Hypotheek versneld aflossen geeft sneeuwbaleffect

De hypotheekrenteaftrek zal in de toekomst steeds verder beperkt worden. Huiseigenaren met een aflossingsvrije hypotheek moeten extra af gaan lossen om onoverkomelijke problemen in de toekomst te voorkomen. Tot het jaar 2012 was het beperken van de hypotheekrenteaftrek onbespreekbaar in de politiek. In de verkiezingsstrijd van september 2012 durfden bijna alle politieke partijen beperkingen in de hypotheekrenteaftrek op te nemen in hun verkiezingsprogramma. Sindsdien rust er geen taboe meer op het H-woord. In de praktijk blijkt vaak dat het vervolgens heel hard kan gaan in het doorvoeren van beperkingen. Huiseigenaren die hun hypotheek gedeeltelijk aflossingsvrij hebben, doen er verstandig aan om alvast te beginnen met het aflossen van de hypotheek. De hypotheekschulden blijven in deze hypotheekvorm namelijk altijd bestaan, en er moet toch een keer afbetaald worden.

Maandlasten verlagen door extra af te lossen

Door extra af te lossen verlaagt u de maandlasten, maar de effecten zijn in eerste instantie klein. Uitgaande van een hypotheekrente van 5,5 procent geeft een extra aflossing van €1.000 slechts een maandelijkse besparing van €4,58. Zolang de hypotheekrente aftrekbaar is gaat het om een bruto besparing. De netto besparing is dus nog kleiner. Aan de andere kant is het wel een besparing die maandelijks terug gaat komen. Daarnaast moet de schuld toch een keer afbetaald worden. Uitgaande van een resterende looptijd van de hypotheek van 20 jaar, levert deze aflossing een bruto besparing op van €1.100 (€4,58 x 12 x 20 jaar).

Constant blijven aflossen geeft een sneeuwbaleffect

Door jaarlijks een paar duizend euro extra af te lossen op de hypotheek, krijgen de aflossingen wel een sneeuwbaleffect. Door de aflossing zakken de maandlasten, waardoor u het volgende jaar in principe weer meer kunt aflossen dan voorgaande jaar. Stel, in jaar één lost u €5.000 extra af. Uitgaande van een hypotheekrente van 5,5 procent bedraagt de besparing in jaar twee: €275. In het tweede jaar kunt u vervolgens ook de besparing weer gebruiken om extra af te lossen. Deze vergelijking gaat niet helemaal op omdat het een bruto besparing is, maar het principe van het sneeuwbaleffect gaat wel op.

Vooruitlopen op de beperking van de hypotheekrenteaftrek

Zodra de politiek beperkingen gaat doorvoeren is het lastig om hierop te anticiperen. Dat de beperkingen eraan zitten te komen is vrijwel zeker, dus kunt er beter alvast rekening mee houden. Door nu alvast relatief kleine extra aflossingen te verrichten, verkleint u het probleem van later. De politiek zal voor de toekomst een onbetrouwbare partner zijn wat betreft de strategie om de hypotheekrenteaftrek te beperken. Zodra de schatkist meer geld nodig heeft, zullen de beperkingen sneller doorgevoerd worden of zal er forser ingegrepen worden.

Verlaag uw hypotheekschulden als deze de waarde van het huis overtreft

Iedere huiseigenaar die een hypotheekschuld heeft die hoger is dan de waarde van het huis moet een manier zoeken om de hypotheekschulden te verlagen. Deze huiseigenaren zijn namelijk kwetsbaar want het huis is niet te verkopen zonder er een restschuld aan over te houden. Indien de lasten niet meer op te brengen zijn door schulden, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of een echtscheiding loopt de financiële huishouding vast. De lasten zijn niet meer te dragen en verkopen is ook niet mogelijk. De huizenprijzen gaan een keer weer stijgen, maar niemand weet wanneer.