NHG fraude – scheiden om restschulden te voorkomen

Eén van de redenen om een beroep te kunnen doen op Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een scheiding. Het is echter niet de bedoeling dat huiseigenaren gaan scheiden om hun restschulden kwijt te laten schelden binnen de NHG. NHG moet bij het afsluiten van een hypotheek aangevraagd worden om hier in de toekomst een beroep op te kunnen doen. Tot 2008 werd NHG voornamelijk door huizenkopers bijgesloten om de premiekorting die de bank verstrekt in geval van NHG. Sinds de sterke daling van de huizenprijzen, stijgt ook het aantal aanvragen van NHG naar verhouding. In 2012 zijn er 93.700 hypotheken afgesloten met NHG tegen 97.500 in 2011. Hierbij moet de kanttekening worden geplaatst dat er in 2012 minder hypotheken zijn afgesloten in vergelijking met 2011.

Meer gedwongen verkopen, meer claims op NHG-garantie

In 2012 zijn 3.500 huizen gedwongen verkocht die inclusief NHG waren afgesloten. Dit was een stijging van 70% ten opzichte van het aantal gedwongen verkochte huizen in 2011. De stijging wordt veroorzaakt door de steeds verder dalende huizenprijzen. In de periode van 2008 tot en met 2012 zijn de huizenprijzen tussen de 15% en 20% gezakt (het percentage verschilt per meetinstituut). Door deze lagere waarde zit het prijsniveau van koophuizen weer op het niveau van 2003 of 2004. Huizen die daarna zijn gekocht, kunnen dus niet meer verkocht worden met winst, maar juist met een restschuld. In 2012 bedroeg de gemiddelde restschuld (binnen de NHG) €35.000.

In 2012 bijna €97 miljoen uitgekeerd aan compensaties

Sinds het moment dat de huizenprijzen sterk aan het zakken zijn, bewijst de garantieregeling zijn toegevoegde waarde. In 2011 is er voor €61 miljoen aan compensaties uitgekeerd. In 2012 is het totale compensatiebedrag gestegen naar €97 miljoen. Maar liefst 90% van de gesloten hypotheken in 2012 zijn afgesloten met NHG. Dit wordt niet alleen aangemoedigd door de banken, ook de kopers van een huis hebben er baat bij.

Scheiden om een beroep te kunnen doen op de NHG-garantie

In 2011 werd er in de media melding gemaakt van fraude met de NHG-garantie. Adviseurs hadden huiseigenaren met een NHG-hypotheek gewezen op de mogelijkheid om te gaan scheiden om van de restschulden na gedwongen verkoop af te komen. Na de kwijtschelding van de restschulden konden ze weer gaan trouwen. Dit is een vorm van fraude met de garantieregeling. In 2012 had 61% van de claims op de NHG betrekking op een scheiding en 16% op werkloosheid. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woning (de uitvoerder van de NHG) gaat maatregelen nemen tegen deze vorm van fraude. Ze gaan bijvoorbeeld controleren of beide (ex) partners na de scheiding nog zijn ingeschreven op hetzelfde adres. Door extra controles proberen ze aan te tonen dat er sprake is van fraude.

Maatregelen tegen fraude met de NHG-garantie

Scheiden om restschulden te voorkomen is een uiterste poging om restschulden te voorkomen. De meeste huiseigenaren zullen niet zover willen gaan, maar de keuze tussen een restschuld van bijvoorbeeld €50.000 of een scheiding is voor veel huiseigenaren een lastige. Door een scheiding aan te vragen zijn de financiële zorgen in één keer verholpen. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woning zal hier alleen iets tegen kunnen doen als ze kunnen aantonen dat de ex-partners zijn gaan scheiden om restschulden te voorkomen. Dit is in de meeste gevallen een lastige opdracht.