InfoNu.nl > Financieel > Hypotheek > Hypotheek: aflossen of sparen, wat is gunstiger?

Hypotheek: aflossen of sparen, wat is gunstiger?

Hypotheek: aflossen of sparen, wat is gunstiger? Stel je voor: je spaart elk jaar een leuk bedrag maar ziet daarnaast dat het aflossen van je hypotheek niet erg opschiet. Is het gunstig om in plaats van te sparen een bedrag van je hypotheek af te lossen? Het antwoord op deze vraag is afhankelijk van een aantal factoren. Denk hierbij aan de hoogte van je spaarsaldo en de rente die je van je bank ontvangt als ook de rentelasten van je hypotheek. Aan de hand van je spaar- en hypotheekgegevens kan echter berekend worden wat in jouw geval gunstiger is: sparen of aflossen.

Elke situatie is anders

Wanneer het overwegingen omtrent het al dan niet sneller aflossen van de hypotheek betreft is elke situatie anders. Waar voor de een doorsparen een betere keuze is, is de ander honderden euro's per jaar beter wanneer er een aflossing op de hypotheek wordt gedaan. Hierbij zowel financiële als niet-financiële factoren een rol. Wanneer je overweegt om bij je (bank)spaarhypotheek extra af te lossen is het sowieso raadzaam eerst contact op te nemen met je hypotheekadviseur of tussenpersoon. Deze kan je namelijk snel vertellen wat de fiscale voorwaarden zijn waar aan voldaan moet worden in jouw situatie.

Heb je een aflossingsvrije hypotheek dan kan ook in inschatting gemaakt worden van het voordeel dat je kunt halen uit extra aflossen. De gegevens die hierbij van belang zijn zijn de volgenden:
  • De hoogte van de hypotheek
  • De hoogte van de hypotheekrente
  • De WOZ-waarde van het huis
  • Je bruto jaarinkomen en dat van je eventuele partner
  • De hoogte van je spaarsaldo
  • De rente over je spaargeld

ING heeft een handige tool ontwikkeld waarmee je zelf je gegevens in kunt voeren en op basis hiervan ontvang je een advies op maat. Het gaat hier om de ING Afloswijzer. Onlangs werden in de Volkskrant enkele voorbeelden geschetst van situaties waarin aflossen al dan niet gunstig was voor de huiseigenaar.

Eenmalig aflossen wel gunstig

Een voorbeeld van een situatie waarin eenmalig een bedrag van 20.000 euro aflossen wel gunstig kan zijn ziet er als volgt uit:
  • Een echtpaar van beide 39 heeft samen een huis met daarop een hypotheek
  • Hun gezamenlijk bruto jaarinkomen bedraagt 70.000 euro
  • De WOZ-waarde van de woning bedraagt 190.000 euro
  • Hierop rust een aflossingsvrije hypotheek van 200.000 euro
  • De rente over de hypotheek bedraagt 6%
  • Ze sparen jaarlijks 3.000 euro en hebben reeds een spaartegoed van 30.000 euro
  • De rente over het spaarsaldo bedraagt 1,7%
  • Bij een eenmalige aflossing van 20.000 euro hoeft geen boete betaalt te worden

Voer je deze gegevens in in de Afloswijzer dan zal deze aangeven dat eenmalig aflossen wel degelijk gunstig is. Dit levert netto 356 euro op jaarbasis winst op. Zonder deze aflossing zijn de netto rentelasten namelijk 7439 euro en na aflossen nog maar 6743: een verschil van 696 euro op jaarbasis. Het rendement over het spaarsaldo daalt met 340 euro van 510 naar 170 euro per jaar. Verreken je dit met elkaar dan kom je uit op een winst van 356 euro bij aflossen. Dit echtpaar zou een dief van de eigen portemonnee zijn wanneer ze niet zouden aflossen.

Aflossen ongunstig

Er zijn ook situaties denkbaar waarin een voorgenomen aflossing helemaal niet gunstig is, zoals de volgende:
  • Een echtpaar van beide 29 en met het eerste kind op komst heeft samen een huis met daarop een hypotheek
  • Hun gezamenlijk bruto jaarinkomen bedraagt 60.000 euro
  • De WOZ-waarde van de woning bedraagt 200.000 euro
  • Hierop rust een aflossingsvrije hypotheek van 200.000 euro
  • De rente over de hypotheek bedraagt 4,7%
  • De hoogte van hun spaartegoed is 15.000 euro
  • De rente over het spaarsaldo bedraagt 2,0%
  • Bij een eenmalige aflossing van 10.000 euro hoeft geen boete betaalt te worden

Voer je deze gegevens in in de Afloswijzer dan zal deze aangeven dat eenmalig aflossen ongunstig is. Aflossen levert in dat geval namelijk 73 euro verlies op. Zonder een aflossing zijn de netto rentelasten 5961 euro en na aflossen zou dit neerkomen op 5688: een verschil van 273 euro op jaarbasis. Het rendement over het spaarsaldo daalt na het uitgeven van 10.000 met 200 euro van 300 naar 100 euro per jaar. Verreken je dit met elkaar dan kom je uit op een verlies van 73 euro bij aflossen.

Nadelen van aflossen om rekening mee te houden

Naast de cijfers die uit de Afloswijzer komen zijn er nog wat zaken om rekening mee te houden. Een nadeel van aflossen is bijvoorbeeld dat het geld niet meer beschikbaar is voor noodgevallen. Daarnaast moet je ook voor jezelf inschatten welke consequenties de bijleenregeling heeft mocht je hiermee te maken krijgen. Wie van plan is de rest van zijn leven in hetzelfde huis te blijven wonen hoeft zich hier echter geen zorgen om te maken.

Sommige banken stellen bovendien eisen aan het minimum spaartegoed dat op je rekening moet staan om rente te kunnen blijven ontvangen. Duikt je spaarsaldo door de aflossing onder dit bedrag dan moet je dus rekening houden met een veel groter verlies uit sparen.

Lees verder

© 2013 - 2019 Dessal, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Hypotheek vervroegd aflossen: boeterenteHypotheek vervroegd aflossen: boeterenteHet kan aantrekkelijk lijken om de hypotheek vervroegd af te lossen, zodat de maandlasten dalen. Het nadeel is echter da…
Hypotheek versneld aflossen zonder boeteHypotheek versneld aflossen zonder boeteTegenwoordig zijn veel mensen bezig om hun hypotheek versneld af te lossen. Een hypotheek versneld aflossen levert namel…
Vervroegd aflossen hypotheek: de voor- en de nadelenVervroegd aflossen hypotheek: de voor- en de nadelenVeel mensen denken dat ze beter af zijn als ze een lening of hypotheek vervroegd aflossen. De waarheid ligt vaak heel an…
Sneller de hypotheek aflossenDe meeste mensen die een huis kopen moeten er toch aan geloven, een hypotheek. Aangezien een hypotheek een lening is, mo…
Hypotheek versneld aflossen of sparen?Hypotheek versneld aflossen of sparen?Een hypotheek versneld aflossen kan vele voordelen opleveren. Zo bent u sneller financieel onafhankelijk en minder vatba…
Bronnen en referenties
  • Volkskrant
  • ING Afloswijzer

Reageer op het artikel "Hypotheek: aflossen of sparen, wat is gunstiger?"

Plaats als eerste een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Ik ga akkoord met de privacyverklaring en ben bekend met de inhoud hiervan
Infoteur: Dessal
Gepubliceerd: 06-10-2013
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Special: Hypotheekrente
Bronnen en referenties: 2
Schrijf mee!