Hypotheek berekenen: hoeveel hypotheek kan je krijgen

Als je gaat berekenen hoeveel hypotheek je kan krijgen, moet je rekening houden met onder andere inkomen, gezinsuitbreiding, soort dienstverband. Bij het berekenen van de hypotheek bepalen deze factoren de maandlasten. Hoeveel hypotheek je kan krijgen ligt bij een tijdelijk dienstverband anders, evenals wanneer je zelfstandig ondernemer bent. Hoeveel hypotheek je kan krijgen is ook afhankelijk van het afsluiten van hypotheek met of zonder hypotheekgarantie.

Hoeveel hypotheek kan je krijgen

Berekenen hoeveel hypotheek je kan krijgen moet goed gebeuren. Een hypotheek sluit je af voor ongeveer 30 jaar. Dat betekent dat je zo'n 30 jaar lang in staat moet zijn de maandlasten (hypotheeklast) te betalen. Om de hypotheek te berekenen heb je toekomstvisie nodig.

Hoeveel hypotheek je kan krijgen hangt af van

• Gaan er kinderen komen
• Ga jij of je partner minder werken
• Gaan kinderen studeren
• Ga je in de loop der tijd verhuizen naar een (duurdere) woning

De hypotheek die je kan krijgen hangt af van:

• Inkomen van jezelf
• Inkomen van partner
• Dienstverband dat je hebt

Inkomen

Het spreekt voor zich dat je inkomen belangrijk is bij het berekenen van je hypotheek. De hypotheekverstrekker kijkt naar je bruto-inkomen, en hanteert een vaststaand percentage van je bruto-inkomen bij het bepalen van de hypotheek. Het ligt voor de hand dat hoe hoger je bruto-inkomen is hoe hoger de hypotheeklast kan zijn. Bij een hypotheek met hypotheekgarantie (NHG) staat de norm qua percentage vast. Bij hypotheek zonder hypotheekgarantie wordt de hypotheek iets ruimer berekend. Tenminste, bij de hogere inkomens. Bij de lagere inkomens zijn hypotheekverstrekkers doorgaans voorzichtiger dan bij hypotheek met NHG. Je kan dus stellen dat een hypotheek met hypotheekgarantie een veiligere manier is om een hypotheek af te sluiten.

Inkomen van partner
Uiteraard kijkt de hypotheekverstrekker naar het inkomen van de parnter, mits je natuurlijk de hypotheek op basis van één inkomen af wenst te sluiten. Wanneer inkomen van partner wel wordt meegenomen bij de berekening hanteert de hypotheekverstrekker de quote die hoort bij het hoogste inkomen. Deze quote wordt toegepast op beide inkomens tezamen. De leeftijd van de partner speelt ook een rol: 25 jaar wordt door sommige hypotheekverstekkers als jong gezien en hierdoor wordt de hypotheek wat minder ruim berekend.

Soort dienstverband

Als je een tijdelijk dienstverband hebt en je wilt een hypotheek afsluiten, dan hoeft dit tijdelijke dienstverband geen belemmering te zijn. Ben je werknemer met een contract voor bepaalde tijd, dan wil de hypotheekverstrekker een verklaring van werkgever die toezegt dat werknemer een vast dienstverband krijgt na afloop van tijdelijk contract (intentieverklaring). Als uitzendkracht krijg je zo'n intentieverklaring niet. Ook als uitzendkracht kan je een hypotheek krijgen, zij het met hypotheekgarantie. Sinds 1 januari 2000 kan dat. Wel moet je in de afgelopen drie jaar geen uitkering gehad hebben, maar inkomsten uit arbeid. De hypotheek die je kan krijgen wordt berekend door het gemiddelde inkomen van de laatste drie jaar als uitgangspunt te nemen. Opgemerkt dient te worden dat een derde van de hypotheekverstrekkers zonder hypotheekgarantie geen hypotheek afsluit zonder intentieverklaring.

Bij een tijdelijk dienstverband is het voor de hypotheekverstrekker wel belangrijk of er een partner in het spel is, zodat het inkomen van die partner ook meetelt. Tijdelijk werk maar een hogere opleiding vergroot de kans op het krijgen van een hypotheek.

Geen dienstverband maar zelfstandig

Als je een hypotheek met hypotheekgarantie wilt en je bent zelfstandig ondernemer, dan gaat het berekenen van je hypotheek als volgt: als zelfstandig ondernemer moet je drie aaneengesloten jaren inkomen hebben. De hypotheek neemt bij de berekening mee: de gemiddelde winst van de afgelopen drie jaar.

Bij een hypotheek zonder hypotheekgarantie hanteren hypotheekverstrekkers verschillende voorwaarden, en wordt er bij het berekenen van de hypotheek gekeken naar:

• eigen vermogen en onderpanden
• winstprognose
• kredietverleden

Veel inbreng eigen vermogen wordt gevraagd wanneer je korter dan drie jaar zelfstandig ondernemer bent.