Kosten besparen bij het kopen van een huis

Aan het kopen van een huis zitten een groot aantal extra kosten vast, zoals bijvoorbeeld de kosten voor het hypotheekadvies en de kosten van de overdrachtsbelasting. De zogenaamde kosten koper waar deze kosten onder vallen lijken vaak een soort vast bedrag, maar zijn dit niet. Ook op de kosten koper en de hypotheek zelf valt veel te bezuinigen zonder aan kwaliteit in te boeten. Het bespaarde geld kan vervolgens weer gebruikt worden om extra af te lossen op de nieuwe hypotheek, waardoor ook op de langere termijn veel geld bespaart wordt.

Waar bestaan de kosten koper uit?

De kosten koper worden vaak middels een vuistregel bij een hypotheekadviseur berekend, waarbij rekening wordt gehouden met bijvoorbeeld de gemiddelde kosten voor een notaris. Hierdoor lijken deze kosten vaak een soort vast karakter te krijgen, terwijl er duizenden euro's bespaard kunnen worden op de kosten koper. De kosten koper bestaan uit de volgende posten:

• Overdrachtsbelasting
• Kosten hypotheekadvies en -bemiddeling
• Notariskosten
• Kosten taxatierapport
• Kosten voor een bankgarantie

Naast deze vaste kostenposten, kunnen er nog een aantal extra zaken onder de kosten koper vallen. Denk hierbij bijvoorbeeld aan kosten zoals:

• Kosten bouwtechnische keuring
• Kosten voor het verlengen van een offerte
• Kosten aankoopmakelaar
• Kosten aanvraag nationale hypotheekgarantie

De overdrachtsbelasting

Op verschillende van deze kostenposten kan bespaard worden, waardoor de uiteindelijke kosten koper duizenden euro's lager uitkomen. Ook de overheid zelf heeft hier al aan bijgedragen om zo de woningmarkt in beweging te houden. Tot 2011 lag bijvoorbeeld de overdrachtsbelasting op 6% van de koopsom van de woning. Vanaf 2011 geldt echter een lager tarief van 2%. Als deze overdrachtsbelasting meegefinancieerd wordt in de hypotheek, is de rente op de overdrachtsbelasting ook nog eens aftrekbaar van de belasting.

Besparen op het afsluiten van een hypotheek

Op de kosten van hypotheekadvies en hypotheekbemiddeling valt veel te besparen. De kosten voor een hypotheekadviseur liggen vaak rond de 3000 euro, ongeacht of het een makkelijk te regelen hypotheek is of een probleemgeval. Een makkelijk te regelen hypotheek is een hypotheek waarbij al aan alle standaardvoorwaarden wordt voldaan; men heeft een vast contract of een intentieverklaring, het hypotheekbedrag zit niet aan het maximum dat geleend kan worden en er zijn geen speciale eisen aan de hypotheek. Als dat zo is, kan de hypotheek ook zelf online afgesloten worden, waarbij nog steeds gezocht kan worden naar de goedkoopste hypotheek. Sites als hypotheek24.nl of hypotheekadviseur.nl bieden veel vergelijkingsmogelijkheden en rekenmodellen om tot de goedkoopste hypotheek te komen en bieden daarnaast ook nog eens de mogelijkheid om deze zelf af te sluiten. Het bedrag dat daarvoor gevraagd wordt ligt lager dan 1000 euro, waardoor gemiddeld al zo'n 2000 euro bespaard wordt.

Online advies bij de hypotheek

Toch is het ook mogelijk dat enig advies bij de hypotheek toch gewenst is. Ook dit is vaak online mogelijk, waarbij de vergoeding rond de 1500 euro komt. Nog steeds wordt er dan veel geld bespaard. Een andere mogelijkheid is om een eerste afspraak te maken bij een hypotheekadviseur, welke in veel gevallen gratis is. Tijdens deze eerste afspraak kunnen een hoop onderwerpen besproken worden en kan ook gekeken worden of de betreffende situatie complex of eenvoudig is. Voor een complexe situatie is het dan mogelijk om verder te gaan met de hypotheekadviseur en als het toch een eenvoudige situatie betreft is het mogelijk om toch te kiezen voor het online zelf afsluiten van de hypotheek.

Besparen op de notariskosten

Ook op notariskosten is goed te besparen. De kosten voor een notaris kunnen honderden euro's van elkaar verschillen, waardoor het verstandig is om goed te zoeken naar een notaris. Veel notariskantoren bestaan uit imposante gebouwen met hoge plafonds, houten vloeren en met een luxe ontvangst, echter zijn er ook notarissen die een kleiner kantoor houden en zoveel mogelijk kosten proberen te besparen. Hoewel het natuurlijk professioneler overkomt als alles er duur uitziet, wil dit niks zeggen over de kwaliteit van de notaris. Daarnaast zijn goedkope kantoren aan dezelfde regelgeving gebonden als duurdere notarissen en betreft het afhandelen van een hypotheekakte een routineklus, waardoor het kiezen voor een goedkoper notariskantoor zeker niet voor een risico zorgt.

Wel is het zo dat een goedkoper notariskantoor vaak meer werk vraagt van de verkopende partij. Als koper heb je hier echter weinig last van; je mag als koper zelf de notaris kiezen en het extra werk dat een goedkopere notaris vraagt komt in de handen van de makelaar van de verkopende partij. Voor het vergelijken van notariskosten in een bepaalde regio zijn ook diverse sites op internet.

Kosten van een taxatierapport

De kosten van een taxatierapport bedragen enkele honderden euro's. Hoewel ook hier prijsverschillen tussen bestaan, scheelt het vaak niet meer dan 100 euro tussen de gemiddelde taxateurs. Ook deze tarieven zijn online makkelijk te vinden en te vergelijken, waardoor toch in een keer weer wat geld bespaard kan worden.

Besparen op een bankgarantie

Het vermijden van de kosten voor een bankgarantie is ook mogelijk, echter vereist dit wel een bepaald eigen vermogen. Bij het aankopen van een woning wordt vaak een waarborgsom van 10% van de woningwaarde gevraagd. Deze waarborgsom wordt bij de notaris gedeponeerd om als zekerheid te dienen dat het huis ook daadwerkelijk gekocht wordt. Nu is het gebruikelijk om deze waarborgsom door de bank te laten regelen, waarbij de bank wel een provisie vraagt van 1% van de waarborgsom. Deze kosten zijn te vermijden, echter moet dan uit het eigen vermogen 10% van de aankoopsom als waarborg bij de notaris neergelegd worden. Deze bedragen heeft niet iedereen liggen, waardoor het vermijden van de kosten voor de bankgarantie niet voor iedereen zijn weggelegd.

De bouwkundige keuring

Naast de vaste kosten in de kosten koper, zijn er nog andere kosten die er mogelijk bij komen. Zo kan er gekozen worden voor een bouwtechnische keuring. Deze keuring kan laten zien of er gebreken of andere kosten aan de te kopen woning zitten, waardoor de aankoop van een kat in de zak voorkomen kan worden. Gezien de grote kosten die komen kijken bij het aanschaffen van een huis, is het niet onverstandig om een dergelijke keuring uit te laten voeren. Kies hierbij niet voor de goedkoopste partij, maar kies voor een partij waar je zelf vertrouwen in hebt en die de juiste opleidingen en ervaring hiervoor heeft. Een gemiste lekkage of ander gebrek aan de woning zou zo maar eens veel onnodige kosten kunnen opleveren.

Verlengen van de offerte van de hypotheekverstrekker

Het verlengen van een offerte van een hypotheekverstrekker is ook niet altijd nodig. Een gemiddelde offerte is zo'n 4 maanden geldig, maar het kan natuurlijk voorkomen dat de akte pas later kan passeren. In dat geval moet de offerte verlengd worden, waar sommige hypotheekverstrekkers bepaalde kosten aan verbinden. Het kan ook zijn dat de hypotheekverstrekker geen offertes verlengd of dat er geen kosten aan een verlenging zitten; dergelijke voorwaarden zijn dan ook belangrijk bij het afsluiten van een hypotheek als het vermoeden bestaat dat de offerte verlengt moet gaan worden. Let op; een ongetekende hypotheekofferte verplicht tot niets, echter zodra een hypotheekofferte getekend wordt zitten er vaak kosten aan het annuleren van de offerte!

Aankoopmakelaar

Sommige kopers gebruiken bij de aanschaf van een woning een aankoopmakelaar. Deze aankoopmakelaar kan ingezet worden om passende huizen te zoeken, mee te gaan in bezichtigingen en om mee te onderhandelen. Dergelijke werkzaamheden kunnen echter ook zelf gedaan worden, waarbij de kosten van een aankoopmakelaar voorkomen worden.

Nationale hypotheekgarantie NHG

In sommige gevallen is het mogelijk om onder de NHG, nationale hypotheekgarantie, te vallen. Voor het afsluiten van een hypotheek onder NHG worden eenmalige kosten van 1% van de hypotheeksom gevraagd, echter krijg je hier een lagere rente voor terug. Het afsluiten van een hypotheek met NHG is dus, indien mogelijk, zeker een aanrader.