Het meefinancieren van een restschuld

Als gevolg van de financiële crisis is de waarde van de woningen in Nederland gedaald. Deze daling zorgde ervoor dat veel woningen onder water zijn komen te staan; de hypotheekschuld is hoger dan de waarde van de woning. In 2014 stonden maar liefst 1,5 miljoen woningen onder water. Bij vrijwillige verkoop van de woning ontstaat er een restschuld, die vaak niet ineens afgelost kan worden. Welke mogelijkheden bieden de grootste hypotheekverstrekkers aan wanneer deze situatie zich voordoet?

Huis onder water

Een restschuld ontstaat wanneer hypotheekschuld hoger is dan de waarde van de woning bij verkoop van de woning. Bij verkoop van de woning wordt het onderpand overgedragen en dient de schuld afgelost te worden. De restschuld is het bedrag dat overblijft. Omdat veel woningbezitters hun huis niet kunnen of willen verkopen vanwege de restschuld die overblijft (vooral door de daling van de huizenprijzen sinds de financiële crisis), hebben banken en overheid gekozen voor een verruiming van de regeling omtrent het medefinanciering van een restschuld. Op deze manier wordt het voor woningbezitters toch mogelijk om door te stromen naar een volgende woning, ondanks de restschuld. In 2015 hanteren de vijf grootste hypotheekverstrekkers (ABN Amro, Rabobank, ING Bank, Florius, Aegon) de volgende belangrijkste regels en voorwaarden.

ABN Amro

ABN Amro is op basis van haar beleid in 2015 de meest soepele bank wanneer het gaat om het meefinancieren van een restschuld. Zowel bestaande als nieuwe klanten (die bij een andere bank de hypotheek hadden ondergebracht) kunnen een restschuld bij de verkoop van de bestaande woning meenemen in de financiering van de nieuwe woning. Dit kan tot 115% van de waarde van de woning (met een maximum van 75.000 euro). Bij een woning van 250.000 euro kan er dus een maximale restschuld van 37.500 euro extra worden meegefinancierd om hiermee de restschuld van de vorige woning mee af te kunnen lossen. Hierbij geldt wel dat het inkomen voldoende moet zijn om de hypotheek inclusief de hypotheek voor de restschuld te kunnen financieren en dat de klant onvoldoende middelen heeft om zelf de restschuld af te lossen. Voor het extra leengedeelte hoeft geen hogere rente betaald te worden. Wel dient de restschuld binnen 15 jaar afgelost te zijn. Deze aflossing loopt gelijk aan de periode waarin hypotheekteruggave op de hypotheekrente van een restschuld plaatsvindt. Er geldt namelijk dat een restschuld voor een periode van 15 jaar aftrekbaar is. Dit geldt alleen voor een restschuld die vanaf 29 oktober 2012 is ontstaan.

Rabobank

Ook bij de Rabobank is het mogelijk om een restschuld mee te financieren. Zowel bestaande als nieuwe klanten kunnen van deze regeling gebruik maken. De Rabobank in tegenstelling tot ABN Amro geen standaard percentage wat extra gefinancierd kan worden. Er wordt op basis van de individuele aanvraag en de betaalbaarheid van de klant bekeken of en welk bedrag aan restschuld meegefinancierd kan worden. Hierdoor kan er in bepaalde gevallen een hogere restschuld worden gefinancierd dan bij de ABN Amro, die zich in principe vasthoudt aan de 115% van de waarde van de woning. Wanneer de lening inclusief restschuld hoger is dan 103% van de waarde van de woning wordt er een extra opslagrente berekend. Deze opslag kan hoger worden wanneer de hypotheekschuld als percentage van de waarde van de woning hoger wordt.

ING Bank

De ING Bank maakt het meefinancieren van een restschuld mogelijk. Dit geldt alleen voor bestaande klanten of voor nieuwe klanten waarbij de huidige bank niet meer actief is op de hypotheekmarkt. Dit kan een failliete bank zijn of een buitenlandse bank die zich terugtrekt op de Nederlandse hypotheekmarkt. Klanten die vrijwillig willen overstappen naar de ING Bank kunnen de restschuld niet meefinancieren. Net als de Rabobank kan de ING Bank in bepaalde gevallen meer hypotheek verstrekken dan de 115% van de waarde van de woning, waardoor het meefinancieren van een hogere restschuld mogelijk is. Ook bij de ING Bank staat de betaalbaarheid van de lening centraal en dient de restschuld in maximaal 15 jaar afgelost te worden.

Florius

Als onderdeel van ABN Amro hanteert Florius voornamelijk dezelfde regels als ABN Amro. Bij Florius is het meefinancieren van een restschuld mogelijk wanneer de restschuld is ontstaan vanaf 29 oktober 2014. De nieuwe hypotheek inclusief de restschuld mag maximaal 115% van de waarde van de nieuwe woning bedragen, tot een maximum van 75.000 euro. De restschuld dient binnen 15 jaar afgelost te worden.

Aegon

Ook bij Aegon is het mogelijk om een restschuld mee te financieren. Dit geldt echter alleen voor financieringen aan bestaande hypotheekklanten. De restschuld dient in 10 jaar afgelost te worden. De hoogte van de restschuld wordt individueel beoordeeld, maar bedraagt maximaal 115% van de waarde van de woning.

Een restschuld met NHG financieren?

De restschuld die in een nieuwe financiering meegenomen wordt, valt onder bepaalde voorwaarden onder NHG (Nationale Hypotheek Garantie). De hypotheek inclusief restschuld mag maximaal 265.000 euro bedragen en de restschuld dient binnen 15 jaar afgelost te worden. Daarnaast dient de restschuld voort te komen uit een hypotheek die met NHG verstrekt was.

Conclusie

De grootste hypotheekverstrekkers hebben vrijwel allemaal de regels versoepeld om zo de doorstroom op de woningmarkt te bevorderen. Waar tot aan 2013 de mogelijkheden voor het meefinancieren van een restschuld erg beperkt waren, zijn deze er nu wel. Wel moet er rekening mee gehouden worden dat een restschuld wel het maximaal te lenen bedrag voor een nieuwe hypotheek beperkt. De totale hypotheek inclusief restschuld moet op basis van het inkomen betaald kunnen worden. Een restschuld zorgt er dus voor dat het maximale bedrag wat geleend kan worden voor een nieuwe woning gereduceerd wordt.