Kies de goedkoopste lening: leen van uzelf

Wat is de goedkoopste lening ? Rood staan, Creditcard, op afbetaling kopen, Persoonlijke lening of Doorlopend krediet ? Er is nog een veel betere mogelijkheid: leen van uzelf. Want: waarom zou u meer betalen dan op het prijskaartje staat ? Bij lenen is het net als met roken: stoppen is moeilijk, maar als het lukt heeft u er de rest van uw leven plezier van. Roken kun je van de ene op de andere dag laten, stoppen met lenen vergt meestal meer voorbereiding. Laat u motiveren en begin vandaag nog.

Wat kost iets nou echt als je leent?

Simpele vraag zou je zeggen. De prijs staat immers bij het product op het kaartje in de winkel of op Internet. Als u direct met eigen geld betaalt klopt de prijs op het kaartje ook. Als u rood gaat staan, een lening afsluit, op afbetaling koopt of een Creditcard gebruikt wordt de prijs een stuk hoger.

Een voorbeeld: een prachtige TV kost bij een postorderbedrijf 2499 Euro. Er staat ook een aanbod bij dat u in plaats van ineens in gemakkelijke maandelijkse termijnen van 70 Euro mag betalen. Als je dan goed verder leest blijkt dat je 52 maanden aan het afbetalen bent. Uiteindelijk betaal je dus 52 maal 70 = 3640 Euro. De rente op dit krediet is 18 % op jaarbasis, maar uiteindelijk ligt de prijs ruim 45 % hoger dan op het prijskaartje stond. Niet echt een goedkope lening als je het zo uitrekent.
Zou u deze TV ook kopen als er 3640 Euro op het kaartje staat?

Dit is slechts een voorbeeld en kan desgewenst ook voor andere producten gegeven worden. Wat in ieder geval duidelijk wordt is dat wanneer u het geld niet heeft, u meer betaalt dan iemand die het bedrag wel cash kan ophoesten. Eigenlijk een trieste constatering, die in de Verenigde Staten geleid heeft tot het gezegde "the poor pay more". Het is ook niet voor niets dat bij alle lening reclames sinds 1 april 2009 verplicht de waarschuwingstekst "Let op! Geld lenen kost geld" moet staan.

Als u het geld niet heeft, koop het dan bij voorkeur niet

Nu u weet dat alles wat u met een lening koopt eigenlijk te duur is, lijkt het verstandig om voorzichtig te zijn met het kopen van vooral dure spullen.

Een keer niet op vakantie gaan is een mogelijkheid, ook met dagjes uit in Nederland kun je lol hebben. Die grote ruimtewagen of SUV is natuurlijk uiterst practisch, maar vaak is een compacte auto ook goed genoeg. De buren hebben hun tuin prachtig laten aanleggen voor 5000 Euro, maar voor een fractie daarvan kunt u uw eigen tuin waarschijnlijk ook al een heel stuk opfleuren. En om het voorbeeld van de TV hierboven aan te halen: ook voor 400 Euro is een heel aanvaardbare TV te koop en als het echt goedkoop moet, is er bij de kringloopwinkel op of marktplaats vast ook nog wel een aardig tweedehandstoestel te krijgen.

Natuurlijk zouden banken niet kunnen bestaan als niemand meer krediet nam. En uiteraard is de hele samenleving u dankbaar dat u de economie aan de gang houdt door te lenen en spullen te kopen. Maar misschien moet u op dit punt ook uw eigen belang wat meer in de gaten houden.

Wat te doen als lenen onvermijdelijk is?

Natuurlijk kunnen er situaties zijn dat lenen de enige oplossing is. Als u geen spaargeld hebt en de wasmachine gaat kapot zult u toch een andere moeten kopen.

Let wel goed op hoe duur de lening is. Over het algemeen zijn een Persoonlijke lening en een Doorlopend krediet voordeliger dan rood staan, kopen op afbetaling bij een postorderbedrijf of betalen met de Creditcard. Wat u in ieder geval zeker niet moet doen is het afsluiten van een flitskrediet of SMS-krediet. Zo'n flitslening kan dan wel flitsend snel geregeld zijn, de kosten zijn ook het allerhoogst.

Kijk naar het effectieve rentepercentage op jaarbasis en naar de looptijd. Let ook op dat u geen onnodige verzekeringen afsluit die de lening nog duurder maken. Met andere woorden: reken uit wat het product u uiteindelijk aan de einde van de looptijd totaal gekost heeft en kies zo de goedkoopste oplossing.

Spaar eerst, koop dan en ontvang in de tussentijd rente

Als het geld er nu niet is en u de tijd heeft om te wachten met de aanschaf kunt u sparen om het aankoopbedrag bij elkaar te verzamelen.

Ook dan heeft u met rente te maken, maar nu werkt die in uw voordeel: u ontvangt immers rente over uw spaargeld.
Kies wel de hoogste spaarrente.

Als u bang bent niet de discipline te hebben om te sparen, laat dan automatisch iedere maand een vast bedrag naar uw spaarrekening overmaken. En denk maar zo: iedere maand geld "afdragen" moet u ook als u een lening zou afsluiten. Om in dat verband het voorbeeld van de mooie TV van 2499 Euro nog even aan te halen: als u dezelfde 70 Euro per maand op een spaarrekening met 4 % rente zou zetten, heeft u al na 35 maanden de TV bij elkaar gespaard. Dus: minder dan 3 jaar sparen in plaats van ruim 4 jaar (52 maanden) afbetalen!

Maak de ommekeer van rente betalen naar rente ontvangen

De moeilijkheid is uiteraard om van bestaande leningen af te komen. Probeer toch om deze zo snel mogelijk af te lossen en voor de volgende aanschaf van dure spullen eerst te sparen. U leent dan als het ware van uzelf en dat is veruit de goedkoopste lening.

Uiteraard moet u dan ook opletten met wat u koopt, want het is zonde om de spaarrekening bij de eerste de beste gelegenheid weer leeg te roven. Als het geld dan echt nodig is, is de spaarrekening weer leeg en begint het lenen weer van voren af aan.

Het kost wat meer voorbereiding dan stoppen met roken, maar zal u minstens net zo veel plezier opleveren: stop met lenen !
Of anders gezegd: kies de goedkoopste lening, leen voortaan van uzelf. Betaal niet langer overal teveel voor en ga rente verdienen in plaats van rente betalen. Begin vandaag nog met de voorbereiding!