Hypotheek: aflossen of sparen, wat is gunstiger?

Stel je voor: je spaart elk jaar een leuk bedrag maar ziet daarnaast dat het aflossen van je hypotheek niet erg opschiet. Is het gunstig om in plaats van te sparen een bedrag van je hypotheek af te lossen? Het antwoord op deze vraag is afhankelijk van een aantal factoren. Denk hierbij aan de hoogte van je spaarsaldo en de rente die je van je bank ontvangt als ook de rentelasten van je hypotheek. Aan de hand van je spaar- en hypotheekgegevens kan echter berekend worden wat in jouw geval gunstiger is: sparen of aflossen.

Aflossen of toch sparen?

• Elke situatie is anders
• Eenmalig aflossen wel gunstig
• Aflossen ongunstig
• Nadelen van aflossen om rekening mee te houden

Elke situatie is anders

Wanneer het overwegingen omtrent het al dan niet sneller aflossen van de hypotheek betreft is elke situatie anders. Waar voor de een doorsparen een betere keuze is, is de ander honderden euro's per jaar beter wanneer er een aflossing op de hypotheek wordt gedaan. Hierbij zowel financiële als niet-financiële factoren een rol. Wanneer je overweegt om bij je (bank)spaarhypotheek extra af te lossen is het sowieso raadzaam eerst contact op te nemen met je hypotheekadviseur of tussenpersoon. Deze kan je namelijk snel vertellen wat de fiscale voorwaarden zijn waar aan voldaan moet worden in jouw situatie.

Heb je een aflossingsvrije hypotheek dan kan ook in inschatting gemaakt worden van het voordeel dat je kunt halen uit extra aflossen. De gegevens die hierbij van belang zijn zijn de volgenden:

• De hoogte van de hypotheek
• De hoogte van de hypotheekrente
• De WOZ-waarde van het huis
• Je bruto jaarinkomen en dat van je eventuele partner
• De hoogte van je spaarsaldo
• De rente over je spaargeld

ING heeft een handige tool ontwikkeld waarmee je zelf je gegevens in kunt voeren en op basis hiervan ontvang je een advies op maat. Het gaat hier om de ING Afloswijzer. Onlangs werden in de Volkskrant enkele voorbeelden geschetst van situaties waarin aflossen al dan niet gunstig was voor de huiseigenaar.

Eenmalig aflossen wel gunstig

Een voorbeeld van een situatie waarin eenmalig een bedrag van € 20.000 euro aflossen wel gunstig kan zijn ziet er als volgt uit:

• Een echtpaar van beide 39 heeft samen een huis met daarop een hypotheek
• Hun gezamenlijk bruto jaarinkomen bedraagt € 70.000 euro
• De WOZ-waarde van de woning bedraagt € 190.000 euro
• Hierop rust een aflossingsvrije hypotheek van € 200.000 euro
• De rente over de hypotheek bedraagt 6%
• Ze sparen jaarlijks € 3.000 euro en hebben reeds een spaartegoed van € 30.000 euro
• De rente over het spaarsaldo bedraagt 1,7%
• Bij een eenmalige aflossing van € 20.000 euro hoeft geen boete betaalt te worden

Voer je deze gegevens in in de Afloswijzer dan zal deze aangeven dat eenmalig aflossen wel degelijk gunstig is. Dit levert netto € 356 euro op jaarbasis winst op. Zonder deze aflossing zijn de netto rentelasten namelijk € 7439 euro en na aflossen nog maar € 6743: een verschil van € 696 euro op jaarbasis. Het rendement over het spaarsaldo daalt met € 340 euro van € 510 naar € 170 euro per jaar. Verreken je dit met elkaar dan kom je uit op een winst van € 356 euro bij aflossen. Dit echtpaar zou een dief van de eigen portemonnee zijn wanneer ze niet zouden aflossen.

Aflossen ongunstig

Er zijn ook situaties denkbaar waarin een voorgenomen aflossing helemaal niet gunstig is, zoals de volgende:

• Een echtpaar van beide 29 en met het eerste kind op komst heeft samen een huis met daarop een hypotheek
• Hun gezamenlijk bruto jaarinkomen bedraagt € 60.000 euro
• De WOZ-waarde van de woning bedraagt € 200.000 euro
• Hierop rust een aflossingsvrije hypotheek van € 200.000 euro
• De rente over de hypotheek bedraagt 4,7%
• De hoogte van hun spaartegoed is € 15.000 euro
• De rente over het spaarsaldo bedraagt 2,0%
• Bij een eenmalige aflossing van € 10.000 euro hoeft geen boete betaalt te worden

Voer je deze gegevens in in de Afloswijzer dan zal deze aangeven dat eenmalig aflossen ongunstig is. Aflossen levert in dat geval namelijk € 73 euro verlies op. Zonder een aflossing zijn de netto rentelasten € 5961 euro en na aflossen zou dit neerkomen op € 5688: een verschil van € 273 euro op jaarbasis. Het rendement over het spaarsaldo daalt na het uitgeven van € 10.000 met € 200 euro van € 300 naar € 100 euro per jaar. Verreken je dit met elkaar dan kom je uit op een verlies van € 73 euro bij aflossen.

Nadelen van aflossen om rekening mee te houden

Naast de cijfers die uit de Afloswijzer komen zijn er nog wat zaken om rekening mee te houden. Een nadeel van aflossen is bijvoorbeeld dat het geld niet meer beschikbaar is voor noodgevallen. Daarnaast moet je ook voor jezelf inschatten welke consequenties de bijleenregeling heeft mocht je hiermee te maken krijgen. Wie van plan is de rest van zijn leven in hetzelfde huis te blijven wonen hoeft zich hier echter geen zorgen om te maken.

Sommige banken stellen bovendien eisen aan het minimum spaartegoed dat op je rekening moet staan om rente te kunnen blijven ontvangen. Duikt je spaarsaldo door de aflossing onder dit bedrag dan moet je dus rekening houden met een veel groter verlies uit sparen.