Tweede hypotheek of een lening?

Om een verbouwing of onderhoud aan het huis te financieren kunt u kiezen voor eigen middelen of u gaat het bedrag lenen. Indien u het geld niet zelf beschikbaar hebt, kunt u kiezen tussen een tweede hypotheek of een andere vorm van een lening. Bij een lening ter verbetering van de woning, wordt vaak gelijk gedacht aan een tweede hypotheek. In bepaalde gevallen is het echter gunstiger om een lening af te sluiten in de vorm van bijvoorbeeld een doorlopend krediet of een persoonlijke lening. De meest verstandige keuze is afhankelijk van de hoogte van het bedrag, maar er zijn ook aanvullende factoren die een rol spelen.

Eigen middelen gebruiken voor de verbouwing

Hypotheekadviseurs zullen u adviseren om een tweede hypotheek af te sluiten, maar als u zelf spaargeld beschikbaar hebt, is het zeker te overwegen om dit te gebruiken voor de financiering. Het is fiscaal gunstig om de aflossing door te schuiven naar de toekomst, maar daar kleven wel gevaren aan. U weet bijvoorbeeld niet wat er gaat gebeuren met de waarde van het huis.

Door een hoge schuld op uw huis te handhaven, loopt u het risico dat de schuld de waarde van het huis steeds verder gaat overtreffen. Daarnaast moet de schuld toch afbetaald worden. U weet nu niet of u in de toekomst in staat zult zijn om de last van de aflossing te dragen.

Een tweede hypotheek afsluiten

Indien u toch kiest voor het lenen van geld voor de verbouwing, zult u in de meeste gevallen uitkomen bij een tweede hypotheek. Het grootste voordeel van deze vorm van financiering is dat de hypotheekrente lager is in vergelijking met andere leenvormen. De bank kan hiervoor een lager percentage vragen, doordat de woning dient als onderpand voor de lening. Een nadeel van de tweede hypotheek is dat u relatief hoge kosten moet maken, zoals de notariskosten. Bij kleine verbouwingen kan hierdoor een tweede hypotheek vaak niet uit.

Een lening afsluiten voor de financiering van de verbouwing

Een lening afsluiten heeft als voordeel dat de kosten lager zijn voor het tot stand laten komen van de overeenkomst. Een groot nadeel is dat de rentelasten veel hoger zullen liggen. De banken kunnen percentages vragen die wel twee keer zo hoog kunnen zijn als hypotheekrentes die ze hanteren voor een tweede hypotheek. Daarnaast moet u er ook rekening mee houden dat de lening een bepaalde looptijd kan hebben, waarbinnen het bedrag terugbetaald moet zijn. Dit is bijvoorbeeld het geval bij een persoonlijke lening.

Banken verstrekken minder aan tweede hypotheken

Door de waardedalingen van huizen en de strengere hypotheekregels, zullen banken minder eenvoudig een tweede hypotheek verstrekken. In het verleden kon er een tweede hypotheek worden afgesloten indien aangetoond kon worden dat de waarde na de verbouwing, hoger was dan de eerste en tweede hypotheek bij elkaar opgeteld. Doordat de huizenprijzen in de periode tussen 2009 en 2011 ongeveer 9 procent gezakt zijn, weten banken dat een getaxeerde overwaarde nog niet wil zeggen dat dit bedrag ook verkregen gaat worden bij verkoop van het huis.

Ook voor het verstrekken van leningen, hebben banken hun voorwaarde aangescherpt. Door de kredietcrisis zijn de banken veel voorzichtiger geworden.