Je kredietwaardigheid checken en verbeteren

Zolang je je eigen kredietwaardigheid niet kent, tast je bij het aangaan van een lening in het donker en loop je het risico een te hoge rente te betalen. Gelukkig is het tegenwoordig niet meer zo’n opgave om te achterhalen hoe het met je eigen kredietwaardigheid gesteld is. Je kunt bij het BKR te allen tijde opvragen wat er over jou is geregistreerd. Ook kredietverstrekkers zullen bij het BKR opvragen hoe riskant het is om jou geld te lenen. Wie zijn kredietwaardigheid weet te verbeteren, kan daar dus veel profijt van hebben. Want een nieuwe auto of eigen huis kan zelden nog uit eigen zak betaald worden. Hoe kan je nu je kredietwaardigheid verbeteren om gemakkelijker een lening van de bank te krijgen?

Kredietwaardigheid checken van jezelf

Door de economische en financiële crisis is geld lenen er bepaald niet gemakkelijker op geworden. Want banken zijn voorzichtiger geworden in hun kredietverstrekking en onderzoeken heel nauwkeurig wie zich een lening kan veroorloven. Met een slechte kredietwaardigheid kan je in extreme gevallen worden afgewezen voor een lening of moet je een hogere rente betalen om het risico van wanbetaling te compenseren. Wilt je dus in de nabije toekomst geld lenen, dan moet je in de aanloop daarheen al enige punten in acht nemen om bij de bank een goede indruk achter te laten en wellicht betere voorwaarden, zoals een lagere rente te bedingen.

Je BKR-gegevens opvragen

Maar om je kredietwaardigheid te verbeteren, zul je die eerst moeten kennen. Met andere woorden: je zult moeten checken wat er over jou is vastgelegd bij het Bureau Krediet Registratie, kortweg ‘BKR’. En een onjuiste BKR-registratie moet je onmiddellijk laten corrigeren. Een verzoek daartoe moet je trouwens niet bij het BKR zelf uitzetten, maar bij de aanbieder van het betrokken krediet. Alleen die kan bij onjuiste informatie een aanvraag om aanpassing richten aan BKR.

Op website van het BKR kan je digitaal je kredietoverzicht opvragen. Daaraan zijn geen kosten verbonden. Je moet daarvoor inloggen en jezelf identificeren met je bankpas. Doorgaans zet het BKR je data meteen online voor je gereed. Zodra dat gebeurd is, krijg je daarover een bericht per email met instructies hoe je de gegevens kan inzien.

Hoe een kredietaanvraag voorbereiden?

Je bank moet de indruk krijgen dat je je kredietaanvraag goed overwogen hebt. Je moet dus vóóraf bepalen hoe hoog je maximale maandlast mag zijn en wat je precieze financieringsbehoefte is. Met andere woorden: wat wordt er gerenoveerd, wat wordt er aangeschaft? De duurzaamheid van je bestedingsobject is ook belangrijk. Overweegt je om met € 10.000 gewoon een keer goed met vakantie te gaan, dan is het nog maar de vraag of je krediet zomaar gehonoreerd wordt. Heb je die € 10.000 echter nodig voor de aanschaf van nieuwe meubelen of een verbouwing, dan ziet het plaatje er al anders uit, omdat daardoor je plannen een waarde vertegenwoordigen.

Overzicht inkomsten en uitgaven

Verder is het verstandig om je zorgvuldig voor te bereiden op het geven van een compleet overzicht van je persoonlijke financiële situatie:

• Een zeer belangrijk criterium in dit verband is je beroepsmatige activiteit. Ben je in vaste dienst en heb je regelmatige inkomsten, dan is dat een pluspunt. Bij het aanvragen van een lening moet je in de regel een aantal recente salarisstroken overleggen.
• En als je lopende rekening in de regel een positief saldo vertoont, is dat een bewijs dat je je uitgaven goed onder controle hebt en dat je goed kan omgaan met geld.
• Daartoe draagt ook bij als je een zogenaamde huishoudrekening kan overleggen, dat wil zeggen een overzicht van je maandelijkse inkomsten en uitgaven. Het is in ieder geval positief als je een vrij besteedbaar bedrag per maand kan aantonen, wat je kunt aanwenden voor de financiering.
• Bestaande kredieten of schulden bij postorderbedrijven, hebben echter een negatief effect.

Overigens kan een CV zonder hiaten ook helpen om de bank gunstig te stemmen.

Bezit spaargeld werkt positief

Ook is het goed als je kunt aantonen spaargeld achter de hand te hebben. Dit heeft verschillende positieve effecten:

• Enerzijds ziet de bank dat je in staat bent om te sparen en dat je regelmatig bedragen opzij kunt zetten. Je laat daarmee zien dat je al geoefend hebt voor een financiering.
• Anderzijds stijgt ook je kredietwaardigheid bij de bank, omdat er meer zekerheden beschikbaar zijn.
• En als je besluit om het spaargeld te gebruiken om een lagere lening op te nemen, zou ook de financiering wel eens goedkoper kunnen uitvallen. Want wie minder leent, hoeft uiteraard ook minder terug te betalen.
• Bij financiering van grote projecten ziet de de bank graag dat tussen de 20 à 30 % van het leenbedrag aan eigen middelen wordt ingebracht. Bij een leensom van € 100.000 moet je daarom al zo´n 20.000 euro aan spaargeld bezitten.

Zorg voor voldoende zekerheden

Bovendien is het voor de bank van groot belang om zekerheden te krijgen voor het geleende bedrag, dat wil zeggen activa die in geval van onvermogen om het geld terug te betalen, te gelde gemaakt kunnen worden. Daartoe behoort onder andere grondbezit, een eigen woning, levensverzekeringen en ook spaargeld.

Hoe meer zekerheden voor de bank voorhanden zijn, des te beter worden je voorwaarden. Want in het geval dat je de lening niet meer kunt betalen, kan de bank daarop terugvallen. Ook kunnen anderen die borg voor je willen staan als extra zekerheid worden opgevoerd. Maar ook die anderen moeten uiteraard over een goede kredietwaardigheid beschikken, om als zodanig geaccepteerd te worden.