Waarom heeft u een hypotheekadviseur nodig?

Het vertrouwen in hypotheekadviseurs als tussenpersonen lijkt flink te zijn afgenomen. Toch is het raadzaam om bij het aanvragen of verlengen van een hypothecaire geldlening een hypotheekadviseur (of financieel adviseur) te raadplegen. Veel zaken betreffende een hypotheek kunnen alleen worden geregeld via een adviseur. Ondanks de vertrouwenskwestie en de kosten voor advies is het de moeite waard om de juiste adviseur in de arm te nemen.

Waarom is er geen vertrouwen in hypotheekadviseurs?

Wie naar consumentenprogramma’s op televisie kijkt komt regelmatig negatieve commentaren tegen over hypotheekadviseurs als tussenpersonen tussen de klant en de bank. Onder de gehoorde commentaren zijn uitspraken zoals “Waarom zou ik hypotheekadvies nemen? De adviseur heeft twintig jaar geleden wel een hypotheek geregeld maar heeft daarna nooit iets gedaan” of “Tegenwoordig moet je plotseling zo veel voor advies betalen, dus ik zoek alles liever zelf uit zonder adviseur”. Verder worden de televisiekijkers er ook fijntjes aan herinnerd dat adviseurs allemaal woekerpolissen hebben aangeboden. Met andere woorden, de adviseur is ook nog eens onbetrouwbaar. Met dergelijke publiciteit zal de wil om naar een hypotheekadviseur te stappen zeker zijn verminderd. Voor (potentiële) hypotheekklanten is het echter heel belangrijk om in contact te staan met een adviseur. Waarom is een adviseur nodig en hoe overwint men de onwil om naar zijn of haar kantoor te gaan?

De rol van de adviseur voor nieuwe hypotheken

Hypotheken (eigenlijk: hypothecaire geldleningen) zijn complexe zaken waarbij verschillende en grote belangen spelen. De som die van de bank wordt geleend is in de regel tot enige honderden van duizend euro groot. De bank wil de kans dat een hypothecaire geldlening niet wordt terugbetaald tot een minimum beperken. Voordat de klant een hypotheek afsluit dienen dan de inkomensgegevens bekend te zijn en moet er rekening worden gehouden met de gezinssituatie, het financiële toekomstperspectief, invloed van toekomstige kinderen, eventuele echtscheidingen, veranderingen na pensioenleeftijd, en de specifieke fiscale situatie van de consument. Het bovenstaande is zeker geen uitputtende lijst van zaken die van belang zijn. Het is wel duidelijk dat er veel meespeelt. Verschillende factoren kunnen elkaar ook weer beïnvloeden. Daarnaast kan een hypothecaire geldlening soms zo complex in elkaar zitten dat het voor een leek niet zomaar te begrijpen is.

Kortom, het is niet eenvoudig voor een consument om alles “zomaar even” te berekenen om te weten vat voor aflosvormen die in de hypotheek wenst of wat het beste is voor zijn of haar levenssituatie. Banken verwijzen hiervoor ook standaard naar een adviseur; nieuwe hypotheken zonder advies komen haast nooit voor. Deze stelling betekent absoluut niet dat de intelligentie van de consument wordt onderschat. Het is echter duidelijk dat het voor de gemiddelde klant te specialistisch werk is. Hier komt dan juist de hypotheekadviseur in beeld. Deze is hiervoor opgeleid en heeft rekenmodellen en –programma’s tot zijn of haar beschikking. Een “hypotheekadviseur” houdt zich dus eigenlijk bezig met meer belangen dan hypotheken alleen. Een financieel adviseur is dan ook een betere benaming.

De rol van de adviseur voor lopende hypotheken

Veel van de belangen die spelen bij het afsluiten van de hypotheek zijn nog steeds van belang tijdens de looptijd van de lening. De levens- en financiële situatie van de klant kan (onverwachts) veranderen. Bovendien kan er in de hypotheeklening zelf ook van alles veranderen, zoals bijvoorbeeld de hypotheekrente. Is het handig om de lopende renteperiode open te breken en een nieuwe rente te kiezen? Komt er dan een boete bij kijken en is het dan nog de moeite waard? Als de hypotheek moet worden afgelost uit een verzekeringspolis, maar de polis brengt toch niet genoeg op, hoe kan dat worden opgelost? Dit zijn maar een paar losse voorbeelden van gecompliceerde kwesties waarbij een advies nodig is, en waarbij het niet eenvoudig is om te zien hoe verschillende factoren elkaar beïnvloeden. Kortom, om de beste oplossing te hebben…A.U.B. met een financieel adviseur overleggen. Ook hierbij nemen banken wijzigingsverzoeken vaak alleen in behandeling via een adviseur.

Bezwaren tegen adviseurs overwinnen

Vanaf 1 januari 2013 moet de consument voor hypotheekadvies rechtstreeks aan de adviseur betalen. Dat hoefde voor die tijd niet, dus veel mensen vinden het niet prettig om hiervoor nu (hoge) rekeningen te krijgen. Hierbij dient men wel te bedenken dat hypotheekadvies nooit gratis is geweest. De provisie die werd betaald werd vroeger verwerkt (verborgen) in de hypotheekrente en werd door de bank doorbetaald aan het adviseurskantoor. Vanaf 1 januari 2013 gebeurt dat niet meer. Consumentenorganisaties hebben gestreden voor meer transparantie, dus geen verborgen kosten, maar een rechtstreekse rekening van de adviseur aan de klant. Dan is het wel wat ironisch dat klanten bezwaar zouden maken tegen deze factuur; dit is juist waarvoor zij hebben gestreden. Bovendien staat het de klant vrij om naar een “goedkopere” adviseur te gaan. Hierbij dient men wel te bedenken dat goedkoop duurkoop kan zijn. De “goedkopere” adviseur moet dan ook goed genoeg zijn om naar over te stappen.

Er is ook nog een vertrouwenskwestie. Dit betreft eigenlijk het vertrouwen in de financiële dienstverlening als geheel. Sinds de ophef over woekerpolissen en het begin van de kredietcrisis in 2008 is men begrijpelijk kritisch over banken, adviseurs, en verzekeringsmaatschappijen. De financiële wereld heeft hiervan wel geleerd en de overheid stelt nu ook strengere eisen voor advies en informatieverstrekking. Als er adviseurs zijn die slecht in de media zijn gekomen met desastreus hypotheekadvies, betekent dat bovendien niet, dat alle adviseurs ook slecht zijn. De consument dient op zoek te gaan naar een adviseur aan wie hij of zij het vertrouwen wel wil geven. Dit kan een andere adviseur zijn dan die men eerst had.

Conclusie

Er zijn veel financiële en fiscale belangen gemoeid met het aanvragen en onderhouden van een hypotheek. Vanwege de complexiteit hiervan heeft men financieel advies nodig. Dat de kosten van dit advies niet meer “verborgen” zijn, sinds 2013, is een verworven recht. Dus nu kan men op zoek naar een betaalbare en goede adviseur. Gezien de belangen die op het spel staan kan een goede adviseur zijn provisie best waard zijn.