Verbouwingskosten en hypotheek

Een nieuwe woning kopen is in 2020 vaak duurder dan kosten van de verbouwing van een bestaand huis. Ook als het gaat om renovatie van een klushuis. De verbouwingskosten kunt u grotendeels betalen uit de hypotheek en de hypotheekrenteaftrek. Ook de extra hypotheekrente als gevolg van de verbouwing is fiscaal aftrekbaar. Let er wel op dat de kosten van verbouwing niet voor 100% met een verbouwingshypotheek of andere hypotheek kunnen worden gefinancierd. Tot slot zijn er de nieuwe regels voor hypotheekrenteaftrek in 2020 die een aflossing binnen dertig jaar vereisen.

Verbouwingskosten die zich terugbetalen in de marktwaarde

Wie de huidige woningmarkt bekijkt en een koopwoning heeft, kan ook kiezen voor een verbouwing in plaats van een verhuizing. Met uw bestaande woning weet u wat u hebt, terwijl u met een verhuizing nog maar moet afwachten wat u krijgt. Neen, dan is een verbouwing die zich terugbetaalt in een hogere waarde van het huis, zeker de moeite van het overwegen waard.

Verbouwing betalen met eigen geld of hypotheek afsluiten?

Wie eigen geld heeft, kan ervoor kiezen om de verbouwing zelf te betalen. De rente op een spaarrekening is niet erg hoog en weegt vaak niet op tegen de voordelen van de hypotheekrenteaftrek. De voordelen zijn dan vaak pas echt aanwezig als uw inkomen zich in het hogere segment bevindt. Hebt u geen spaargeld voorhanden, dan kunt u kijken naar de mogelijkheden van een verbouwingshypotheek of een andere extra hypotheek nemen. De hypotheekrente is aftrekbaar. Voor nieuwe hypotheken in 2020 geldt wel de eis dat uw lening niet aflossingsvrij is, het mag wel maar dan zonder hypotheekrenteaftrek.

Hoeveel hypotheek krijg ik bij verbouwing?

Hoeveel hypotheek u van de bank krijgt om te verbouwen, hangt meer dan ooit samen met de meerwaarde van uw huis na verbouwing. Het is een misverstand om te denken dat als u voor 100.000 euro uw huis verbouwt, de waarde van uw huis ook met 100.000 euro zal toenemen. U plaatst een keuken, uitbouw of badkamer die u mooi vindt, maar dat hoeft niet de smaak van een ander te zijn. In de praktijk veronderstelt een bank dat de meerwaarde van een verbouwing grofweg 60% tot 70% van de investering zal bedragen. Dat betekent ook dat u uw verbouwing waarschijnlijk niet meer volledig zult kunnen financieren met een hypotheek, maar ook andere wegen moet bewandelen.

Financiering van een verbouwing en renovatie

De financiering van een verbouwing kan:

• Via een verbouwingshypotheek;
• Een WOZ-krediet;
• Een persoonlijke lening;
• Een bouwdepot (nieuwbouw);
• Een tweede hypotheek.

Als u een extra lening in 2020 wilt afsluiten, dan is de rente gewoon aftrekbaar als u zorgt dat de lening binnen maximaal dertig jaar is afgelost (annuïteit of lineair). Het deel van de lening dat niet binnen zes maanden voor een renovatie is gebruikt, gaat naar box 3 van de inkomstenbelasting, totdat u het weer wel gebruikt voor de verbetering van uw woning.

Gedragscode voor hypotheken

De nieuwe gedragscode geeft aan dat de maximale hypotheek nog 100% (2020) van de woning mag bedragen, plus de verschuldigde overdrachtsbelasting. Als de meerwaarde van uw huis na verbouwing 60.000 is, kunt u dus maximaal 60.000 euro aan extra hypotheek krijgen. Dat betekent ook dat u meer spaargeld moet meenemen of voor een aanvullende financiering moet zorgen waarvan de hypotheekrente eveneens aftrekbaar is.

Conclusie: alleen verbouwen wat een mooie meerwaarde geeft in 2020

Tot voor kort werd de keuken en badkamer al bij de aankoop vervangen door een ander exemplaar. Door de nieuwe regels van financiering zal men selectiever worden bij wat men gaat slopen en vervangen. Laat u zich hierover altijd goed informeren, want u kunt uw geld maar één keer uitgeven. Bekijk dus altijd goed wat wel voor voldoende meerwaarde van uw woning zorgt en profiteer daarvan. Denk dan aan een uitbouw of een mooie dakkapel of woningisolatie, die ingrepen behouden in belangrijke mate hun waarde. De bank kan u aangeven, van welke verbeteringen zij blij worden waardoor u meer hypotheek voor de renovatie kunt krijgen.

Lees verder

• Nationale Hypotheek Garantie: Nationale Hypotheek Garantie: voorwaarden 2018, 2019 en 2020 (special)
• Woning verbouwen in 2020 met hypotheekrenteaftrek?