Tips voor de beste krediettarieven

Over krediettarieven kan je met banken onderhandelen, maar daarvoor moet je wél het krediet vergelijken van meerdere banken. Onderhandelen kan je onder meer over de rente en eenmalige afsluitkosten. Enkele tips daarvoor.

Krediet vergelijken

Krediet vergelijken is door de komst van internet wel héél erg gemakkelijk geworden. Internet biedt talloze mogelijkheden om krediettarieven op te vragen en met elkaar te vergelijken. Bij uw besluitvorming kunnen behalve rente, looptijd en betaaltermijnen ook door de kredietgever verlangde zekerheden en andere factoren een rol spelen.

Online krediet vergelijken is erg aan te bevelen want op het internet wemelt het van de interessante aanbiedingen die al bij geringe bedragen lonend zijn. Op elk krediet moet immers rente worden betaald en als die meevalt, is juist op dát punt behoorlijk wat geld te verdienen. Maar pas op met een korte rentevaste periode aan het begin van de looptijd.

De kredietaanbiedingen van banken kunnen zeer verschillend zijn. De kredietwaardigheid van de geldlener speelt daarbij uiteraard een cruciale rol. Daarmee wordt bedoeld de wijze waarop een bank de betaalcapaciteit (solvabiliteit) van een klant inschat. Daarnaast passen financiële instellingen bij hun kredietverstrekking zeer verschillende berekeningsmethoden toe. Hierdoor laten de verschillende aanbiedingen zich op het eerste gezicht niet echt vergelijken.

En kredietaanbiedingen in Duitsland bijvoorbeeld, laten zich door consumenten nóg moeilijker vergelijken omdat het daar schadelijk kan zijn om bij meerdere banken offerte aan te vragen. Elk aanbod met concrete aanvraaggegevens leidt daar namelijk tot een aantekening in het kredietrecord zoals dat door Duitse banken in de overkoepelende kredietregisters wordt bijgehouden. Elk van die vermeldingen kan resulteren in een verminderde kredietwaardigheid, ongeacht of de aanvraag al dan niet werd gehonoreerd.

Oppassen met korte rentevaste periode

Naast leningen met een variabele rente kan men ook een vaste rente voor een afgesproken periode van bijvoorbeeld 10 jaar afspreken. Maar let op met een korte rentevaste periode aan het begin! Het is een veel toegepaste tactiek bij geldverstrekkers om de rente daarna meestal fors te verhogen.

Bespaar geld met herfinanciering van schulden

Wie moet er niet ooit in verband met een tijdelijke aanschaf rood staan op zijn bankrekening, bijvoorbeeld wanneer de wasmachine of televisie kapot gaat. Een kredietfaciliteit in de vorm van een roodstand is handig omdat die voorziet in een tijdelijke financiële behoefte. Maar tegelijk is deze vorm van krediet ook de duurste kredietsoort die een kredietnemer hebben kan en is het dus ook erg moeilijk om daar weer vanaf te komen.

Wie het saldo van zijn lopende rekening elke maand of meerdere maanden achter elkaar overtrekt, zou eens over herfinanciering moeten nadenken. Dat kan de vorm aannemen van een persoonlijke lening of doorlopend krediet. Hierop is een veel lagere rente verschuldigd en daardoor blijft er dus meer geld over voor de aflossing van uw schuld.

Hypotheek (woningkrediet)

Hypotheken zijn over het algemeen langlopende leningen die vaak 15 tot 30 jaar lopen. Ze worden ingezet voor de aankoop of bouw van een huis maar ook voor onderhoud of verbetering van een pand. Voor hypothecaire leningen geldt de woning meestal als onderpand. Daardoor loopt de bank een lager risico en is een hypotheek goedkoper dan andere particuliere leningen.

Hoe moeten we krediet vergelijken?

In de tabellen van vergelijkingsites worden alle aanbiedingen vergeleken volgens een uniforme berekeningswijze. Alleen dan zijn aanbiedingen écht vergelijkbaar. Het beste kredietaanbod is dat met de laagste totaalkosten.

De totale kosten en de totale rente worden vastgesteld op basis van een opgave door de bank. Maar kredietaanbiedingen gelden in de regel alleen voor klanten met een uitstekende kredietwaardigheid. De rentetarieven die door de banken worden doorgegeven, zijn namelijk "vanaf-tarieven". Dat wil zeggen: "van toepassing bij optimale condities". Daarom kan men zo'n kredietvergelijking in de regel alleen maar zien als een eerste oriëntatie. Het plaatje kan er, afhankelijk van de kredietwaardigheid van een klant, telkens weer anders uitzien.

Krediet aanvragen: wat eraan voorafgaat?

Vóór we krediet aanvragen moeten we eerst voor onszelf nagaan of we, ook bij een mogelijk verslechterde inkomenssituatie, in staat zijn om onze betaalverplichtingen probleemloos na te komen. Zelfs als de kredietverstrekker (de bank) de kredietwaardigheid uitgebreid en kritisch onder de loep neemt, is die stap logisch.

Alleen zó wordt duidelijk hoe de aflossing van de lening op uw dagelijkse leven uitwerkt en of u bij onverwachte daling van het inkomen of bij plotselinge extra uitgaven in staat bent om aan uw verplichtingen te voldoen. Een kredietovereenkomst aangaan zonder duidelijkheid op dat punt en met een instelling van "het zal op een of andere manier wel lukken " is absoluut de verkeerde manier. Zo loopt u het gevaar om de financiële belasting verkeerd in te schatten en uiteindelijk in een schuldenval te geraken.