Bulletkrediet: werking, kenmerken, voordelen en nadelen

Bulletkrediet is een minder courante vorm van lenen. De klassieke hypothecaire kredieten met een maandelijkse aflossing van kapitaal en intresten blijven nog steeds het populairst. Er bestaan echter ook andere vormen van woonkrediet die meer en meer in opmars zijn. De bullet lening kan vooral in tijden van inflatie een interessant alternatief zijn. De belangrijkste voordelen zijn de lagere maandlasten, die toelaten om een hoger bedrag te ontlenen. De nadelen zijn er ook: het hogere risico vertaalt zich in hogere rentevoeten. Bovendien ligt het risico niet alleen bij de bank, maar ook bij jou. Hoe werkt zo'n krediet precies en wat zijn de kenmerken?

• Werking van een bulletkrediet
• Kenmerken
• Voordelen
• Nadelen van een bulletkrediet

Werking van een bulletkrediet

Bulletkrediet: principe

Bulletkrediet is een kredietvorm waarbij je tijdens de looptijd alleen rente terugbetaalt. Er is dus geen kapitaalsafbouw zoals bij een klassieke lening. Het kapitaal betaal je in één keer terug bij de eindvervaldag van het krediet. Je hebt dus op de vervaldag van de lening een grote som in één keer nodig. Vaak werkt men hiervoor met een groepsverzekering of belegging.

Vorm

De vorm van de 'bullet' kan een hypothecair krediet of een beroepskrediet zijn. In praktijk komt een bulletkrediet minder vaak voor dan klassieke leningen, ook al omdat niet elke bank dit product aanbiedt. Het risico is immers groter dan bij leningen met kapitaalsaflossingen.

Kenmerken

Deze vorm van lenen gaat steeds gepaard met een belegging, groepsverzekering of levensverzekering die moet zorgen voor de kapitaalsopbouw tijdens de looptijd van de lening.

Sommige ontleners rekenen ook op de verkoop van een onroerend goed op de vervaldag van het krediet. Niet elke bank zal dit echter aanvaarden, tenzij het om een goede cliënt gaat en de waarde van het te verkopen pand veel hoger is dan het nodige kapitaal om de lening terug te betalen.

Voordelen

Lagere maandelijkse lasten

Dergelijke formule heeft het grote voordeel dat de maandelijkse lasten een stuk lager liggen dan bij een klassiek krediet waar je niet enkel intresten maar ook kapitaal aflost.

Meer ontlenen

Dit hangt wat samen met het eerste voordeel. Omdat de maandlasten lager liggen dan bij een klassiek krediet kan je een hoger bedrag ontlenen.

Meesurfen met de inflatie

Een bullet is vooral interessant in tijden van inflatie. Een kapitaal van 200.000 euro moeten terugbetalen over twintig jaar lijkt vandaag veel, maar over twintig of dertig jaar doe je met 200.000 euro veel minder dan nu. Dit komt door inflatie: geld wordt in de loop der jaren steeds minder waard. Een bulletkrediet laat je eigenlijk toe om 'mee te surfen' op de golven en het effect van inflatie en hier je voordeel mee te doen.

Financiële planning

Bovendien kan een dergelijke formule een manier zijn om aan financiële planning en successieplanning te doen, bijvoorbeeld in het kader van het onttrekken van een onroerend goed uit de vennootschap. Het krediet kan ook samenhangen met pensioenopbouw: je leent en verwerft een gebouw, maar belegt tegelijk in een groepsverzekering of belegging.

Nadelen van een bulletkrediet

Het zou te mooi zijn als er alleen voordelen waren. Kies je voor deze vorm van krediet zal je er ook de nadelen moeten bijnemen.

Hogere rentevoeten

Bullets hebben in de meeste banken en financiële instellingen een hogere rentevoet dan klassieke kredieten. In de kredietwereld geldt immers het principe: hoe hoger het risico op niet-terugbetaling, hoe hoger de intrestvoet. Bij deze vorm van lenen loopt de bank het risico dat jij op het einde van de rit, na twintig of vijfentwintig jaar, het kapitaal voor de terugbetaling niet kan ophoesten. Dit vertaalt zich in een hogere, lees duurdere, rentevoet.

Hoger risico bij een bulletkrediet

Het hogere risico ligt niet alleen bij de bank maar ook bij jou. Ben je zeker dat je op het einde van de lening genoeg kapitaal ter beschikking zal hebben om bijvoorbeeld in één klap 200.000 euro op tafel te leggen? Zal je gedurende al die jaren genoeg kunnen sparen of beleggen om aan voldoende eindkapitaal te komen? Denk dus goed na voor je je in het avontuur van een bulletkrediet stort: heel wat mensen waren na een paar jaar vragende partij om hun lening alsnog in een klassiek krediet om te zetten. Het is dan afwachten of de bank je daarin volgt.