Extra storting spaarhypotheek: spaardeel of aflossing
Wie een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek heeft, betaalt hypotheekrente over een aflossingsvrije hypotheek en spaart tegelijkertijd op een geblokkeerde rekening. Maar u zou graag uw maandlasten verlagen. Dat kan in theorie op twee manieren: door een extra storting op uw spaardeel of door de hypotheek extra af te lossen. Wat is wijs, wat is mogelijk: een extra storting op het spaardeel of een extra aflossing? In 2019 en 2020 is het aflossen door het spaarsaldo te gebruiken bij verhuizing boetevrij toegestaan.
Spaarhypotheek is slim sparen: aflossingsvrij en sparen tegelijkertijd
Wat de critici ook mogen zeggen, de spaarhypotheek is een handig concept. U betaalt maandelijks uw hypotheekrente en bouwt elke maand kapitaal op om uw huis straks te kunnen aflossen. Het kapitaal, zo is de bedoeling, is straks genoeg om aan het einde van de looptijd van de hypotheek uw huis hypotheekvrij te maken. Anderen zullen zeggen dat een spaarhypotheek ook vol met regels zit en dat u er niet snel boetevrij vanaf komt. En ook dat is waar. Die regels van de spaarhypotheek en bankspaarhypotheek zijn belangrijk om te weten of u een extra storting beter op het spaardeel kunt doen zodat u meer kapitaal opbouwt, of dat u de hypotheek kunt verlagen door een extra aflossing op de hypotheek zelf. Overigens kan een nieuwe spaarhypotheek sinds 2013 niet meer worden afgesloten maar hebben voor die tijd vele mensen ervoor gekozen.Spaarhypotheek, elke maand twee bedragen betalen: spaardeel en hypotheekrente
U betaalt maandelijks twee bedragen: de hypotheekrente over de uitstaande hypotheek en een bedrag waarmee u spaart op een aparte rekening. Bij een vaste rente zijn beide bedragen gedurende de vaste looptijd constant en vergelijkbaar met een annuïteit. Het grote verschil is alleen dat u niet aflost op de hypotheek en daardoor over de rente hypotheekrenteaftrek houdt en op een geblokkeerde rekening spaart die niet aan belasting onderhevig is tot het einde van de hypotheek. Bij de annuïteit lost u maandelijks af waardoor uw hypotheekrenteaftrek geleidelijk aan kleiner wordt. Maar er is meer aan de hand.Spaarhypotheek als kapitaalverzekering 2019 en 2020
Er zijn fiscale regels waaraan u zich het beste kunt houden om een optimaal fiscaal voordeel te behalen. Een belangrijke regel hierbij is dat de hoogste storting op het spaardeel maximaal tien maal zo hoog mag zijn als uw laagste storting, de fiscale bandbreedte die is toegestaan. Nog een regel is dat er er een grote vrijstelling te behalen valt als het vrijkomende kapitaal volledig wordt gebruikt voor de aflossing van de hypotheek van de eigen woning. Als er meer kapitaal is opgebouwd dan er nog aan hypotheek is, betaalt u over het meerdere inkomstenbelasting. De bank heeft vaak ook nog de regel dat boetevrij aflossen niet of maar zeer beperkt mogelijk is. Het verkorten van de looptijd kan wel een mogelijkheid zijn.Vrijstellingen 2019, 2020 en 2021
De vrijstellingen zijn na april 2017 vereenvoudigd en niet meer afhankelijk van het aantal jaren dat er premie is betaald. Wel moet de opgebouwde kapitaal worden gebruikt voor de aflossing van de hypotheek van de eigen woning. Dat resulteert in de volgende maximale vrijstellingen:Vrijstellingen 2019, 2020 en 2021
| Belastingjaar | Vrijstelling eigen woning, spaarhypotheek |
|---|---|
| 2019 | maximaal € 166.000 per persoon |
| 2020 | maximaal € 168.500 per persoon |
| 2021 | maximaal € 171.000 per persoon |
Hoe lost u dan af op een spaarhypotheek?
Het principe van de spaarhypotheek is dat u in één keer aflost aan het einde van de hypotheek met het gespaarde bedrag. Tussentijd aflossen of extra sparen kunt u het beste aan uw bank of tussenpersoon voorleggen. Als u in totaal meer spaart dan u straks moet aflossen, verliest u uw fiscale vrijstelling voor een kapitaalverzekering. Als u een jaar teveel stort op de geblokkeerde rekening, loopt u ook fiscaal vast. Maar er zijn wel mogelijkheden die van situatie tot situatie moeten worden bekeken en berekend. Denk bijvoorbeeld aan de mogelijkheid om maandelijks extra bij te storten zodat u eerder aan het benodigde kapitaal bent om straks alles af te lossen zonder buiten de toegestane bandbreedte van 1:10 te stappen. Het doelkapitaal blijft onveranderd, maar uw inleg kan dan na een paar jaar lager zijn en dus ook uw maandlasten. Vraag hierbij altijd om advies. Een adviseur zal hier wel een vergoeding voor vragen, maar u verliest waarschijnlijk veel meer geld als u de verkeerde beslissing neemt en te veel extra aflost.Gerelateerde artikelen
Slim sparen via spaarhypotheek of banksparenFiscaal slim sparen doen we via een spaarrekening, via ons pensioen of tot voor kort via de spaarloonregeling. Maar men…
Beleggingshypotheek omzetten naar bankspaarhypotheekDe beleggingshypotheek mag u ook omzetten naar een bankspaarhypotheek of een een aflossingsvrije hypotheek. Of u kunt ov…
Bankspaarhypotheek of spaarhypotheek als hypotheekDe bankspaarspaarhypotheek is een fiscaal aantrekkelijke hypotheek. U spaart fiscaal slim en belastingvrij voor de aflos…
Spaarhypotheek omzetten naar een lineaire hypotheekEen tot 2013 populaire hypotheekvorm was de spaarhypotheek. In hoeverre is het verstandig om deze hypotheekvorm om te ze…
Afsluiten van de familiehypotheekIn plaats van het afsluiten van een hypotheek bij een bank kiezen steeds meer huizenkopers ervoor om bij familieleden ee…
Geringe eigenwoningschuld hebben (Hillen)Geen of een geringe eigenwoningschuld hebben is wel prettig. U betaalt dan door de Wet Hillen geen of weinig hypotheekre…Reacties
Jan, 14-02-2020
Ik heb in het verleden diverse malen extra premiestortingen gedaan in mijn Florius spaarhypotheek. Hierdoor is mijn maandbedrag inmiddels gedaald tot 0 euro. Nou wil ik graag weer een extra premiestorting doen, maar volgens Florius kan dit niet omdat mijn inleg dan te laag wordt. Naar mijn idee is dit onzin, aangezien ik een vaste verzekeringspremie per maand betaal, en de premiestoring per maand 0 euro blijft (lager dan 0 kan immers niet). Mijn doel is om nog een aantal jaren extra stortingen te doen zodat het opgebouwde kapitaal sneller groeit, en ik de hypotheek voortijdig kan aflossen als de huidige rentevast periode afloopt. Florius heeft bevestigd dat ik de hypotheek kosteloos voortijdig mag aflossen, maar door de extra premiestortingen te weigeren lijkt dit nu niet te kunnen. Heeft Florius gelijk, of proberen ze me voor de gek te houden zodat mijn kapitaal niet sneller groeit?
Reactie infoteur, 17-02-2020
Beste Jan,
Extra aflossen (schuld verkleinen) is iets anders dan extra storten in het spaardeel. Bovendien kan in de voorwaarden van uw hypotheek staan dat u niet meer kapitaal kunt opbouwen dan het beoogde doelkapitaal. Meer opbouwen kan bovendien fiscaal onvoordelig zijn.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Anita, 14-10-2017
Hallo,
Ik heb een bankspaarhypotheek bij nationale Nederlanden van 183000. Banksparen tot 133000. Nu ga ik 5000 euro krijgen van mijn ouders om een stukje af te lossen.
Ik betaal 243,25 voor het banksparen. Ik krijg/betaal 4,75 %. Kan ik nu het best 2432,50 storten en de rest gebruiken voor aflossing? Eind volgend jaar en begin 2019 krijg ik nogmaals hetzelfde bedrag.
Ik hoor graag van u.
Hatelijke groet,
Anita
Reactie infoteur, 06-01-2020
Hallo Anita,
Als u extra aflost, kunt u uw hypotheeklasten verlagen terwijl u nog steeds de mooie rente op uw spaardeel ontvangt. Hoe lang u die rente nog zult krijgen hangt af van de resterende looptijd van uw hypotheek. Bespreek daarom met uw bank de mogelijkheden voor dit en volgend jaar.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Anneke, 12-07-2017
Dag Infoteur,
Duidelijke uitleg.
Is een jaar gelijk aan een kalenderjaar? Of als je in juli begonnen bent, zoals in ons geval, moet ik dan rekenen t/m juni van het volgende jaar?
Mvg, Anneke
Reactie infoteur, 06-01-2020
Dag Anneke,
Een jaar is dan inderdaad gelijk aan een kalenderjaar (1-1 tot en met 31-12).
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Anneke, 11-07-2017
Dag Infoteur,
Medio volgend jaar willen wij onze opbouwspaarhypotheek bij de Rabo aflossen, omdat wij voor een nieuwe woning gebruik gaan maken van een familiehypotheek en een lening uit onze holding.
De opbouwspaarhypotheek loopt vanaf juli 2012. Er zit nu € 14.312 in het spaardeel. De hoofdsom is € 154.000,- de spaarpremie is € 213,34 per maand en er is nooit extra bijgestort tot nu toe. De rente is 4,2%. 20% aflossen boetevrij per jaar.
Ik vraag mij af of we dit jaar en begin volgend jaar extra bij kunnen storten in het spaardeel en dan zou ik graag willen weten hoeveel maximaal. Dit zouden we willen doen, om de boete lager te maken, daar nu ook bij het berekenen van de boete (volgens AFM) rekening moet worden gehouden met het bedrag at opgespaard is.
Of worden die extra stortingen niet verrekend bij het berekenen van de boete?
Stel we kunnen dit jaar € 25.600 extra storten volgend jaar nog een keer, voor we aflossen, zou dit flink schelen in de boeterente.
We moeten dan zelf kijken/berekenen of we daardoor niet teveel hypotheekrenteaftrek mis gaan lopen.
Graag hoor ik uw reactie.
Reactie infoteur, 06-01-2020
Beste Anneke,
Voor de opbouwspaarhypotheek van de Rabobank geldt een bandbreedte-eis voor het spaardeel van 1:10. Dat betekent dat een jaarbetaling niet hoger mag zijn dan 10x de laagste betaling die gedaan is, anders zal de Rabobank het meerdere in mindering brengen op de hoogte van de hypotheek. De boete bij meer dan 20% aflossen geldt voor de aflossing op de hypotheek. Voordat u actie onderneemt (bijstorten en/of aflossen) neemt u het beste even contact op met uw bank.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Romeo, 22-01-2017
Ik heb een spaarhypotheek, ik wil graag de hypotheek eerder stoppen door middel van extra storting van de komende 15 jaar eerder te beëindigen,
ik betaal per jaar 12x185.88 aan kapitaal verzekering en inleg en overlijdens risicopremie,
is het mogelijk om bv jaar voor jaar 2032 en 2031 een extra storting te doen van 24x185.88, zodat mijn hypotheek geen 30 jaar loopt maar 28 jaar, wie kan voor mij nagaan of het mogelijk is, of het slim is of niet slim laat ik in het midden, maar wil heel graag en snel af van de hypotheek door middel van extra aflossen.
Reactie infoteur, 24-01-2017
Beste Romeo,
U mag in 2017 bijstorten op uw spaardeel, maar bijstorten op uw spaardeel is wat anders dan het aflossen van uw hypotheek. Bij bijstorten neemt uw spaarpotje toe dat aan het einde van de looptijd van de spaarhypotheek zal worden uitgekeerd. Bij aflossen wordt de hypotheek kleiner.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Patrick, 11-12-2016
Ik heb een Spaarzekerhypotheek lopen bij de Rabobank, in combinatie met een Kapitaalverzekering bij Interpolis. Deze hypotheek en gekoppelde kapitaalverzekering hebben een einddatum op 1 oktober 2025. De uitkering is dan dus ook gelijk aan het hypotheekbedrag en de aflossing van de hypotheek is dan een feit. De hypotheek loopt tegen een rentevastperiode tot einddatum.
Deze hypotheek en kapitaalverzekering lopen vanaf oktober 2001, maar zijn feitelijk een voortzetting (conversie) van een eerdere Spaarhypotheek bij de Rabobank/Interpolis (na scheiding) met een startdatum in 1991.
In een contact deze week, over een extra kapitaalstorting in het spaardeel van de polis, werd ik door de Rabobank verrast met de opmerking dat de looptijd (bezien van 1991 tot 2025) boven de fiscale looptijdsnorm van 30 jaar uit gaat en dat daarmee de fiscale vrijstelling komt te vervallen. De Rabobank wil mij nu bewegen om de hypotheek en de verzekering per oktober 2021 (=30 jaar na initiële startdatum in 1991) te beëindigen, om zodoende de fiscale vrijstelling zeker te stellen.
Ik ben verrast door deze late 'move'/signalering van de Rabobank. Ik twijfel verder of ik hier mee akkoord moet gaan. De spaarpot begint nu immers aardig gevuld te geraken (+50% van het hypotheekbedrag) en met een rente van 5,9% tot einde looptijd zit de echte groei nou juist in de laatste jaren. Als ik wel akkoord ga is de spaarzekeruitkering, met rekenschap van de fiscale bepalingen over extra stortingen (bandbreedte 1-10), niet toereikend om de hypotheek in 2021 al af te lossen. Er blijft dus een restschuld over. Twee vragen:
1. Is de looptijd voor mijn kapitaalverzekering met een startdatum in 1991 inderdaad fiscaal begrensd op 30 jaar, of geldt dit pas vanaf het nieuwe regiem uit 2001?
2. Wat is jullie advies hoe ik hier het beste in gesprek met de Rabobank mee om kan gaan?
Reactie infoteur, 13-12-2016
Beste Patrick,
Bij de omzetting (conversie) van een eerdere kapitaalverzekering geldt de looptijd van dertig jaar vanaf de oorspronkelijke ingangsdatum. Gegeven de vrijstelling die u anders ontbeert, lijkt het verstandig om met de uitbetaling binnen deze termijn te blijven en voor het resterende deel een andere hypotheek te nemen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Mb, 09-10-2016
Ik heb een bankspaarhypotheek bij de Rabo en betaal 800 euro per maand aan rente en wil met een eenmalige storting van 10k euro de looptijd verkorten. Zou graag willen weten hoe de bank de nieuwe looptijd berekent.
Is dit 10k gedeeld door het maandelijkse bedrag aan hypotheekrente, is 12,5 maanden?
Reactie infoteur, 11-10-2016
Beste Mb,
Dat hangt ervan af. U spaart immers ook en dat bedrag kan te laag zijn om straks uw hypotheek volledig af te lossen. Bij een gelijk blijvend maandbedrag mikt Rabobank waarschijnlijk op een einddatum waarop er wel volledig kan worden afgelost.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Marcel, 20-07-2016
Ik heb een spaarhypotheek bij de rabobank krommerijn en een daaraan gekoppelde verzekering bij Interpolis. Mij is nu verteld dat het niet langer is toegestaan om bij te storten in het spaardeel. Daardoor is mijn enige mogelijkheid om af te lossen op de hoofdsom. Met een rente van 4,5% is dit voor mij minder voordeling. Ik kom er maar niet achter of de bank hier nu gelijk in heeft of niet.
Reactie infoteur, 21-07-2016
Beste Marcel,
Waarom mag u van de Rabobank niet meer storten in het spaardeel?
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Peggy Kashfi, 22-02-2016
Ik heb 7 jaar een hypotheek: een gedeelte spaar en een andere gedeelte aflossingsvrij. Ik wil weten welke deel kan ik het beste aflossen?
Reactie infoteur, 22-02-2016
Beste Peggy Kashfi,
Ook de spaarhypotheek is een aflossingsvrije hypotheek. In eerste instantie kijkt u naar de rente die u betaalt en vervolgens of uw storting niet betekent dat uw belastingvoordeel van uw spaarhypotheek in gevaar komt. Uw spaardeel moet niet groter worden dan uw hypotheekdeel, want dan neemt uw fiscale voordeel af.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw