Ballonlening of ballonkrediet (België): werking en voordelen

Een ballonkrediet of ballonlening, ook wel eens een ‘lening met restwaarde’ genoemd, is een speciale vorm van de lening op afbetaling (LOA). De formule vertoont gelijkenissen met leasing, maar er zijn toch belangrijke verschillen. Men gebruikt ballonkredieten vooral bij leningen voor wagens. De werking is eenvoudig en er zijn heel wat voordelen. Zo betaal je veel lagere maandelijkse afbetalingen dan bij een klassieke lening en kan je om de paar jaar met een nieuwe auto rijden. Maar er zijn ook nadelen, want deze vorm van lenen is meestal duurder dan een klassiek krediet. Informeer je dus goed en weeg alles af voor je besluit om bij een van de aanbieders zo’n lening aan te gaan.

• Definitie en werking van de ballonlening
• Verschil met leasing
• Kenmerken
• Voordelen
• Nadelen
• Aanbieders van ballonkrediet in België

Definitie en werking van de ballonlening

Deze financieringsvorm is niet zo bekend. Het is dan ook geen standaardproduct: de meeste banken bieden deze formule niet aan. De oorsprong van het ballonkrediet ligt niet bij de financiële instellingen maar bij de autobouwers. Verschillende automerken begonnen de ballonlening aan hun klanten aan te bieden om de verkoop van wagens te ondersteunen. Na verloop van tijd besloten ook een aantal banken deze kredietvorm te commercialiseren.

Definitie

Een ballonlening is een variant van de lening op afbetaling (LOA), waarbij je een goed aankoopt en dit met maandelijkse aflossingen van kapitaal en rente terugbetaalt. Bij een ballonkrediet is het aangekochte goed meestal een wagen.

Werking

Bij een gewone lening op afbetaling spreid je de terugbetaling over gelijke, maandelijkse aflossingen. Bij een ballonkrediet is de afbetaling verdeeld over kleinere maandelijkse aflossingen in combinatie met één grote, vooraf afgesproken som op de eindvervaldag van de lening. Deze resterende grote betaling noemt men ook wel de ‘ballon’.

Je kan een ballonlening dus zien als een combinatie van een klassieke lening met een bulletkrediet. Je betaalt de lening voor een deel op de klassieke manier terug, met een maandelijkse terugbetaling van een stukje kapitaal en intresten. Het andere deel, namelijk het kapitaal in de ballon, betaal je terug als een bulletkrediet waarbij je maandelijks alleen intresten betaalt. De terugbetaling van het kapitaal gebeurt in één keer op de eindvervaldag.

Verschil met leasing

Een ballonlening is geen vorm van leasing. Waar zit het verschil? Bij een leasing betaal je een maandelijkse huur en ben je geen eigenaar van het geleasde goed. De bank of leasingmaatschappij blijft steeds juridisch eigenaar. Bij een ballonkrediet ben je onmiddellijk ook eigenaar van de wagen. Net als bij een klassieke lening op afbetaling koop je de auto en huur je hem niet zoals bij een leasing. Je moet dus ook zelf instaan voor de kosten aan de wagen. Denk maar aan het onderhoud, herstellingen of het vervangen van banden. Wel kan je bij een leasing de auto op het einde van het contract meestal aankopen door het uitoefenen van een aankoopoptie.

Kenmerken

In theorie zou je met een ballonlening eender welk goed kunnen financieren. Maar in praktijk bieden financiële instellingen deze kredietvorm bijna uitsluitend aan voor autoleningen.

Type wagen

Een ballonlening is niet beperkt tot nieuwe wagens. Vaak kan je ook een tweedehandswagen financieren wanneer die maximaal twee jaar oud is. Bij Finalease mag een wagen zelfs tot drie jaar oud zijn. Je kan met dit type krediet ook groene wagens financieren.

Looptijd

De meeste ballonkredieten hebben een looptijd van 48 maanden, maar dat is geen vaste regel. Ook andere looptijden zijn mogelijk en komen voor.

Ballon

Het bedrag van de ballon ligt meestal tussen 25 tot 50 procent van het ontleend bedrag. Ook dit is geen standaard. Bij sommige aanbieders kan je wellicht andere voorwaarden aantreffen.

Einde contract

Bij het einde van het krediet heb je drie mogelijkheden:

• Je betaalt de ballon en houdt de wagen
• Je betaalt de ballon niet en geeft de wagen terug
• Je geeft de wagen terug en koopt een nieuwe auto die je opnieuw met een ballonlening financiert

Indien je een ballonlening afsluit moet je bovendien heel goed letten op de voorwaarden voor teruggave van de auto. Soms zijn hier beperkingen op: je mag bijvoorbeeld een maximaal aantal kilometers niet overschrijden.

Voordelen

De voordelen van een ballonkrediet zijn vooral de lagere maandelijkse lasten en de flexibiliteit om frequent van wagen te kunnen veranderen.

Lagere maandlasten

Voor wie zijn maandlasten beperkt wil houden in tijden van crisis is een ballonkrediet een interessante financieringsvorm. Je betaalt een kleiner maandelijks bedrag en kan ondertussen het bedrag voor de ballon bijeensparen op je spaarrekening of deposito. Denk je over een paar jaar meer cash te hebben dan vandaag kan je dus een ballonlening overwegen. Intussen houd je elke maand meer budget over voor andere uitgaven.

Stel dat je een klassieke autolening van 20.000 euro op 4 jaar tegen een rentevoet van 5% afsluit. Je betaalt maandelijks ongeveer 460 euro terug. Onder vorm van een ballonlening met een restwaarde van 25% zou je voor hetzelfde bedrag van 20.000 euro ongeveer 360 euro terugbetalen: een verschil van honderd euro.

Van wagen veranderen

Verander je sowieso om de paar jaar van wagen? Ook dan kan deze leningsvorm voor jou interessant zijn. Je rijdt dan immers steeds met een recente auto.

Nadelen

Zoals elke kredietvorm heeft ook een ballonlening een paar nadelen. Je moet hiervan op de hoogte zijn voor je besluit om zo’n lening aan te gaan.

Je leeft op krediet

Is het interessant om steeds opnieuw een ballonlening aan te gaan? Het is voor discussie vatbaar. Kan je de ballon niet betalen op het einde van het contract heb je geen andere keuze dan de wagen teruggeven en een nieuw ballonkrediet aan te gaan. Zo blijf je eigenlijk jarenlang afbetalen maar ben je nooit zelf eigenaar van een wagen.

Duur

Ja, de maandelijkse lasten zijn lager dan bij een gewone autolening of lening op afbetaling. Maar schijn bedriegt. Vergeet niet dat je op de restwaarde (‘ballon’) ook rente verschuldigd bent tijdens de looptijd van de lening. Een klassieke lening komt dus uiteindelijk goedkoper uit.

Om dit vast te stellen moet je het jaarlijks kostenpercentage (JKP) bekijken en vergelijken. In dit percentage zitten alle kosten van een lening vervat. Bij een klassieke lening op afbetaling ligt dit duidelijk lager.

Mogelijke problemen

Kies je ervoor om de wagen op de vervaldag van de lening terug te geven? Vaak bepalen de voorwaarden van de kredietinstelling dat je de auto in goede staat moet terugbezorgen.

Maar wat als je een ongeval hebt gehad en de wagen beschadigd is? Of erger: het voertuig is ‘total loss’? De kans is groot dat de bank zal weigeren zo’n wagen terug te nemen. Je komt dan in een vreemde situatie terecht: je moet het ballonkrediet verder afbetalen maar kunt de wagen nooit meer inleveren. Informeer je goed hoe de bank met dergelijke omstandigheden omgaat, want uiteraard heb je niet altijd zelf controle over wat zich met de wagen voordoet.

Aanbieders van ballonkrediet in België

Niet elke bank biedt ballonkredieten aan. Aanbieders zijn onder andere:

• BNP Paribas Fortis
• KBC
• Beobank
• Record Bank
• Finalease

Lees verder

• Bulletkrediet: werking, kenmerken, voordelen en nadelen