Hoeveel moet u per maand werken voor uw hypotheek?

Een maandelijkse hypotheeklast van €1.000 tot €1.500 per maand zijn wij normaal gaan vinden. Beide partners moeten werken om de hypotheeklasten te kunnen dragen, tot het misgaat. In het verleden zijn de huizenprijzen hard gestegen. In tijden met dalende huizenprijzen vergeten wij dat snel, maar rendementen van 12% per jaar waren geen uitzondering. Door de explosieve groei van de huizenprijzen zijn wij steeds meer gaan lenen om een huis te kunnen kopen. Er vanuit gaande dat de prijzen blijven stijgen hoeft dit geen probleem te zijn. Zodra de huizenprijzen gaan zakken kunnen er door geringe dalingen van de prijzen al financiële problemen ontstaan.

Tophypotheek is niet bestand tegen dalende huizenprijzen

Bij het kopen van een huis was het gebruikelijk om niet alleen de aankoopsom, maar ook de bijkomende kosten mee te financieren. Hierdoor was de hypotheek vanaf het moment van afsluiten al hoger dan de waarde van het huis. Uitgaande van stijgende huizenprijzen wordt dit binnen een paar jaren weer rechtgetrokken, maar bij dalende huizenprijzen kan er binnen een paar jaar een flinke restschuld ontstaan op het moment dat het huis verkocht moet worden.

Voorbeeldberekening

U hebt in 2008 een huis gekocht voor €225.000. De kosten zijn in de hypotheek meegefinancierd waardoor de totale hypotheekschuld €245.000 bedraagt. In 2012 zijn de lasten niet meer op te brengen door werkloosheid van één van de huiseigenaren. Door de gedaalde huizenprijzen kan het huis verkocht worden voor €190.000. Door een waardedaling van het huis van 15,6% is er een restschuld bij verkoop ontstaan van €55.000.

De hypotheeklasten zijn te zwaar

Historisch gezien is het kopen van een huis nog steeds een goede investering. Tot de daling van de huizenprijzen in 2008, moest er diep in de buidel getast worden om een huis te kunnen kopen. Een logisch gevolg is dat huizen gekocht zijn tegen hoge bedragen en dus hoge hypotheeklasten. Op het moment dat de inkomsten zakken ontstaan vaak problemen om de hoge lasten nog te kunnen dragen. In hoeverre uw hypotheek te zwaar is voor uw inkomen kunt u nagaan door een tijdje rond te komen van 70% van de inkomsten.

Hoeveel weken werkt u voor uw hypotheek?

Om na te gaan hoe zwaar de hypotheek drukt op uw inkomsten, zou u een keer in tijd moeten uitdrukken hoelang u moet werken om de hypotheeklasten bijeen te brengen. Stel, u verdient €13,- bruto per uur en u werkt 36 uren in de week. U moet maandelijks €800 betalen aan hypotheekrente. Zeer eenvoudig gesteld moet u maandelijks 61 uren werken om de hypotheekrente te kunnen betalen. U moet dus bijna twee weken werken voor het huis. Eigenlijk zou u hierbij nog op moeten tellen de bedragen die u kwijt bent aan premies voor de kapitaalverzekering (of aflossing) en de overlijdensrisicoverzekering.

Hoe kunt u de hypotheeklasten verlagen?

De meeste huiseigenaren hebben in het verleden bewust gekozen voor uitgeklede hypotheekvormen, zoals de beleggingshypotheek en de aflossingsvrije hypotheek. Hier is verder niet op te bezuinigen. U kunt de maandlasten effectief verlagen door extra af te gaan lossen. Niet in alle hypotheekvormen is het verstandig om extra af te lossen. U doet er verstandig aan om vooraf advies in te winnen bij uw hypotheekadviseur. De aflossingsvrije hypotheek is met name een hypotheekvorm waarbij het verstandig is om extra af te lossen.