Je eerste huis kopen - alles wat je moet weten

Als je voor het eerst een huis gaat kopen zijn er veel dingen waar je op moet letten. En er zijn veel zaken waar je ineens nogal wat vanaf moet weten. Zaken waar je van te voren in veel gevallen nog nooit over nagedacht hebt. NHG, welke hypotheekvorm, hoeveel kan en wil je lenen, ontbindende voorwaarden en woonverzekeringen? Wat komt er eigenlijk allemaal kijken bij het kopen van je eerste huis?

Wat kun je lenen?

Wat je maximaal kunt lenen voor de koop van een huis is afhankelijk van:

• Je (gezamenlijke) bruto salaris.
• Je huidige spaarsaldo (indien van toepassing).
• Je schulden (indien van toepassing).
• Of je een vast of tijdelijk dienstverband hebt.
• De waarde van de woning die je wilt kopen.

Op internet kun je vrij gemakkelijk berekenen wat je maximaal kunt lenen. Bijna elke hypotheekverstrekker heeft wel een online berekeningsprogramma, waarmee je snel inzicht in je maximaal te lenen hypotheekbedrag krijgt. Naast de vraag wat je kúnt lenen is misschien nog wel belangrijker wat je daadwerkelijk wílt lenen. Wat kan en wil je maandelijks uitgeven aan woonlasten?

Welke maandlasten horen daarbij?

Behalve een online berekeningsprogramma voor het maximaal te lenen hypotheekbedrag hebben hypotheekverstrekkers meestal ook een berekeningsprogramma voor de bijbehorende maandlasten op hun website staan. De maandlasten worden beïnvloed door de hoogte van het hypotheekbedrag, je leeftijd, je (gezamenlijke) jaarinkomen en de gekozen hypotheekvorm(en).

Welke hypotheekvorm?

Voor starters zijn er nog maar 3 verschillende hypotheekvormen mogelijk. Namelijk een 100% annuïteitenhypotheek, een 100% lineaire hypotheek of een combinatie van beiden. Al deze hypotheekvormen houden in dat je de hypotheek in de looptijd volledig gaat aflossen. Aflossingsvrije hypotheekvormen zijn niet meer mogelijk bij de aankoop van je eerste huis. Welke hypotheekvorm het beste bij je past is afhankelijk van het verloop van je salaris. Verwacht je dat je salaris gaat stijgen, gelijk blijft of gaat dalen in de toekomst?

Annuïteitenhypotheek

Verwacht je in de toekomst meer te gaan verdienen? Dan kan een annuïteitenhypotheek aantrekkelijk zijn. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je iedere maand zowel rente als aflossing, geleidelijk minder rente en geleidelijk meer aflossing. Bij deze hypotheekvorm betaal je de gehele looptijd dezelfde bruto maandlasten als de hypotheekrente ook gelijk blijft. De netto maandlasten starten laag maar zullen echter wel stijgen. Dit komt omdat er steeds minder hypotheekrente aftrekbaar is.

Lineaire hypotheek

Verwacht je dat je inkomen in de toekomst gaat dalen? Dan kan een lineaire hypotheek uitkomst bieden. De maandlasten beginnen wel een stuk hoger dan bij een annuïteitenhypotheek, maar ze worden geleidelijk minder. Bij een lineaire hypotheek betaal je iedere maand zowel rente als aflossing geleidelijk minder rente en een vast bedrag als aflossing. Zowel de bruto als de netto maandlasten dalen iedere maand. Daarbij is deze hypotheekvorm de goedkoopste hypotheekvorm als je het berekend over de maximale looptijd van 30 jaar.

Combinatie van beide hypotheekvormen

Je kunt er echter ook voor kiezen om een combinatie van beide hypotheekvormen te nemen, waardoor de netto maandlasten ongeveer gelijk blijven.

Wat is NHG?

NGH oftewel Nationale Hypotheekgarantie kan voor starters zeer interessant zijn. En niet alleen voor starters, ook voor de hypotheekverstrekker. Met NHG heeft de geldverstrekker namelijk de zekerheid dat de hypotheekschuld ten alle tijde terug wordt betaald, ook bij echtscheiding, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, enzovoorts. Als het voor jou om welke reden dan ook niet meer mogelijk om de hypotheek te kunnen betalen, neemt NHG onder bepaalde voorwaarden de restschuld over. De hypotheekverstrekker geeft je in ruil voor deze zekerheid minder hypotheekrente, je betaalt echter wel eenmalige kosten. Van 1 juli 2015 tot 1 juli 2016 is de maximale hypotheek die je mag lenen indien je er NGH bij wenst € 245.000. Dit houdt in dat de maximale koopsom € 231.132 is. Voor alle voorwaarden en informatie over de NHG kun je hun website raadplegen.

Waar moet het huis voor jou aan voldoen?

Waar het huis aan moet voldoen is voor iedereen verschillend. Ga je bijvoorbeeld voor nieuwbouw of bestaande bouw? En het gevoel dat je er de eerste bezichtiging bij krijgt is vaak heel belangrijk. Je moet je immers prettig voelen in je toekomstige huis. Laat je echter niet alleen leiden door je gevoel, er zijn meerdere zaken van belang waar je misschien niet meteen aan zou denken. Is het bijvoorbeeld mogelijk om bepaalde muren door te breken? Zijn er vochtplekken of scheuren aanwezig? Is het eventuele houtwerk in goede staat? Hoe staat de zon in de tuin? Wat voor buren ga je krijgen? Buren met 10 keffende honden is misschien niet je ideaalbeeld. En als je kinderen hebt of een kinderwens hebt is het misschien ook handig om uit te zoeken waar de dichtbijgelegen basisschool zit en of het een kindvriendelijke buurt is. Ga vooral veel huizen bekijken, voordat je tot een bod of zelfs een aankoop overgaat. Vaak verandert je inzicht na het bekijken van een aantal woningen en krijg je meer kijk of wat je werkelijk belangrijk vindt.

Wel of geen aankoopmakelaar?

Een aankoopmakelaar kent de huizenmarkt goed en kan je ondersteunen bij het zakelijke gedeelte die bij de aankoop van een woning komen kijken. Je betaalt echter wel courtage voor een aankoopmakelaar, meestal een percentage van de koopsom.

Verbouwen?

Het kan zijn dat je een huis op het oog hebt waaraan je ook wilt verbouwen. Je kunt deze verbouwkosten in bepaalde gevallen meefinancieren in je hypotheek. Het belangrijkste criterium is of de verbouwing zorgt voor een waardevermeerdering van de woning. Voorbeelden van waardevermeerdering zijn verbouwingen die zorgen voor meer ruimte, zoals een dakkapel of uitbouw. Modernisering kun je vaak ook meefinancieren in je hypotheek, echter hiervoor geldt een lager percentage, omdat ze voor minder waardevermindering zorgen dan een dakkapel of uitbouw. Je kunt hier dus zelden 100% van meefinancieren.

Een bod uitbrengen

Weet je wat je kunt lenen, wat je wilt lenen, wat voor huis je wilt en heb je je droomhuis gevonden? Dan is het tijd om een bod uit te brengen! Misschien wel het spannendste moment. In sommige gevallen kan het handig zijn om eerst een aankooptaxatie te laten doen, om zeker te zijn van de woningwaarde. Als je een bod doet, doe je dit onder bepaalde ontbindende voorwaarden. Bijvoorbeeld onder voorbehoud van financiering, voor het geval dat je de financiering niet rond krijgt en een bouwkundige keuring, om niet op onverwachte kosten te stuiten. Maar denk ook aan een opleverdatum en een deadline op tot wanneer je bod geldig is. Zo dwing je af dat de verkoper binnen een bepaalde termijn reageert op je bod.

Woonverzekeringen

Bij het kopen van een huis is het (meer dan) verstandig om ook meteen woonverzekeringen te regelen. Belangrijk zijn een inboedelverzekering, een opstalverzekering en een aansprakelijkheidsverzekering. Met een inboedelverzekering verzeker je je spullen tegen schade en diefstal. Met een opstalverzekering verzeker je schade aan de woning zelf. En met een aansprakelijkheidsverzekering verzeker je jezelf inclusief overige gezinsleden tegen schade die je aan anderen of hun spullen veroorzaakt.