Huis kopen en inbreng eigen geld (eigen vermogen)

Met inbreng van eigen geld (eigen vermogen) kun je je maandelijkse hypotheeklasten op twee manieren verlagen. Je kan daarmee een deel van de koopsom van het huis betalen. Dan is de hypotheek die je nodig hebt lager. Maar je kan ook je eigen vermogen integreren in de hypotheekvorm. Dan gebruik je je eigen vermogen om een extra premie te storten in een levensverzekering die aan de hypotheek verbonden is.
Voordat je je eigen vermogen in de hypotheek van het huis stopt is het handig om na te gaan hoeveel je apart wilt houden voor andere uitgaven. Al je eigen geld in het te kopen huis stoppen is niet verstandig. Kosten als verhuis- en inrichtingskosten kun je fiscaal gezien beter met eigen vermogen betalen. Het maakt dan ook uit of je eigen geld bestaat uit spaar- of beleggingstegoeden of uit de overwaarde van je vorige huis.

Als je eigen geld bestaat uit spaar- of beleggingstegoeden dan bepaal je eerst of je geld wil reserveren voor:

Verhuizing en inrichting
Financiële reserve voor consumptieve uitgaven
Bouwrente(bij een nieuwbouwhuis)

Verhuizing en inrichting

Verhuis- en inrichtingskosten kan je het beste met eigen vermogen betalen. Als je die kosten mee financiert, heb je daarover namelijk geen hypotheekrenteaftrek. Meestal kun je deze kosten niet meefinancieren omdat je dan te veel leent ten opzichte van de waarde van de woning. Bij de meeste hypotheekverstrekkers kun je maximaal 125% van de executiewaarde lenen.

Executiewaarde: dit is de waarde bij gedwongen verkoop. Zo'n verkoop levert minder op dan een normale verkoop waarbij je kan wachten op de hoogste bieder.

Bij de koop van een bestaand huis moet je rekenen op ongeveer 8% van de koopsom voor verhuis- en inrichtingskosten en bij de koop van een nieuwbouwhuis op ongeveer 10%. Je moet deze percentages niet verwarren met de 'kosten koper'. Het percentage bij een nieuwbouwhuis ligt hoger omdat het huis nog niet is gestoffeerd. In de praktijk kunnen de percentages afwijken omdat ze afhankelijk zijn van je eigen wensen.

Financiële reserve voor consumptieve uitgaven

Houd eigen vermogen apart voor consumptieve uitgaven. Sluit liever een hogere hypotheek af met behoud van de volledige renteaftrek. Dit kan omdat je de lening aangaat voor de koop van het huis. Houdt dan je eigen geld in reserve voor toekomstige consumptieve uitgaven. Hoe groot die reserve is, ligt aan je eigen persoonlijke afweging.

Bouwrente

De bouwer van een nieuwbouwwoning brengt meestal ook rente in rekening. Deze wordt vaak aangeduid als bouwrente. Niet alle rente die je aan de bouwer betaalt is . Rente over meegefinancierde uitstelrente en hypotheekrente tijdens de bouw is niet aftrekbaar. Uitstelrente en hypotheekrente tijdens de bouw worden samen ook wel bouwrente genoemd. Als je voldoende eigen middelen hebt is het meestal fiscaal voordeliger om bouwrente uit eigen middelen te betalen. Of het verstandig is om het restant van je eigen geld in te brengen in de hypotheek of apart te houden, kan je hypotheekadviseur berekenen.

Eigen geld: overwaarde in de huidige koopwoning

Als je eigen vermogen bestaat uit overwaarde uit het vorige huis dan kan het voordeliger zijn om dit geld juist in te brengen in het huis. Dit komt door de bijleenregeling. De bijleenregeling betekent dat de overwaarde die vrijkomt bij verkoop van je eigen huis, je inbrengt in een volgende duurdere woning. Doe je dit niet dan heeft dit een beperking van renteaftrek tot gevolg. Het geld dat je apart houd, zet je op een spaarrekening.