Afloop rentevaste periode op spaarhypotheek

Zodra je een brief krijgt van je bank dat de rentevaste periode afloopt zal de bank meestal een voorstel doen om de hypotheek voort te zetten. Soms kun je dan een aantal keuzes maken zoals de lengte van de nieuwe periode met de bijbehorende rente. Wat mensen soms niet weten is dat er vaak meer mogelijkheden zijn dan in de brief vermeld staan. Zeker bij een spaarhypotheek loont het mogelijk de moeite om goed te kijken naar andere mogelijkheden dan alleen verlengen.

Afloop Rentevastperiode

De meeste mensen nemen een hypotheek met een rentevastperiode om zo zeker te zijn van de kosten van de hypotheek. Die periode is dan meestal iets van 5, 10 of 20 jaar. Zodra je tekent voor een rentevastperiode teken je dus een contract waar de bank altijd recht heeft op het afgesproken bedrag per maand over de hele periode. Daarom zul je meestal een boete moeten betalen als je tussentijds je rente wilt aanpassen of meer dan 10% wilt aflossen in een jaar. Het loont daarom vaak niet om tussentijds bij een dalende rente je hypotheek aan te passen. Daarom is de afloop van je rentevastperiode meestal een belangrijk moment om zonder extra kosten aanpassingen te maken in je hypotheek die je maandbedrag verlagen.

Brief van de bank

Zodra de rentevastperiode verloopt ontstaat dus de mogelijkheid om de rente aan te passen aan de nieuwe rente zonder boete. De bank zal meestal enkele maanden voor het verlopen van de periode een brief sturen met de melding dat de rentevastperiode afloopt met daarbij de datum. Ook zal men meestal proberen je als (goede) klant te houden en een verlenging aanbieden met een aantal rente perioden van variabel of van 1 tot 30 jaar met de daarbij geldende rente vanaf dat moment.

Meer mogelijkheden

Wat de bank meestal niet vermeldt is dat er mogelijk ook nog andere opties zijn om je hypotheek aan te passen. Uiteraard verschilt dit per bank doch meestal zullen ze wel proberen je als (goed betalende) klant te houden. Je doet er dan ook goed aan om even stil te staan bij de eventuele extra mogelijkheden die er ontstaan bij het aflopen van je rentevaste periode. Dit zijn een aantal voorbeelden:

• Je kunt de hele hypotheek boetevrij aflossen
• Je kunt een deel van de hypotheek boetevrij aflossen
• Je kunt je hypotheekvorm aanpassen
• Je kunt gebruik maken van vrijkomend kapitaal uit de gekoppelde spaarhypotheek
• Je kunt kiezen voor een variabele rente

Spaarhypotheek

Met name het aanpassen van de hypotheekvorm kan lonend zijn zodra de rente erg laag staat. Dit geldt met name voor de spaarhypotheek waar je met een inleg spaart met een gekoppelde rente. Het spaardeel is meestal niet bij de bank zelf ondergebracht maar bij een aparte verzekaar, zoals Allianz. Omdat de rente zo laag staat levert het spaardeel in je hypotheek na de aanpassing veel minder op in de toekomst. De verzekeraar lost dit op door een (veel) hogere inleg te gaan vragen. Op deze manier profiteer je dus niet van de lage rente en blijven je lasten even hoog, of zullen zelfs stijgen omdat de spaarinleg niet aftrekbaar is van je inkomen. Vaak wordt de spaarinleg apart van je rekening afgeschreven door de verzekeraar en zal de bank daar verder ook geen specifieke melding van maken.

Zelf handelen of via een adviseur

Zodra je dus van de bank hoort dat je rentevaste periode afloopt doe je er goed aan om te informeren wat alle mogelijkheden zijn. Helaas zal dit niet altijd even makkelijk gaan en probeert men soms goed aan je "onwetendheid" en onzekerheid te verdienen, of heb je de pecht dat je contactpersoon bij de bank niet voldoende bekwaam is en je niet echt verder kan helpen. Zodra je de zaak voorlegt aan een externe adviseur zal deze zeker je hypotheek voor je willen omzetten maar zal dan ook vaak een tarief van minimaal 1500-200 euro in rekening brengen voor deze relatief eenvoudige handeling (en sommige adviseurs durven nog steeds 4000-5000 euro te vragen).

Daarnaast zal een onafhankelijke adviseur mogelijk je ook naar een andere bank willen brengen met veel extra kosten tot gevolg zoals een taxatierapport en de gang naar de notaris om een nieuwe hypotheekakte op te stellen. Uiteraard mocht je zelf te onzeker zijn en het allemaal te lastig vinden is de weg naar vertrouwde adviseur een goede oplossing. Echter als je iets meer lef hebt en flink wat geld wilt besparen kun je de zaak ook direct aan je bank voorleggen.

De meeste banken zullen je wel een gratis adviseur willen toewijzen als je laat merken dat je zeker wel klant wilt blijven maar dit graag wilt doen met een zorgvuldig aangepaste hypotheek. Uiteraard werkt de adviseur van een bank zelf niet onafhankelijk maar dat hoeft ook niet als je er voor kiest om bij dezelfde bank te blijven. Via diverse vergelijkingssites kun je de rentes en condities die je krijgt aangeboden vergelijken. Als jouw bank het wel heel bont maakt met bijvoorbeeld de rente opslag kan dat wel weer een overweging te zijn om op te stappen of wellicht te gaan onderhandelen. Mocht je de hypotheek eerst afgesloten hebben bij een externe adviseur zul je wel via een afstandsverklaring (dat kan een erg eenvoudige e-mail zijn) aan de bank laten weten dat je nu direct zaken met de bank wilt doen.

Van sparen naar aflossen

Je kunt je maandelijkse hypotheek lasten waarschijnlijk flink omlaag krijgen door afscheid te nemen van je spaarhypotheek. Dit doe je dan door het kapitaal wat je gespaard hebt in je spaarhypotheek te gebruiken als aflossing. Voor de resterende hypotheek kun je dan bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek nemen. Zodra je eerste hypotheek voor 2012 afgesloten is mag je gebruik maken van het overgangsrecht en kun je nog steeds voor 50% van de waarde van je huis een aflossingsvrije hypotheek krijgen waarvoor de rente nog steeds aftrekbaar is. Daarboven heb je de keuze om dan nog voor een deel een annuïteitenhypotheek af te sluiten. Uiteraard zal het voordeel wat je kunt behalen afhangen van de hypotheekvorm die je eerst had en het beschikbare geld in het spaardeel. Die informatie hoort overigens de verzekeraar je per jaar te leveren. Je kunt in elk geval altijd jouw wensen voorleggen aan de bank met de vraag hier eens een berekening voor op te stellen in een offerte.

Tot slot

Uiteraard blijven hypotheken iets persoonlijks en je zult de voordelen en de nadelen van je keuzes wel moeten overwegen. Immers zodra je de spaarhypotheek nu gebruikt voor de aflossing zal er straks mogelijk wel een grotere hypotheek blijven bestaan. Je moet dan opletten of je deze hogere hypotheek na je pensioen ook nog kunt en wilt betalen. Daarnaast hebben de meeste spaarhypotheken ook een ingebouwde levensverzekering die je dan na het opheffen wel apart moet afsluiten of juist moet opheffen, e.a. afhankelijk van de hoogte van je resterende hypotheek en wellicht je eigen kapitaal. Het is een goede raad om zelf eens je opties te bekijken en door te rekenen. Een goede onafhankelijk adviseur zal je mogelijk ook deze tips (tegen betaling) kunnen geven, doch de meeste van ons kunnen zelf ook wel met een rekenmachine of spreadsheet het geleende bedrag, minus je aflossing uit je spaardeel maal de nieuwe rente per hypotheekdeel uitrekenen om een indicatie te krijgen welk voordeel er te behalen is. En via de gratis adviseur van de bank kun je dan jouw berekening controleren door er een offerte voor op te vragen. Deze gratis adviseur zal ook al je gegevens opvragen en beoordelen zoals je pensioeninkomen en je informeren als bijvoorbeeld dat inkomen te laag is voor jouw gewenste aanpassing. En valt het dan toch tegen of durf je het toch niet aan, dan kun je nog altijd weer je hypotheek verlengen door een vinkje te zetten met jouw keuze voor een nieuwe rentevaste periode op de brief van de bank en deze weer op de post doen.