Hypotheek met een studieschuld

Veel mensen denken dat zij met een studieschuld geen hypotheek kunnen krijgen. Dit is niet waar. Een studieschuld wordt namelijk niet geregistreerd door het BKR, waardoor hypotheekverstrekkers niet op de hoogte hoeven te zijn van je studieschuld en je met je studieschuld een hypotheek krijgen kunt. Het is echter verstandig om je studieschuld wél te noemen wanneer je een hypotheek afsluiten wilt.

Studieschuld

86 procent van de studenten ontvangt een studiebeurs of leent geld van de IB-groep, sinds de fusie met het CFI (Centrale Financiën Instellingen) begin 2010 ook wel DUO (Dienst Uitvoering Onderwijs) genoemd. Uit onderzoek blijkt dat studenten steeds meer en steeds vaker lenen. In 2006 bedroeg een gemiddelde studieschuld zo'n €11.000. In 2008 is dit bedrag gestegen tot ruim €12.500. Deze lening moet uiteraard terugbetaald worden. Met een studieschuld van €12.500 moet de afgestudeerde vijftien jaar lang elke maand €100 van deze schuld aflossen. Een flink bedrag, zeker wanneer je relatief hoge vaste lasten zoals voeding, verzekeringen, elektriciteit en je huur of een hypotheek hebt. Hoewel, is een hypotheek überhaupt mogelijk wanneer je een studieschuld hebt? En wordt een studieschuld bij het BKR geregistreerd?

Studieschuld en BKR registratie

Het BKR (Bureau Krediet Registratie) is een organisatie die aangesloten bedrijven informeert over kredieten die zijn afgesloten door consumenten. Op basis van deze informatie kan een bedrijf besluiten om al dan niet een krediet aan een consument te verstrekken. Het BKR heeft met name een naam met betrekking tot een hypotheek. De hypotheekverstrekker is één van de vele bedrijven die gebruik maakt van de diensten van het BKR. Het BKR registreert iedereen die een krediet (tussen €500 en €175.000) afgesloten heeft waar men minimaal drie maanden gebruik van kan maken. Dit zijn in totaal zo'n negen miljoen consumenten. Het BKR verbiedt mensen niet te lenen, het BKR informeert de kredietverstrekkers enkel.

BKR score

Het BKR kent aan iedere consument een zogenaamde BKR score toe. Deze geeft aan of er een laag of hoog risico verwacht wordt wanneer je de betreffende consument een krediet verstrekt. De BKR score wordt berekend door de gegevens over het leen- en aflosgedrag van de betreffende consument te vergelijken met alle andere consumenten die geregistreerd staan in het CKI. De BKR score wordt bij elke aanvraag opnieuw berekend, de meest actuele gegevens worden namelijk gebruikt om de BKR score te verkrijgen.

Welke leningen registreert het BKR?

Het BKR heeft enkel beschikking over gegevens van kredieten, zoals creditcards en kredietlimieten op betaalrekeningen. Ook roodstand en mobiele telefoonabonnementen worden door het BKR opgeslagen in het CKI. Gegevens die het BKR niet registreert zijn:

• Hypotheek
• Leningen bij familie
• Huurachterstand
• Studieschuld
• Betalingsachterstand bij energieleveranciers

Kun je een hypotheek krijgen met een studieschuld?

Zoals hierboven reeds vermeld staat registreert het BKR geen studieleningen. Deze worden dan ook niet meegenomen in de berekening van de BKR score. Je kunt dus een hypotheek krijgen met een studieschuld. Waar je echter wel rekening mee moet houden is dat je je studieschuld af moet lossen, en dat hypotheekverstrekkers in de berekening van de maximale hypotheek niet altijd rekening houden met schulden die niet bij het BKR geregistreerd zijn. Hierdoor kun je soms een hoger hypotheekbedrag krijgen dan eigenlijk verantwoord is, gezien je draagkracht.

Je bent niet verplicht je studieschuld te noemen bij het aanvragen van een hypotheek. Wanneer je echter een huis wilt kopen met de Nationale Hypotheek Garantie, is het verstandig je studieschuld wél te noemen. Normaal gesproken wordt de restschuld van de hypotheek kwijtgescholden op het moment dat je buiten je schuld om de hypotheeklasten niet meer kunt dragen. Voorwaarde is dan wel dat je er zelf alles aan hebt gedaan om de restschuld zo klein mogelijk te maken. Wanneer jij je studieschuld verzwegen hebt, heeft de Nationale Hypotheek Garantie geen eerlijk overzicht gekregen van jouw inkomsten en vaste lasten bij het beoordelen van je aanvraag. Zij kunnen dan oordelen dat je door je draagkracht groter voor te doen dan hij werkelijk is, er niet alles aan gedaan hebt om de schuld te beperken. In dat geval zou je zelf voor de gehele restschuld op kunnen draaien.

Dus ja, het is zeker mogelijk om een huis te kopen met een studieschuld. Maar: goed nadenken over de mogelijke consequenties van het verzwijgen van je studieschuld is een must!