Schulden door onverkoopbaar huis

Investeren in een eigen huis is niet zonder risico’s. Zolang de huizenprijzen blijven stijgen is er niets aan de hand. In een dalende huizenmarkt kunnen er grote financiële problemen ontstaan. Op het moment dat de hypotheeklasten niet meer gedragen kunnen worden door werkloosheid, scheiding of arbeidsongeschiktheid, kan het huis verkocht worden. Ten minste, dit is mogelijk in een gezonde huizenmarkt. In een stagnerende en dalende huizenmarkt is het lastiger om het huis te verkopen en de verkoopopbrengst kon ook nog wel eens tegenvallen. In 2008 zijn de huizenprijzen en de huizenmarkt in een dip terecht gekomen. Het ging steeds langer duren om een huis te verkopen en de prijs waar het huis tegen verkocht kon worden is in de periode van 2008 tot en met 2012 ook tussen de 15 en 20 procent gezakt.

Hoe ontstaan schulden door een eigen huis?

De meeste mensen die een huis gaan kopen, moeten een hypotheek afsluiten om de financiering rond te krijgen. Met de bank wordt een afspraak gemaakt over de manier van terugbetaling van de lening en de hoogte van de hypotheekrente. Zolang de lasten gedragen kunnen worden en het huis hoeft niet verkocht te worden, is er niets aan de hand. Er kunnen problemen ontstaan zodra de maandelijkse lasten niet meer te dragen zijn of zodra het huis verkocht moet worden. Indien de huizenprijzen gezakt zijn ten opzichte van de aankoopdatum, is het huis niet te verkopen. Het probleem kan achterwege blijven als er gedurende de looptijd afbetaald is op de hypotheekschuld, maar in het verleden werden voornamelijk hypotheken afgesloten waarop tussentijds niet werd afbetaald.

De situatie kan nu ontstaat dat het huis verkocht moet worden omdat de lasten niet meer gedragen kunnen worden, maar het huis gaat niet voldoende opleveren bij verkoop. Bij verkoop zullen er dus schulden resteren.

Huis verkopen met een schuld of wachten op een herstel in de markt?

Dit is een vraag die niet te beantwoorden is. Niemand weet namelijk hoe de huizenprijzen zich gaan ontwikkelen de komende jaren. De prijzen zullen uiteindelijk weer gaan herstellen, maar mogelijk zit de diepste dip er nog aan te komen. Er zijn huizenverkopers die in 2010 een bod hebben afgewezen waar ze achteraf spijt van hebben. In dit soort situaties moet u kiezen voor zekerheid om grotere problemen te voorkomen. Kunt u uw huis nu verkopen met een verlies van €10.000? Houd rekening met een verdere daling van de huizenprijzen. Een bedrag van €10.000 kunt u de komende jaren nog wel terugbetalen, maar wat is uw situatie als u uiteindelijk moet gaan verkopen met een schuld van €30.000?

U moet ook meenemen in de overweging wat het u gaat kosten aan lasten als u het huis niet gaat verkopen. Stel, u hebt twee huizen waarvan u één probeert te verkopen. Bij het afwijzen van een bod blijft u de dubbele vaste lasten houden tot het moment dat u weer een bod krijgt op het huis. Het is beter om een lager bod op uw huis te accepteren, dan de huidige situatie mogelijk wel jaren voort te zetten.

Beroep doen op NHG

Indien er restschulden overblijven na verkoop, kan er in bepaalde gevallen gebruik worden gemaakt van kwijtschelding binnen de NHG. Een eerste vereiste is uiteraard dat de hypotheek gesloten is met NHG. De voormalige huiseigenaar moet er alles aan gedaan hebben om restschulden te voorkomen. Een beroep doen op de NHG is alleen mogelijk bij bepaalde omstandigheden, zoals werkloosheid en scheiding.