Een hypotheek voor starters: starten op de huizenmarkt

Starten op de woningmarkt betekent vaak ook een hypotheek aanvragen en de koper zijn van een eerste eigen huis. De bekendste hypotheek voor starters op de huizenmarkt is de hypotheek met de Nationale Hypotheek Garantie, maar voor starters zijn ook een aantal extra regelingen bedacht. Een eventuele koopsubsidie, een starterslening, de Koopgarant regeling en de NHG kunnen u helpen aan een betaalbare woning. Niet elke gemeente biedt overigens ook een starterslening aan. Soms kunt u uw huurwoning kopen via huurkoop. U mag tot 50% van de waarde van uw woning aflossingsvrij lenen.

Een eerste woning kopen op de woningmarkt

• Een huis kopen met starterslening en zo starten op de huizenmarkt
• Aftrekbare kosten eigen huis
• Een hypotheek voor starters
• De Koopgarant regeling
• Wat is de Nationale Hypotheek Garantie, NHG
• NHG verlaagt de hypotheekrente
• De starterslening
• Huurwoning kopen via huurkoop
• Slot starten op de woningmarkt

Een huis kopen met starterslening en zo starten op de huizenmarkt

U wilt een huis kopen en bent dus op zoek naar een goede hypotheek, een betaalbare hypotheek. Aan de orde is dan hoeveel hypotheek u denkt nodig te hebben, inclusief de kosten van aankoop en eventueel de verbouwingen. Een aantal uitgaven behoren zeker uw lijstje te staan:

De kosten voor de aankoop van een woning:

• De makelaarcourtage voor de aankopende makelaar.
• De notariskosten, inclusief de kosten voor het passeren van de hypotheekakte.
• Kosten aanvraag Nationale Hypotheek Garantie, NHG, inclusief kosten voor de bankgarantie.
• Kosten taxatierapport huis.
• Overdrachtsbelasting bij bestaande bouw en btw bij nieuwbouw.
• Bouwrente bij bouwrente nieuwbouw.
• Eventuele overname kosten roerende zaken, zoals gordijnen, kleden en dergelijke.
• De rente en kosten van een eventueel overbruggingskrediet

Mogelijke kosten van verbouwing:

• Schilderwerk, behangen, opknappen van de woning en eventueel nieuwe bedrading.
• Achterstallig onderhoud van het huis, zoals de riolering en het dak.
• Erfafscheiding, tuinaanleg, bestrating, planten bij nieuwbouw.
• Kosten voor de aansluiting voor energie, internet en telefoon.
• De verhuiskosten.
• Inrichting van de woning en het interieur.

Aftrekbare kosten eigen huis

Tegenover de aankoopkosten en kosten voor verbouwing staan ook een aantal posten die fiscaal aftrekbaar zijn en dus een voordeel betekenen. Dit zijn posten zoals:

• De periodieke erfpacht.
• De bouwrente.
• De hypotheekrente.
• Rente overbruggingskrediet.
• Notariskosten passeren hypotheekakte.
• Taxatiekosten waarde huis voor de hypotheek.
• De bereidstellingsprovisie.
• De afsluitprovisie.

Een hypotheek voor starters

Huizen zijn duur in ons land. Zeker voor de starters onder ons. Om ook deze kopersmarkt te bedienen zijn door commerciële en niet commerciële aanbieders allerlei regelingen bedacht. Zo biedt de Hypotheker de Meer Mogelijk Hypotheek. Met deze hypotheekvorm kunnen starters meer lenen en daardoor gemakkelijker een woning kopen. Dit wordt onder meer mogelijk door een hoge aflossingsvrije component tot en met 128% van de executiewaarde. Normaliter ligt dat percentage op 75% of 90%. Bovendien zijn eerste zeven jaar volledig aflossingsvrij. Het bruto rentebedrag is daardoor wat hoger, maar tegelijkertijd vindt een demping plaats door de fiscale renteaftrek. Of het iets voor u is, hangt volledig af van uw persoonlijke situatie. Starters nemen in de praktijk vooral een startershypotheek. Meerdere banken bieden deze aan, zoals de Rabobank, ING en ABN AMRO.

De Koopgarant regeling

Als u een woning koopt via Koopgarant, krijgt tot maximaal 25% korting op de aankoopsom. Er is ook een terugkoopgarantie
Het huis mag dan niet op de woningmarkt worden aangeboden, maar het voordeel is dat winst of verlies worden gedeeld met de woningcorporatie. De Koopgarant regeling geeft mensen met een laag of gemiddeld inkomen en starters de kans om een woning te kopen met een forse korting op de marktprijs.

Wat is de Nationale Hypotheek Garantie, NHG

De Nationale Hypotheek Garantie is een garantie die wordt afgegeven door het Waarborgfonds Eigen Woning, WEW. Zeg maar een verzekering die u krijgt als u een hypotheek met NHG afsluit. Dat kan bij de aankoop van een woning maar ook een verbouwing. De voordelen op een rij:

Voordelen NHG:

• Kwijtschelden restschuld met NHG.
• Extra lening mogelijk bij arbeidsongeschiktheid, werkloosheid, overlijden of echtscheiding.
• U krijgt een lagere hypotheekrente.
• Kosten aankoop huis kunt u meefinancieren.
• NHG maakt verbouwing goedkoper.

NHG verlaagt de hypotheekrente

Het meest opvallende is wel dat u veel goedkoper een hypotheek kunt afsluiten met de Nationale Hypotheekgarantie op zak. Voor starters is dit een echte meevaller. Het betekent een goedkopere hypotheek met de Nationale Hypotheek Garantie, bovendien zijn banken met deze garantie eerder geneigd om een hypotheek af te geven.

De starterslening

Dan is er ook het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten, SVN. De SVN maakt met een groot aantal gemeenten de zogenaamde starters lening mogelijk voor wie voor het eerst een eigen woning gaat kopen. Deze starterslening overbrugt het verschil tussen de aankoopkosten van de woning en het bedrag dat de starter maximaal kan lenen volgens de normen van de NHG. De Starters lening is een annuïteiten lening met een looptijd van 30 jaar. De lening beweegt mee met de inkomensontwikkeling van de klant. Na drie jaar kunt u het inkomen laten toetsen om de actuele betaal capaciteit vast te stellen. Daarbij wordt eventuele extra ruimte in het inkomen benut om eerst rente en daarna aflossing op de lening te voldoen. Ook na het 6e, het 10e en het 15e jaar is nog een inkomenstoets mogelijk. De verwachting is dan dat in die periode het inkomen zo is gegroeid dat de marktconforme rente en aflossing kan worden betaald.

Huurwoning kopen via huurkoop

Er zijn corporaties die de huurwoning die u huurt ook te koop aanbieden. Dan kunt u relatief goedkoop een huis kopen als starter. Ook zijn woningen die u kunt kopen door ze te huren en dan beetje bij beetje de woning af te betalen. Langzaam wordt het zo uw bezit. Het hangt van de huurkoop af hoe lang het duurt voordat het uw eigen woning is. Vaak is het mogelijk dat u na een deel te hebben afgelost de rest kunt financieren door middel van een hypotheek.

Slot starten op de woningmarkt

Om ook de starters op de kopersmarkt van huizen een steuntje in de rug te geven zijn er allerlei nuttige instrumenten bedacht. Ieder moet voor zelf nagaan welke het beste bij hem past. Vaak biedt vooral Koopgarant, de starterslening en de Nationale Hypotheekgarantie uitkomst voor starters op de woningmarkt.