor mensen die meer uitgeven aan luxe artikelen dan ze eigenlijk met hun inkomen zouden kunnen bekostigen. Zo worden er vaak elektronische apparaten en auto's via een " financiering", een lening dus, gekocht. Slim is dat niet, want als men voorheen het geld daarvoor niet bij elkaar kan sparen, kan men dat naderhand ook niet. Men heeft dan via de leningen wel een extra maandelijkse last, want de rente moet toch elke maand betaald worden.

De financiële markten verstrekken graag persoonlijke leningen

De financiële markten zagen het gewin al snel zitten en sprongen daar vlug op in. Dat iemand met een persoonlijke lening voor een huishoudapparaat of een nieuwe keuken zijn of haar wens na aflossing bijna dubbel betaald had, bleek niemand te hinderen. Elk jaar kreeg men meestal toch salaris opslag. Wie had er dus last van? De banken, en vooral de banken van lening dus, voeren er wel bij.

Schulden worden vaak groter door te lenen

In tijden van recessie kan een schuld echter tot grote problemen leiden. Als het inkomen achteruit gaat of als de vaste lasten stijgen zien steeds meer gezinnen er geen gat meer in. Als daar dan ook nog eens de kosten voor de weekboodschappen stijgen, wordt het voor veel mensen moeilijker om rond te komen. De dertigers en veertigers van nu hebben het dubbel moeilijk. Zij zijn grootgebracht in de tijd dat de bomen nog in de hemel groeiden. Ze hadden vaak twee werkende ouders die geld genoeg hadden om hun kinderen alles te gunnen dat zij zelf vroeger niet konden krijgen.

Een stap terug doen is moeilijker dan een stap vooruit zetten

Het nadeel daarvan is dat die generatie nu een fikse stap terug moet doen. Vaak hebben ze een gezin met kinderen, een huis (en een hypotheek) en genoeg verplichtingen om na te komen. Het is dan kiezen tussen de behoeften van het gezin en hun eigen wensen. Dat is extra moeilijk als men tot op dat moment gewend was om meteen te kopen wat men wilde hebben.

Problemen worden vaak veroorzaakt door leningen en hypotheken

Sommigen kunnen die keuze niet maken en lenen dus maar geld voor een vakantie, een IPad, een dure mobiele telefoon, en ga zo maar door, terwijl ze aan de andere kant op de pof kleding, speelgoed of huishoudelijke apparaten bestellen bij een verzendbedrijf. Daar komen ze dan jammer genoeg later mee in de problemen. Op zijn laatst als het inkomen zakt door het verlies van werk, ziekte of een ongeluk. Al die leningen en de rentes daarover (ja, ook die dure rente van het verzendbedrijf) lopen immers door en moeten afbetaald worden.

Het uitstellen van betalen verhoogt slechts de schulden

Het is dan geen oplossing om het betalen van de hypotheek of de huur uit te stellen, of om de betaling van de energierekening even te laten liggen. Van uitstel komt immers afstel en voordat men er erg in heeft is de schuld al zo hoog dat ze niet meer te overzien is. Vooral uitstel van belastingbetalingen kunnen dan boete op boete opleveren. Na verloop van korte tijd is de schuld dan al veel hoger dan het bedrag waar het mee begonnen is en daar schrikken veel mensen ook van. Er echter zijn twee mogelijkheden om de situatie het hoofd te bieden. Bezuinigen en meer geld verdienen.

Meer bezuinigen

De eerste mogelijkheid is bezuinigen, want daarmee zakken de uitgaven direct en is er in elk geval geld voor de eerste levensbehoeften en de huur of hypotheek, de elektriciteit, het gas en de telefoon. Wat meteen werkt is de telefoonkosten binnen de perken houden. Als het mogelijk is een minder duur abonnement nemen en zorgen dat de kosten niet buiten de bundel vallen. Dat is niet gemakkelijk voor mensen die gewend zijn om voor alles dat hen te binnen schiet te bellen of op internet te gaan, maar het kan veel besparen.

Meer bezuinigen door via wifi bellen

Probeer erop te letten dat u alleen via wifi in uw eigen huis of dat van vrienden, kennissen en familieleden contact met anderen opneemt. Ook met de smartphone. Dat scheel al veel. U raakt dan niet snel buiten uw bundel. Probeer echter zo weinig mogelijk buitenshuis te bellen. Bel daar alleen als het noodzakelijk is. Ook de kosten voor de auto kunnen vaak dalen als men economischer met de ritten en met de brandstof omgaat. Bedenk dus voordat u van huis gaat of er op dezelfde rit tegelijk iets anders gedaan kan worden, waarvoor u anders een extra rit (en dus extra brandstof) nodig zou hebben. Zo zijn er nog wel meer mogelijkheden op te noemen.

Meer inkomen binnenhalen

De tweede mogelijkheid is om meer geld te verdienen. Dat is lastiger, want men moet dan de werkgever om salarisverhoging vragen, een beter betaalde baan zoeken, of een bijbaan nemen, zoals bijvoorbeeld het rondbrengen van kranten of reclamebladen. Lukt dat niet, dan moet men de uitgaven echt zover beperken dat er geen schulden ontstaan. Zijn die er al, dan mogen ze onder geen beding oplopen.

Bekijk alle uitgaven als het inkomen niet meer toereikend is

Bedenk bij elke uitgavenpost wat er eventueel aan te doen is. Dat betekent dus bijvoorbeeld abonnementen op kranten en tijdschriften opzeggen, goedkoper inkopen doen. Niet alleen bij supermarkten, maar ook voor kleding, schoenen, enzovoort. Voor kleine kinderen is er vaak via marktplaats of rommelmarkten tweedehands merkkleding te koop voor heel weinig geld. Ook speelgoed voor verjaardagen of Sinterklaas kan op die manier vaak goedkoop binnengehaald worden. Daarnaast kan het verzekeringenpakket eens goed onder de loep gehouden worden. Misschien is ook daar nog wat te winnen.

Het huis opruimen kan eveneens geld opleveren

Kijk ook eens in kasten, kelder en zolder, wat u daar al heel lang bewaart en wat mogelijk nog wat geld op kan brengen. Breng oud ijzer naar de oud ijzer handel en leg het niet aan de straat, want u kunt daar ook zelf geld voor krijgen. Een oude, kapotte fiets kan bijvoorbeeld gerepareerd worden door een handig familielid. Ze kan dan eventueel via Marktplaats verkocht worden, of, als dat niet lukt, wegbrengen naar de oud ijzer handel. Zo levert de fiets in elk geval nog wat op.

Bijtijds hulp vragen als de schulden groeien

Mensen zakken vaak meestal steeds verder weg in de financiële problemen en het risico bestaat dat ze hun huis of flat kwijtraken. Zo ver mag het met niemand komen. Iemand met schulden doet er goed aan om bijtijds aan de bel te trekken bij de gemeente en de schuldhulpverlening, zodat er nog op tijd wat aan gedaan kan worden. Via de begeleiding kan men dan na verloop van tijd opgelucht weer op eigen voeten staan. Opnieuw lenen is dan echter geen optie, want dan belandt men na verloop van tijd in hetzelfde gat.

Liever dus helemaal niet lenen, alleen voor hypotheken, waarvan u de last kunt dragen

Het beste is echter om maar helemaal geen lening aan te gaan, behalve dan misschien die voor een eigen hypotheek bij de koop van een huis. Dat echter ook alleen als u een deel van het geld voor de koop al hebt staan, zodat u geen complete hypotheek nodig hebt. Alle andere leningen moeten eigenlijk vermeden worden. Zeker in een tijd van recessie, waarin niemand meer helemaal zeker is van zijn of haar baan.

Zorg voor een buffertje aan spaargeld

In plaats van te lenen kunt u beter zorgen voor een klein buffertje op de bank, waardoor een eventueel kapot apparaat meteen ook vervangen kan worden. Dat buffertje hoeft niet groot te zijn, maar moet wel blijven staan en mag dan niet gebruikt worden voor bijvoorbeeld luxe artikelen, zoals een vakantie. Wie per maand daar standaard wat geld naar overschrijft, al is dat nog zo weinig, is altijd verzekerd tegen de toch regelmatig voorkomende wat grotere uitgaven voor een kapotte stofzuiger, wasmachine, een plotselinge verhoging van de WOZ, en dergelijke.

Leer uw kinderen te sparen

Het woord "sparen" heeft een minder goede bijklank gekregen, sinds men er van de banken weinig of geen rente meer op krijgt. Het gevaar bestaat zelfs, dat men voor spaargeld op den duur zal moeten betalen, maar toch is sparen nog net zo belangrijk als vroeger. Iedereen zou moeten sparen tot er een klein buffertje is, waarvan men onverwachte uitgaven kan bekostigen. Een navordering van de belasting, de energieleverancier of wie dan ook is dan meteen te betalen.

Lees verder

• Leningen en afbetalingen zijn funest voor een student
• Een doorlopend krediet blijft vaak geld kosten
• Uitkomen met het maandelijkse bedrag van het eigen inkomen
• Bij een eerste betalingsachterstand meteen reageren