Geld lenen: Tips bij het afsluiten van een lening

"Geld lenen kost geld", zo luidt de uitspraak die vele kredietverstrekkers ons meegeven. En zij hebben helemaal gelijk. Onderaan de streep ben je vrijwel altijd meer geld kwijt dan je hebt geleend. Daarom is het beter voor je portemonnee om helemaal geen lening af te sluiten, ook al ontkom je er niet altijd aan. In welke situaties is het afsluiten van een lening geen verstandige keuze?. En op welke zaken dien je te letten, wanneer je je wel tot een kredietverstrekker wendt?

Een lening afsluiten, wanneer doe je dat?

Geld lenen is duur en daarom is het voorkomen van een lening de voordeligste optie. Wanneer je leent, betaal je doorgaans het geleende geld terug met daar bovenop een fors rentepercentage. Sluit daarom zeker geen lening af, wanneer je in het bezit bent van vrij opneembaar spaargeld. Ook voor de aanschaf van spullen die niet direct noodzakelijk zijn, is lenen om dit toch te kunnen kopen financieel gezien geen slimme zet, hoe verleidelijk het ook is om in die dure auto te rijden of om die enorme smart-tv aan de wand in je woonkamer te kunnen hangen. Deze spullen zijn leuk, maar geen noodzaak. Als je ze echt wilt hebben, kun je beter gaan sparen en ze aanschaffen wanneer je voldoende geld hebt vergaard. Ook het kopen van een artikel op afbetaling is een verkapte lening, evenals rood staan bij de bank. Bij kopen op afbetaling wordt er vaak ook een bepaald rentepercentage in rekening gebracht.

Geld lenen zonder rente

Als je toch snel geld wilt hebben en geen rente wilt betalen, dan kun je eens nagaan of je geld kunt lenen van je vrienden of familie. Vaak is het mogelijk om overeen te komen dat er geen rente betaald hoeft te worden over het geleende bedrag, wat financieel voordelig is. Aan de andere kant loop je het risico dat, mocht je om wat voor reden dan ook even niet in staat zijn om af te lossen, de banden met deze relaties een deuk oplopen. Denk er goed over na of je dit risico wilt lopen. Ruzie over geldzaken is geen zeldzaamheid.

Vermijd het gebruik van je creditcards

Ook een creditcard is een soort lening. Je betaalt middels het pasje voor je aankoop en dat bedrag wordt op een later tijdstip teruggevorderd. Het nadeel van het gebruik van een creditcard is dat de uitgave niet direct zichtbaar is aan het saldo op je betaalrekening, waardoor je gemakkelijk ongemerkt meer geld uitgeeft dan je daadwerkelijk kunt missen. Om dergelijke situaties te voorkomen, laat je dit type pasje dus het best thuis.

Als je toch besluit om geld te lenen …

Als je ondanks alles toch besluit om geld te lenen, doe dit dan niet overhaast. Je sluit tenslotte niet dagelijks een lening af en het is goed om de tijd te nemen om uit te zoeken welke lening het voordeligst voor je uitpakt en het beste bij jouw persoonlijke situatie past. Het kost je misschien veel tijd om research te doen, maar je kunt hier uiteindelijk wel veel geld mee besparen. Vraag offertes aan van verschillende geldverstrekkers en ga na of deze aanbieders een vergunning van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) hebben. Op deze manier verzeker je jezelf ervan dat je geen zaken gaat doen met een louche bedrijf. Kijk wel uit dat je je niet (ongevraagd) laat adviseren over verzekeringen door een kredietverstrekker. Hiervoor kunnen flinke bedragen in rekening worden gebracht!
Doe ook onderzoek naar welk type lening het best past bij de uitgaven die je wilt gaan doen. Bekendere leenvormen zijn de persoonlijke lening en het doorlopend krediet. Beide vormen hebben hun eigen voor- en nadelen.

Persoonlijke lening of doorlopend krediet, wat zijn de verschillen?

Welk van deze twee leenvormen voor jou het meest gunstig is, is afhankelijk van meerdere factoren. Waar wil het je geld aan uitgeven? Weet je zeker dat je voor een bepaald vast bedrag kunt doen wat je wilt doen? Of kunnen de kosten anders uitpakken dan je had voorspeld? Ook is het, om problemen in de toekomst te voorkomen, zaak dat je met een objectieve blik naar je eigen bestedingsgedrag kijkt. Ben je iemand die geneigd is om meer geld uit te geven dan de bedoeling is, dan kun je beter voor een persoonlijke lening kiezen. Wanneer je er helemaal geen moeite mee hebt om goed met geld om te gaan, dan zou een doorlopend krediet uitkomst kunnen bieden.

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening liggen het bedrag, de looptijd en het rentepercentage van tevoren vast. Je weet exact hoeveel maanden lang je welk bedrag gaat aflossen om aan het eind van de vastgestelde looptijd op nul uit te komen. Enkele nadelen van een persoonlijke lening zijn dat het niet mogelijk is om het leenbedrag te verhogen en dat er een boete in rekening wordt gebracht wanneer je de lening vervroegd wilt aflossen. Het rentepercentage bij dit type lening is vaak hoger dan dat bij een doorlopend krediet.

Doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet kun je heel flexibel omgaan met het aflossen en opnemen het geld. Het is mogelijk om het geld dat je afgelost hebt, opnieuw op te nemen. Deze vorm kan handig zijn wanneer je niet de exacte kosten voor wat je wilt gaan doen of kopen, kunt voorspellen. Het rentepercentage is relatief laag, wanneer je in staat bent om snel de volledige lening af te lossen.
Ook deze leenvorm kent enkele nadelen. Zo ligt het rentepercentage bij een doorlopend krediet, in tegenstelling tot bij een persoonlijke lening, niet vast. Je kunt dus niet op voorhand precies zeggen hoeveel je zult moeten betalen. Ook vergt het goed omgaan met een doorlopend krediet enige zelfdiscipline. Het kan moeilijk zijn om het geld niet te besteden, omdat je er zo eenvoudig bij kunt.

De minilening of het flitskrediet

Een flitskrediet is een leenvorm waarbij je binnen zeer korte tijd over het geleende geld beschikt. Dit is mogelijk doordat er bij een dergelijke minilening alleen bedragen van maximaal enkele honderden Euro's worden verstrekt. Bij hogere bedragen is het namelijk wettelijk verplicht om een BKR-toetsing uit te voeren. Dat maakt dat het langer duurt voordat je het geld op je rekening hebt staan. Bij dit soort leningen is de looptijd zeer kort; doorgaans zal je binnen een dag of 30 tot 45 de lening afgelost moeten hebben. Ook zijn de rentepercentages schrikbarend hoog. 10% tot 15% is geen uitzondering. De bedragen en rentepercentages variëren per aanbieder. Als het om relatief kleine bedragen gaat en je hebt de mogelijkheid, dan is het raadzaam om het geld zelf te sparen. Dan zal je even geduld moeten opbrengen, maar je bent vele malen goedkoper uit.

Algemene zaken om eens onder de loep te nemen

Als je de nodige onderzoeken hebt verricht en weet welke lening je wilt gaan afsluiten, kijk dan nog even goed naar de volgende zaken voordat je definitief geld gaat lenen:

• Is lenen echt de beste optie of is het vooral 'gemakkelijk' en snel?
• Wordt dit je enige lopende lening? Zo niet, wees er dan op bedacht dat het gevaar bestaat dat je het ene financiële gat met het andere gaat dichten. Overweeg je beslissing in dit geval nog een keer
• Heb je genoeg maandelijkse inkomsten, zodat je je lening kunt aflossen zonder in de problemen te komen?