Hypotheekadvies: is dit verplicht en wat zijn de kosten?

Een hypotheekadvies is een serie gesprekken en berekeningen, gemaakt door een hypotheekadviseur. Dit doet hij ten goede van zijn klant die een hypotheek wil afsluiten. Een hypotheekadvies kost geld, en niet een beetje ook. Is een hypotheekadvies aan te raden, wat zijn de kosten en zijn deze aftrekbaar?

Wat is een hypotheekadvies?

Een hypotheekadvies wordt gegeven door een hypotheekadviseur. Dit kan een onafhankelijke adviseur zijn of een adviseur in dienst bij een bank. Deze laatste heeft een belang bij het hypotheekadvies: hij zal altijd zijn eigen product proberen te verkopen.

Tijdens het hypotheekadvies worden alle zaken besproken die van belang zijn voor het afsluiten van een hypotheek. Zo worden de verschillende hypotheekvormen besproken, de renteaftrek, de financiële situatie en de koopprijs van de woning.

Is een hypotheekadvies verplicht?

Een hypotheekadvies is niet bij wet verplicht voor het afsluiten van een hypotheek. Wel is dit sterk aan te raden. De meeste mensen hebben onvoldoende kennis op het gebied van hypotheken. Bovendien is de markt continue in beweging en treden er vaak grote veranderingen op. Wel komen er soms bemiddelingskosten kijken bij het afsluiten van een hypotheek. Deze kosten zijn dan wel verplicht.

Wie een hypotheek wil afsluiten zonder hypotheekadvies moet zelf op de hoogte zijn van rente, rentevastperiode, de risico's, hypotheekvormen en de persoonlijke financiële situatie, ook in de toekomst. In dit geval worden alleen bemiddelingskosten / afsluitkosten betaald voor een hypotheek.

Wat kost hypotheekadvies?

Bij de meeste hypotheekadviseurs is het eerste oriënterende gesprek gratis. Tijdens dit gesprek bespreekt de hypotheekadviseur wat hij voor jou gaat doen en wat dit allemaal gaat kosten. Doet de hypotheekadviseur dit niet, ga dan niet met hem in verder overleg. Samen met de hypotheekadviseur kan besproken worden voor welke vorm van beloning gekozen wordt. Soms hanteert de adviseur twee vormen van beloning, soms maar één. Dit kan bestaan uit een percentage van de af te sluiten hypotheek, meestal 1 procent, maar ook uit een vast bedrag.

Gemiddeld betaalt iemand voor een hypotheekadvies tussen de 1.100 en 2.200 euro. De Rabobank biedt voor starters een advies voor 1.450 euro aan (2013) en bij eigen voorbereiding via internet slechts 850 euro. Wel is het zo dat de Rabobank een eigenbelang heeft: het zal de eigen hypotheken proberen te verkopen. Een onafhankelijke adviseur is meestal duurder, maar heeft geen belang bij het verkopen van een bepaalde hypotheek. Bovendien speurt deze de gehele markt af op zoek naar de beste passende hypotheek voor jou.

Gratis hypotheekadvies

Helemaal gratis hypotheekadvies bestaat niet. Vanaf 1 januari 2013 mogen adviseurs niet langer gratis hypotheekadvies geven, zo is besloten door de overheid. Hiermee is er een provisieverbod gekomen. Eerder werd er een provisie gegeven voor de adviseur die een hypotheek wist te verkopen. Dit had als gevolg dat klanten vaak hypotheken of leningen aangesmeerd kregen die helemaal niet bij hun financiële situatie paste. Nu er een verbod is gekomen op de provisie, moeten klanten betalen voor hypotheekadvies.

De Rabobank bood in 2012 gratis hypotheekadvies aan, de klant betaalt hier alleen voor wanneer je daadwerkelijk een hypotheekofferte accepteert. Velen vonden dit misleidend, want gratis hypotheekadvies bestaat niet. Ergens moesten de kosten die de bank maakte, toch verborgen zijn. Bijvoorbeeld in een hogere hypotheekrente. Sinds januari 2013 moet de Rabobank door ingrijpen van de AFM toch advieskosten berekenen, ook wanneer de klant geen hypotheek afsluit.

Soms lijkt hypotheekadvies gratis, maar is dit verborgen in de hypotheek zelf? Je betaalt dan evengoed het advies. Bij de belastingdienst is de afsluitprovisie aftrekbaar, met een maximum van € 3.630 en niet meer dan 1,5% van de schuld. Wanneer er meer is betaald is dit over de rest van de looptijd in gelijke delen aftrekbaar.

De kosten voor een hypotheekadvies kunnen meegefinancieerd worden in de hypotheek zelf. maar ook kunnen deze kosten zelf betaald worden, met bijvoorbeeld spaargeld. Let op dat bij het afsluiten van een hypotheek naast het hypotheekadvies, ook andere kosten komen kijken.

Een hypotheekadviseur vinden

Voor het vinden van een hypotheekadviseur kan je terecht bij de eigen bank of bij een andere bank. De grote banken hebben allemaal een eigen hypotheekadviseur in dienst, die uiteraard de eigen producten probeert te verkopen. Deze is dus niet onafhankelijk. Een (onafhankelijk) hypotheekadviseur moet voldoen aan de Wet op het financieel toezicht (Wft). Een onafhankelijk adviseur kan het Keurmerk Financiële Dienstverlening hebben. Bovendien moet hij een certificaat Erkend Hypotheekadviseur hebben. Hiermee wordt aangegeven dat aan bepaalde opleidingseisen is voldaan en minimaal één jaar werkervaring als hypotheekadviseur.

Zoek alleen een erkende hypotheekadviseur, het liefs bij jou in de buurt. Deze is op de hoogte van de ontwikkeling van de huizenmarkt in jouw omgeving en kan beter inspelen op de financiële ontwikkelingen.