Lening: de vier soorten leningen

Wie geld nodig heeft, kan dit lenen. Het klinkt simpel, maar is het dat ook? Want er zijn meerdere soorten leningen. Welke het beste bij je past, hangt helemaal af van je situatie, wat je wilt en hoeveel en of je zelf nog geld achter de hand hebt. Een lening wordt vaak aangegaan bij geldproblemen. Lenen met een negatief BKR of zonder BKR-toetsing komt wel eens voor. Er zijn meerdere soorten leningen. Bekijk goed welke soort lening bij je past. Dit kan een hoop ellende besparen. Er worden grofweg vier soorten leningen aangeboden:

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening wordt de geleende bedrag in één keer uitbetaald, waarna deze met een vaststaande looptijd en rente moet worden terugbetaald. Je weet van te voren dus precies wat je kunt verwachten. Je krijgt niet meer dan het geleende bedrag en je betaald iedere maand een vast bedrag weer terug. De persoonlijke lening is dan ook zeer geschikt als je van plan bent een grote aankoop te doen. Voor mensen die snel in de verleiding komen om steeds weer geld op te nemen, is dit een goede lening. Ook hoeft er bij deze lening niet later ineens een hoop te worden terug betaald, maar gaat dit netjes in termijnen waarvan van te voren vaststaat hoeveel dit is. Informeer wel goed naar de hoogte van de rente, dit kan nogal eens verschillen bij meerdere aanbieders. Het is helemaal niet vreemd of je te laten informeren bij meerdere aanbieders, een gesprek of een vrijblijvende offerte verplicht je namelijk tot niets. Laat je nooit ompraten maar praat of denk er thuis eerst nog eens rustig over na.

Doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet kan je het geleende bedrag gedurende de looptijd van de lening telkens weer geheel of gedeeltelijk opnemen. Over het openstaande saldo van het krediet wordt vervolgens rente in rekening gebracht. Een doorlopend krediet is bedoeld voor mensen die niet direct heel veel geld in een keer nodig hebben, maar over kleine gedeeltes ervan willen beschikken. Of voor mensen die niet zeker weten of ze aan een bepaald bedrag genoeg hebben, zodat ze daarna altijd nog een beetje meer kunnen opnemen. Je kunt dus zelf bepalen wanneer je geld van de lening opneemt en hoeveel dit dan is. Nadeel van een doorlopend krediet is dat hierdoor veel mensen in te grote schulden komen, omdat het makkelijk en verleidelijk is om steeds weer opnieuw geld op te nemen. Men kan maar een maximaal bedrag opnemen totdat er weer iets is afgelost, daarna kan er weer opnieuw worden opgenomen. Men kan dus een leven lang geld blijven opnemen. En dat brengt mensen vaak in de verleiding en uiteindelijk kunnen schulden hoog gaan oplopen. In het verleden hebben veel mensen zich aan dit soort leningen gebrand, en kwamen in grote schulden. Tegenwoordig word er wel wat meer op gelet en de informatie over de gevolgen van leningen is wat duidelijker geworden. Desalniettemin is het heel raadzaam om, bij welk soort lening dan ook, eerst goed te informeren naar de maandelijkse lasten. Vooral in het geval van een doorlopend krediet, moet men zichzelf gaan afvragen of het wel verstandig is om continue over geld te willen beschikken, en of men wel de ijzeren wil heeft om niet meer op te nemen dan daadwerkelijk nodig is.

Rente krediet

Bij een rente krediet sluit je een lening af die niet word afgelost, maar waarover alleen rente word betaald. Dit is de kredietvorm met veruit de laagste lasten, aangezien je niet inlost. Een rente krediet heeft een variabele rente die gedurende de looptijd van de lening mee beweegt met de conjunctuur. Dit wil zeggen dat de hoogte van de rente continue veranderd. Zolang deze lening niet wordt afgelost, blijft het geleende bedrag open staan. De rente word wel betaald. De lening kan worden afgelost met bijvoorbeeld spaargeld of de verkoop van de woning. Deze lening is vooral bedoeld voor mensen die van te voren weten dat ze het geleende bedrag later af kunnen betalen, en tijdelijk even geld nodig hebben. Er moet dan wel wat achter de hand zijn om de lening daarna af te kunnen lossen. Om die reden moet men heel goed nadenken of dit ook haalbaar is. Zo niet, dan kan men beter afzien van dit soort leningen en uitkijken naar bijvoorbeeld een persoonlijke lening.

Overbruggingskrediet

Het is niet altijd mogelijk om een nieuw huis te kopen op precies dezelfde datum als dat de oude woning is verkocht. Soms is er al eerder een ideale woning gevonden dan wanneer de oude woning is verkocht. Er kunnen dan financiële problemen ontstaan door een dubbele hypotheek. De hypotheek van beiden woningen moeten immers betaald worden. Dit kan dus zeer veel lasten met zich meebrengen. Zeker als je de overwaarde uit het oude huis wilt gebruiken voor de aankoop van de nieuwe woning. Een overbruggingskrediet kan je beschouwen als een ‘overbruggingslening’ totdat de oude woning is verkocht en er geen dubbele lasten meer zijn. Laat je wel goed informeren bij een overbruggingskrediet, want vaak blijkt achteraf dat deze niet nodig was. Maar men zit dan wel een tijd aan dit krediet vast. Bekijk daarom goed of het mogelijk is om het een aantal maanden met de dubbele lasten te redden. Het is handig dat er wat spaargeld beschikbaar is voordat de woning verkocht gaat worden of men uit gaat kijken naar een nieuwe woning.

BKR-toetsing

Het BKR is een organisatie die bijhoudt hoeveel krediet een persoon heeft lopen of in de afgelopen vijf jaar heeft gehad. Hiermee wordt voorkomen dat iemand teveel geld gaat lenen dat later niet meer afbetaald kan worden. Bij positief geregistreerd staan is er wel sprake van een krediet maar betaalt de persoon deze altijd netjes op tijd. Bij een negatieve registratie is er sprake van een te late betaling of een betalingsachterstand.

Geld lenen met een negatieve registratie kan alleen bij bedrijven die geld willen lenen zonder dat ze een BKR-toetsing doen. Vaak zijn dit bedrijven die een zeer hoge rente vragen, maar ook bepaalde winkels doen hieraan mee. Voorzichtigheid is echter geboden: het is op deze manier makkelijk om te veel geld te gaan lenen, waardoor de schulden zich zeer hoog kunnen opstapelen.