InfoNu.nl > Financieel > Hypotheek > Aflossen hypotheek: Kapitaalverzekering Eigen Woning of KEW

Aflossen hypotheek: Kapitaalverzekering Eigen Woning of KEW

Bij een kapitaalverzekering wordt er op de einddatum een eindkapitaal uitgekeerd, over een periode verzameld door met de ingelegde premie te sparen of te beleggen. De premie wordt gebruikt om het gewenste kapitaal op te bouwen. Bij een Kapitaalverzekering Eigen Woning gebruik je dat eindkapitaal om je hypotheek af te kunnen lossen aan het einde van de looptijd. Wat is een Kapitaalverzekering Eigen Woning, welke varianten zijn er en waarom zou je kiezen voor de KEW?

Waarom zou je kiezen voor een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW)?

Bij de aanschaf van een huis wordt vaak gekozen voor het gebruik van een kapitaalverzekering binnen de hypotheek. Dit heet een Kapitaalverzekering Eigen Woning of KEW. Binnen een zogenaamde levenhypotheek of combinatiehypotheek wordt deze kapitaalverzekering gebruikt om (een deel van) de schuld af te lossen aan het einde van de looptijd. In principe is het eindkapitaal onbelast en dat is natuurlijk een erg interessante manier van sparen voor eindkapitaal. Zeker wanneer het gaat om het aflossen van je eigen hypotheek.

Wanneer je kiest voor deze kapitaalverzekering moet je het eindkapitaal wél gebruiken voor de aflossing van de schuld op je woning. Je mag het geld dus niet zomaar voor andere doeleinden gebruiken. Ook moet je minimaal 15 jaar premie hebben betaald en mag de looptijd van de kapitaalverzekering in totaal niet langer zijn dan 30 jaar. Een kapitaalverzekering voor het aflossen van je hypotheek is dus erg geschikt wanneer je kiest voor een hypotheek met een relatief lange looptijd zoals 20 of 25 jaar.

De uitkering van de kapitaalverzekering is alleen onbelast als aan deze voorwaarden wordt voldaan. Ook is de uitkering maximaal onbelast tot aan een door de overheid vastgestelde maximale vrijstelling per persoon. In 2011 was de hoogte van die vrijstelling als volgt:

Premie betaald gedurende:Uitkering onbelast tot:
15 jaar33,500 EUR
20 jaar147,500 EUR

Wat is een kapitaalverzekering eigenlijk?

Bij een kapitaalverzekering is er eigenlijk sprake van een levensverzekering: Je betaalt premie en wanneer je aan het einde van de looptijd van de verzekering in leven bent, keert de verzekeraar het eindkapitaal uit. Om het meteen ingewikkeld te maken: Het is ook mogelijk om een kapitaalverzekering af te sluiten, die óók bij overlijden uitkeert (gemengde verzekering). Wat belangrijk is, is dat het gaat om een verzekering en je dus niet iedere maand spaart maar premie betaalt: Die premie wordt dan vervolgens door de verzekeraar gebruikt om te sparen óf te beleggen.

Meestal is het eindkapitaal bij een spaarverzekering gegarandeerd en ontvang je een vaste rente gedurende de looptijd. Bij een beleggingsverzekering is dat meestal niet het geval: Beleggingen en beleggingsfondsen fluctueren op de beurs en hoewel gemiddeld (zeker over een langere periode) de rendementen vaak hoger zijn dan bij sparen is het eindkapitaal dus niet gegarandeerd.

Hoe maak je de keuze tussen een spaarverzekering of een beleggingsverzekering?

Bij een spaarverzekering is het eindkapitaal dus gegarandeerd; bij een beleggingsverzekering kan de uitkering verschillen afhankelijk van hoe de specifieke beleggingsfondsen het gedurende de looptijd van de kapitaalverzekering op de beleggingsmarkt doen.

De beleggingsvariant is meer geschikt voor mensen, die risico durven te nemen en voor wie de exacte hoogte van het eindkapitaal wat minder belangrijk is. Er bestaat een kans dat je 5 of 10% rendement maakt op de kapitaalverzekering maar het kan dus ook minder goed gaan en dan kun je eindigen met minder geld dan van te voren is geraamd als eindbedrag.

Bij de spaarvariant kies je voor een rendement dat eerder in de buurt van de 3 of 4% zal liggen. Deze variant past beter bij mensen die zeker willen weten wat ze krijgen, wanneer de verzekering op de einddatum afloopt. Ook zullen mensen die wat voorzichtiger zijn liever voor deze optie kiezen. Je weet wat je krijgt maar het rendement ligt gemiddeld lager dan bij een beleggingsverzekering.

Bij een beleggingsverzekering kan het ook voorkomen dat de hoofdsom of een deel van het rendement daarop wél worden gegarandeerd. Eigenlijk is dit een soort tussenvorm, waarbij je van beide werelden het beste krijgt: Je doelkapitaal kan niet lager uitvallen en je weet zeker dat je al een (kleine) winst maakt, terwijl die winst door beleggingen die het goed doen op de beurs ook hoger zou kunnen uitvallen.

Kapitaalverzekering Eigen Woning: Doen of niet?

Kies voor een kapitaalverzekering, wanneer je graag onbelast met een eindkapitaal je hypotheek geheel of gedeeltelijk wil kunnen aflossen. Kies er echter alleen voor als je een hypotheek wilt met een langere looptijd, liefst 20 of 25 jaar. Kies afhankelijk van je risicoprofiel vervolgens voor een spaarverzekering of een beleggingsverzekering.
© 2009 - 2019 Sterretje999, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Scheiding en kapitaalverzekeringScheiding en kapitaalverzekeringEen kapitaalverzekering is een levensverzekering. De verzekerde krijgt een som geld van de verzekeraar vanaf een bepaald…
Hypotheek en kapitaalverzekering eigen woningHypotheek en kapitaalverzekering eigen woningBij het afsluiten van je hypotheek moet je bij allerlei zaken stilstaan. Een van de zaken is hoe je de aflossing van de…
Kapitaalverzekering: box 1 of box 3Kapitaalverzekering: box 1 of box 3Aan veel hypotheekvormen is een kapitaalverzekering verbonden. Een kapitaalverzekering is een vorm van een levensverzeke…
Waarom de spaarhypotheek niet extra aflossen?Waarom de spaarhypotheek niet extra aflossen?Door de dalende huizenprijzen zijn steeds meer huiseigenaren genoodzaakt om extra af te lossen op hun hypotheek. Extra a…
Kapitaal opbouwen voor aflossing hypotheek in box éénKapitaal opbouwen voor aflossing hypotheek in box éénEr zijn drie manieren om kapitaal op te bouwen in box één van ons belastingstelsel, ter aflossing van de hypotheekschuld…
Bronnen en referenties
  • Vereniging Eigen Huis: Kapitaalverzekeringen en Kapitaalverzekering Eigen Woning
  • Wikipedia: Wat is een kapitaalverzekering en welke varianten bestaan er?
  • Belastingdienst: Wat is een Kapitaalverzekering Eigen Woning?

Reageer op het artikel "Aflossen hypotheek: Kapitaalverzekering Eigen Woning of KEW"

Plaats een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Ik ga akkoord met de privacyverklaring en ben bekend met de inhoud hiervan
Reacties

Ton, 22-01-2013 16:29 #3
De kapitaalverzekering is nu in box 3. De uitkering van de levensverzekering is over 12 jaar en loopt dan totaal 25 jaar. Het uit te keren bedrag is hoger dan de hypotheek die we nu hebben. De huidige hypotheek loopt sinds 1982. Over ongeveer een jaar gaan we verhuizen naar een appartement. Dus sluiten we een nieuwe hypotheek af. Wat is nu het beste om te doen. De levensverzekering in box 3 laten (op dit moment betalen we geen 1, 2% belasting ivm lening box 3) of omzetten naar een levensverzekering KEW.

Ten tweede wat gebeurt er met het bedrag van de levensverzekering wat hoger is dan de hypotheek. Is het handig om de levensverzekering te splitsen en wat zijn de kosten hiervan ongeveer.

Rene, 30-10-2012 10:25 #2
De kapitaalverzekering wordt gebruikt voor het aflossen van de hypotheek en de bijhorende vrijstelling en is perfect op de webpagina uitgelegd, mijn dank daarvoor.
Mijn vraag; als de hypotheek eerder geheel wordt afgelost met bijvoorbeeld spaargeld en de kapitaalverzekeringspremie gewoon wordt betaald tot het einde van de looptijd, is de uitkering van de kapitaalverzekering aan het einde van de looptijd dan nog steeds belastingvrij? Of ziet de belastingdienst dit niet meer als aflossing tbv van de hypotheek omdat het bedrag teug naar de spaarrekening vloeit? Indien de kapitaalverzekering dan niet belastingvrij is, is het dus niet mogelijk om een levenhypotheek eerder af te lossen terwijl vanuit rijkswegen wordt geadviseerd hypotheken eerder af te lossen.

R. Quaedvlieg, 17-03-2011 22:07 #1
Moet er belasting betaald worden over de verkregen rente met het oog op vrijstelling van 33.500. m.a.w indien de uitkering -/- betaalde premies boven de 33.500 uitstijgt? box 3? Reactie infoteur, 02-04-2012
Beste heer of mevrouw Quaedvlieg, uw vraag is mij niet volledig duidelijk. Kunt u deze herformuleren, zodat ik u een meer gericht antwoord kan geven?

Infoteur: Sterretje999
Laatste update: 09-01-2012
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Bronnen en referenties: 3
Reacties: 3
Schrijf mee!