De BKR-hypotheek

Steeds meer mensen hebben schulden en zelfs een negatieve BKR beoordeling. Deze mensen kunnen niet of moeilijk een normale hypotheek afsluiten, omdat banken hen het geld niet willen lenen. Hierdoor moeten zij meestal naar specialistische hypotheekverstrekkers. Enerzijds een uitkomst, omdat op deze manier toch een hypotheek (een zogenaamde BKR-hypotheek) afgesloten kan worden, anderzijds moet er meestal wel een hogere hypotheekrente betaald worden, terwijl deze mensen toch al schulden hebben. In 2007 bleken al zo’n 600.000 mensen een negatieve beoordeling bij het Bureau Kredietregistratie (BKR) te hebben. Dit aantal zal naar verwachting alleen maar stijgen de komende jaren, omdat de registratie van betalingsachterstanden steeds sneller gaat en simpelweg omdat meer mensen in financiële problemen komen. Een negatieve BKR beoordeling heeft onder andere tot gevolg dat men geen (of zeer moeilijk) via de normale weg bij een bank een hypotheek af kan sluiten.

Negatieve BKR registratie

Een negatieve BKR registratie wordt gegeven als er ooit op een lening betalingsachterstand is ontstaan. Deze registratie blijft vijf jaar van kracht, en in veel gevallen zijn de personen in kwestie niet eens op de hoogte. Veel voorkomende oorzaken van een negatieve registratie, zijn niet betaalde telefoonrekeningen, echtscheidingen, en uiteenlopende betalingsmisverstanden. Soms gaat het maar om enkele Euro’s, waardoor men niet direct doorheeft dat men een negatieve notering krijgt. De gevolgen van zo’n kleine betalingsachterstand zijn echter groot; men kan geen hypotheek meer afsluiten.

Toch een hypotheek afsluiten

Inmiddels zijn er veel hypotheekaanbieders welke ook hypotheken verstrekken aan mensen die normaal als risicovol zouden worden bestempeld. Hierbij lijkt een negatieve BKR registratie geen enkel probleem, evenals een onregelmatig inkomen bij zelfstandig ondernemers. Deze hypotheekverstrekkers hanteren meestal een opslag op de hypotheekrente, waarbij over het algemeen geldt: Hoe hoger het risico, hoe hoger de rente. Men kan dan slechts tot een bepaald percentage van de executiewaarde lenen en kan wel tot vier procent extra rente moeten betalen. Ook mensen met een lichte negatieve BKR notering moeten vaak extra hypotheekrente betalen. Deze rente zal weliswaar lager liggen dan bij de ‘zwaardere gevallen’, maar het bedrag kan toch aardig oplopen, waardoor een kleine betalingsachterstand grote kosten kan veroorzaken.

Banken

Omdat steeds meer mensen in de situatie komen dat zij een speciale (BKR-)hypotheek moeten aanvragen, willen banken tegenwoordig weleens iets regelen; het betreft hier namelijk een grote potentiële klantenkring. Banken zeggen dus niet meer per definitie ‘nee’ tegen mensen met een negatieve BKR registratie en veel van hen zeggen ’Naar de hele persoonlijke situatie van mensen te kijken’, in plaats van alleen naar de BKR-code. Voordeel van banken is dat zij meestal geen extra hypotheekrente in rekening brengen. Echter het verstrekken van hypotheken in ‘risicovolle situaties’ blijft een uitzondering en het blijft aan de regionale en lokale banken om de persoonlijke situaties van klanten in te schatten en op basis daarvan een beslissing te maken. Veel aanvragen worden dan ook nog altijd afgekeurd (zelfs bij de speciale hypotheek verstrekkers blijkt nog zo’n veertig procent van de aanvragen afgekeurd te worden), omdat de financiële risico’s te groot zijn.

BKR-hypotheek als laatste redmiddel

In feite is het niet eerlijk dat mensen met een kleine betalingsachterstand geen normale hypotheek kunnen afsluiten en daardoor aangewezen zijn op een dure BKR-hypotheek, zo vindt ook de Consumentenbond. Op deze manier kan een kleine schuld ontzettend veel gaan kosten. Dit, terwijl men vaak zelf niet eens afwist van de negatieve registratie, of een aanwijsbare reden had om een rekening niet te betalen (bijvoorbeeld om druk uit te oefenen, of omdat er fouten zijn gemaakt). Banken zullen bij lichte gevallen wellicht coulance tonen en het is ook aan te raden om hier een beroep op te doen, aangezien dit waarschijnlijk tot een lager rentepercentage zal leiden en daardoor veel kosten zal besparen. Lukt het bij de bank niet om een hypotheek af te sluiten, dan kan altijd nog gekozen worden voor een BKR-hypotheek.