Is geld lenen na 1 december 2016 minder gemakkelijk?

Het Bureau Krediet Registratie (BKR) is een onafhankelijke stichting die in 1965 in het leven werd geroepen door de gezamenlijke banken en andere financiële dienstverleners. Als we geld willen lenen, is de geldverstrekker verplicht om informatie in te winnen bij het BKR. Hij gaat na wat onze eerdere ervaringen met leningen waren en hoe we in het verleden zijn omgegaan met onze betaalverplichtingen. Als er financiële verplichtingen bestaan uit hoofde van reeds lopende leningen, onderzoekt de kredietverlener of het wel verstandig is om nog een nieuwe lening te verstrekken. Tot december 2016 werden bij het BKR alleen kredieten geregistreerd indien die groter waren dan 500 euro en een looptijd hadden van 3 maanden of meer. Vanaf 1 december 2016 registreert het BKR ook kredieten tussen 250 en 500 euro met een looptijd vanaf 1 maand. Geld lenen wordt er na die maatregel niet bepaald gemakkelijker op.

Waarom werd de BKR-registratie aangepast?

Met de wijzigingen in de BKR-registratie per 1 december 2016 wil het BKR een nog nauwkeuriger beeld verschaffen van de schulden die bij hen geregistreerd zijn. Ook houden de aanpassingen verband met aangescherpte wet- en regelgeving. Ze moeten er mede toe bijdragen om het toenemend aantal problematische schulden te reduceren.

Wet financieel toezicht (WTF)

Krediet groter dan € 250,- met een looptijd van één maand en meer, valt ook onder de werkingssfeer van de Wet financieel toezicht (Wft). Door de gewijzigde registratie bij BKR van 1 december 2016, loopt die registratie weer in de pas met de actuele wet- en regelgeving.

Schulden met korte looptijd bleven 'onder de radar'

Het aantal problematische schulden neemt in ons land nog steeds toe. Volgens het BKR had aanvang 2017 een op de vijf huishoudens daarmee te maken. Er is een trend waarneembaar dat mensen met betalingsproblemen veelal korte schulden maken. De gewijzigde wijze van registreren verhindert dat minder in het oog springende leningen met korte looptijd buiten beeld blijven. Want het zijn vaak die kortlopende schulden die uiteindelijk leiden tot probleemschulden die men niet meer op eigen kracht te boven komt. Het Nibud becijferde in 2014 dat een huishouden met probleemschulden de samenleving zo’n € 100.000 kost. Geld dat de belastingbetaler moet ophoesten. Bovendien leiden betalingsproblemen niet zelden tot een sociaal isolement.

Geld lenen lastiger na 1 december 2016

Wie een krediet of hypotheek aanvroeg moest al zijn lopende leningen melden aan de kredietverstrekker, ongeacht of die al dan niet bij het BKR bekend waren. Als men die verzweeg, bleven kleine en kortlopende leningen (tot € 500) tot 1 december 2016 uit beeld. Maar vanaf dat moment ziet de bank ook die kleine kortlopende kredieten bij het BKR.

Grenzen aan onze leencapaciteit

Er zijn grenzen aan onze leencapaciteit. En of daar nog iets bij kan, hangt af van de vraag hoeveel leningen we al hebben. De hoogte van ons inkomen speelt daarbij een cruciale rol. Geldgevers beoordelen op basis van al die variabelen of een nieuwe lening wel verantwoord is. Met andere woorden: of we die extra betalingsverplichtingen wel kunnen opbrengen. Maar duidelijk moet zijn dat niet het BKR bepaalt of we al dan niet een lening krijgen. Wel wil het BKR met betrouwbare informatie de kwaliteit van de kredietverlening in ons land bevorderen.

Het nut van BKR-toetsing

Voordat een kredietaanvraag door de bank wordt goedgekeurd, is die wettelijk verplicht om eerst een BKR-toetsing te verrichten. Dat voorkomt dat iedereen te pas en te onpas leningen zou kunnen aangaan. Daarin schuilt immers het gevaar dat we te veel lenen en niet meer aan onze betalingsverplichtingen kunnen voldoen. Een betrouwbare en goed georganiseerde kredietregistratie, kan dat helpen voorkomen. Zie het als een vorm van zelfbescherming.

Welke kredietsoorten worden geregistreerd in het CKI

In de database van BKR, ook wel het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) wordt onder meer informatie vastgelegd over de navolgende kredietsoorten:

• roodstaan;
• creditcards;
• persoonlijke leningen;
• autoleningen;
• hypotheekachterstanden;
• postorderkredieten;
• privé autolease;
• doorlopende kredieten.