Lening met laagste rente: Waar moet je op letten bij lenen?

Iedereen is natuurlijk op zoek naar een lening tegen de laagst mogelijke rente. Maar dat is in de praktijk toch iets meer ingewikkeld dan het eerste instantie lijkt. Wat is bijvoorbeeld het verschil tussen de rente die wordt aangeboden en de rente die je in de praktijk als consument betaalt? Wat voor voorwaarden zitten er aan een lening met lage rente? En wanneer er werkelijk sprake is van een goedkope lening, heb jij dan als consument altijd wel recht op dat rentetarief? Must read bij lenen! Of een lening goed en goedkoop is hangt af van heel wat meer dan puur het rentepercentage dat er aan gekoppeld is. Tegen welke rente je als consument kunt lenen hangt onder meer af van:

• Jouw eigen financiële en persoonlijke omstandigheden
• Je financiële verleden en gedrag op het gebied van lenen
• De specifieke voorwaarden, die aan een lening verbonden zijn
• De effectieve of werkelijke rente, die aan een lening gekoppeld is

Hoe wordt het rentetarief of rentepercentage van een lening vastgesteld?

Wanneer een aanbieder jou geld wil gaan lenen, moet die eerst zelf geld zien te verwerven om aan jouw leenbehoefte te kunnen voldoen. Ook een financiële instelling leent geld en de rente die bijvoorbeeld een bank daarvoor betaalt fluctueert op de geldmarkt. Dat is ook de reden dat rentepercentages voor leningen en hypotheken stijgen en dalen. Wanneer de rente die de geldverstrekker moet betalen hoog is, zullen ook de leningen aan consumenten een relatief hoog rentepercentage kennen. Daarnaast zijn er echter nog meer factoren, die de hoogte van de rente van een lening bepalen, en die meer afhangen van andere omstandigheden.

Welke voorwaarden en condities bepalen de hoogte van de rente van een lening?

Naast de marktrente wordt de rente van de lening (ofwel de verkoopprijs) door nog meer factoren bepaald. De afweging is bijna altijd afhankelijk van hoe risicovol de lening in kwestie is voor de financiële instelling. Denk bijvoorbeeld aan:

• Hoe hoog is de gewenste lening?
• Wat is de looptijd van de lening?
• Is er sprake van een onderpand?
• Hoe ziet jouw persoonlijke financiële situatie er uit?
• Hoe heb je je in het verleden gedragen wanneer het ging om terugbetalen van een lening?
• Heb je een negatieve BKR codering?

Krijg jij als consument de laagst mogelijke rente voor een lening?

Los van de marktrente wordt het rentepercentage van de lening dus door veel meer factoren bepaald. Wanneer je een onderpand hebt dat als dekking kan dienen voor de lening, zal de rente lager worden want de geldverstrekker loopt minder risico dat de lening niet zal worden terug betaald. Ook wanneer er een overlijdensrisicoverzekering gekoppeld wordt aan de lening, weet de bank of financiële instelling zeker dat de lening wordt terug betaald en kan deze dus een gunstiger tarief aanbieden.

Wanneer jij in het verleden achterstanden hebt gehad bij het betalen van rente en aflossing op een lening of zelfs een negatieve BKR notering hebt, wordt het verhaal heel anders. De financiële instelling ziet dit natuurlijk als een risico dat je de rekening niet terugbetaalt en zal jou ofwel geen lening willen verstrekken ofwel jou een hogere rente berekenen om haar eigen risico af te dekken. Je krijgt dan dus echt niet het meest gunstige rentepercentage maar zult extra moeten betalen voor het risico dat je vormt voor de kredietverstrekker.