Hypotheek extra aflossen of bijstorten in de polis?

Tot 2008 zijn er veel beleggingshypotheken afgesloten in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek. Is het nu verstandiger om het aflossingsvrije deel af te lossen of is het beter om bij te storten in de beleggingspolis die aan de hypotheek gekoppeld zit? In tijden met stijgende beurskoersen leek het logisch om een hypotheek af te sluiten waarin de aflossing opgebouwd werd in een beleggingspolis. Er werden immers rendementen gemaakt van 12% of meer. Bij het kopen van een huis was het advies van menig hypotheekadviseur om een beleggingshypotheek af te sluiten. Bij een flink rendement kon zelfs nog een deel van de aflossingsvrije hypotheek worden afbetaald. Helaas heeft de beurs in de jaren 2008 en 2009 zware klappen opgelopen. Huizenprijzen zijn tot overmaat van ramp ook nog sterk gaan dalen. Tegenwoordig wordt beter ingezien dat beleggen risico’s met zich mee brengt.

Slechte hypotheken in combinatie met dalende huizenprijzen

Achteraf gezien hebben nu veel huiseigenaren spijt van de keuze voor een beleggingshypotheek in combinatie met de aflossingsvrije hypotheek. Doordat de huizenprijzen sterk gezakt zijn staan veel huizen nu onder water. Dat wil zeggen dat de hypotheek op het huis hoger is dan de verkoopwaarde van het huis. In de jaren 2013 en 2014 zijn huiseigenaren mede hierdoor massaal gaan aflossen op de hypotheek. Is het slimmer om af te lossen op de aflossingsvrije hypotheek, of moet je juist geld bijstorten in de aan de hypotheek gekoppelde beleggingspolis?

Extra aflossen op de aflossingsvrije hypotheek

Door het geld direct te gebruiken voor de aflossing, kun je gelijk de hypotheekschuld verlagen. Hierdoor kun je jezelf beter wapenen tegen verdere dalingen van de huizenprijzen. Een extra voordeel is dat je maandlasten langzaam gaan zakken. Een nadeel van extra aflossen is dat het fiscaal voordeel ook kleiner wordt. Het bedrag dat je van je inkomen mag aftrekken zakt. Toch levert voor de meeste huiseigenaren extra aflossen toch nog een aanzienlijk netto voordeel op.

Niet aflossen maar extra storten in de beleggingspolis

In hoeverre dit een verstandige keuze is hangt af van de koersontwikkeling gedurende de resterende looptijd van de hypotheek. Ga wel in overleg met je hypotheekadviseur hierover, want er worden wel beperkingen gesteld aan extra stortingen in de polis. Een nadeel hiervan is dat de hypotheekschuld nog steeds maximaal is. Extra stortingen in de polis wordt wel vaak gedaan bij de spaarhypotheek, maar bij de beleggingshypotheek is het maar de vraag of het verstandig is. Als de beleggingsverzekering een zogenaamde KEW is, mag er niet worden bijgestort in de polis.

Kiezen voor de beste optie

De beste optie van de twee is volledig afhankelijk van je persoonlijke situatie. Wat je mee kunt laten spelen is de wenst van de politiek om op termijn nadere beperkingen door te voeren in de regeling van de hypotheekrenteaftrek. De huiseigenaren die in het verleden de betaalde hypotheekrente konden aftrekken tegen 52% voelen nu al een doorgevoerde beperking. Jaarlijks zakt het percentage namelijk waar je de hypotheekrente tegen kunt aftrekken. In 2014 bedraagt het percentage maximaal 51,5% en in 2015 maximaal 51%. Het percentage blijft jaarlijks zakken met een half procent tot het niveau van 38% bereikt is.

Besef je wel goed dat je het geïnvesteerde bedrag aan aflossing of extra storting niet eenvoudig weer uit de hypotheek kunt halen. Eén keer geïnvesteerd blijft geïnvesteerd. Gebruik hier dus uitsluitend geld voor dat je op termijn niet weer nodig gaat hebben. Zelfs bij verkoop kun je niet vrij beschikken over de overwaarde in het geval je weer een andere woning gaat kopen.