Tips om onnodig geld uitgeven te voorkomen

Met de Nederlandse economie die zich maar langzaam hersteld van de kredietcrisis en de stijgende kosten van levensonderhoud en energie, valt het voor velen niet mee om iedere maand rond te komen. Toch is geld besparen tamelijk eenvoudig. In dit artikel vindt u enkele eenvoudige tips waarmee u kunt voorkomen dat u onnodig geld uitgeeft, daar waar dat misschien helemaal niet nodig is.

Huishoudboekje

Maandoverzicht opstellen

De eerste stap die eenvoudig simpel is maar door velen wordt vergeten is een overzicht te maken van alle uitgaven en inkomsten. Een programma als Excel is hiervoor uitermate geschikt, maar dit is ook handmatig te berekenen. Hoe werkt het? Allereerst wordt een overzicht van alle vaste lasten opgesteld. Deze worden onder elkaar gezet zodat deze een lijst vormen. Jaarbedragen worden door twaalf gedeeld, zodat duidelijk is wat de totale vaste lasten per maand zijn. Vervolgens wordt het maandinkomen toegevoegd en de totale vaste lasten (en een eventueel maandelijks spaarbedrag) hiervan worden afgetrokken. Hiermee wordt in een oogopslag duidelijk hoeveel er maandelijks overblijft van het inkomen en hoeveel er maandelijks apart dient te worden gezet om de vaste lasten te kunnen betalen. Ten tweede: het is zeer handig om drie verschillende rekeningen te hebben: twee betaalrekeningen en een aparte spaarrekening. Hierdoor kan een betaalrekening gebruikt worden om alle vaste lasten te laten afschrijven, een waarop het salaris binnenkomt en een spaarrekening waarop een maandelijks spaarbedrag wordt gestort, zodat er langzaam vermogen wordt opgebouwd of in ieder geval een reserve / buffer wordt aangelegt.

Een eenvoudig voorbeeld (in de praktijk zal dit uitvoeriger zijn omdat er meer vormen van vaste lasten zullen zijn):

Vaste lasten per maand:
Huur 400 euro
Gas, water, licht 160 euro
WA verzekering (36 euro/jr) 4 euro
Doorl. reisverzekering (131 euro/jr) 11 euro
Mobiele telefoon abonnement 40 euro
Gemeentelasten (420 euro/jr) 35 euro
Abonnement TV gids (24 euro/h-jr) 4 euro
Onvoorzien 25 euro
Totaal maandelijkse lasten: 679 euro -/-

Maandelijkse inleg spaarrekening 200 euro -/-

Inkomen netto: 1672 euro (salarisrekening)

Netto besteedbaar per maand: 793 euro

Vervolgens worden er vanuit de betaalrekening (waarop het salaris binnenkomt) twee overboekingen gemaakt:

Naar de betaalrekening voor vaste lasten: 679 euro.
Naar de spaarrekening: 200 euro.

Op de salarisrekening blijft een bedrag over van 793 euro, dat vrij te besteden is. Groot voordeel is dat men hierdoor vrijwel niet meer geconfronteerd wordt met onverwachte rekeningen die binnenkomen of afschrijvingen van de rekening, waar men even geen rekening mee heeft gehouden. Tegelijk wordt er gespaard. Let wel op: dit vereist discipline: wanneer het salaris binnenkomt dienen de twee overboekingen direct gemaakt te worden. Als het netto te besteden maandbedrag dat overblijft op de salarisrekening snel op gaat, zal het uitgavepatroon van de betreffende maand wellicht wat moeten worden aangepast. Extra inkomsten als vakantiegeld, eindejaarsuitkeringen, bonussen, fooi etc. zijn overigens niet meegenomen in de berekening, deze worden beschouwd als extra inkomsten.

Voordeel van Excel is dat tussentijdse wijzigingen ingevoerd kunnen worden wanneer het inkomen verandert of vaste lasten veranderen. Het programma rekent dan gelijk uit wat het gevolg is voor de totale maandelijkse lasten en het netto besteedbaar inkomen per maand.

Boodschappen

Aldi / Lidl

Het klinkt als een cliche, maar beide discount ketens leveren een grote besparing op in de portemonnee. Het zijn vaak niet de meest gezellige winkels, maar men bespaart wel eenvoudig geld. Wanneer er gemiddeld voor 60 euro boodschappen gedaan wordt bij een van deze ketens, dan is men omgerekend bijna 100 euro kwijt bij de grootste kruidenier van ons land.
In het professionele circuit binnen de detailhandel is al lang bekend dat beide ketens hun waren inkopen (vaak op Europees niveau met zeer grote aantallen) bij gerenommeerde leveranciers binnen een ongekende kwaliteitscontrole. De kwaliteit van de produkten is echter gelijk, of zelfs nog beter dan hun A-merk broertjes bij de supermarktketens die aan de bovenkant van de markt zijn gepositioneerd. Zoals met veel eigen merkprodukten: het komt vaak uit dezelfde fabriek, er gaat alleen een andere wikkel omheen. Niet voor niets scoren de produkten van Aldi en Lidl hoog in de Duitse kwaliteitstesten (zoals Stiftung Warentest). Hierin komen artikelen zoals wijnen, gerookte zalm, franse kaas, zuivelprodukten, wasmiddel, tandpasta, vleeswaren, koekjes, noten etc etc. vaak terug als "beste getest". Dit gaat gepaard met scherpe prijzen en deze krachtige combinatie zorgt voor het succes van deze twee discount ketens. Hoge en lage inkomens halen op deze manier hun voordeel, beter bekend als smart buying.

Kwantumverpakkingen

Vrijwel ieder huishouden gebruikt bepaalde produkten in hoge mate, ook wel commodities genoemd. Deze produkten kennen een hoge omloopsnelheid, bijvoorbeeld: luiers, tandpasta, toiletpapier, shampoo, douchegel, deodorant etc. Het is aan te raden deze in kwantumverpakkingen te kopen: de aanschafprijs is op het moment van aankoop wel hoger dan bij de aanschaf van een stuk, maar men bespaart tegelijkertijd op de langere termijn. Wat te denken van grootverpakkingen die worden aangeboden bij een keten als bijvoorbeeld Kruidvat Drogisterijen: 6 tubes tandpasta voor een knalprijs, 3 halen 2 betalen acties, 3 flessen shampoo voor een weggeefprijs etc.

Overigens evenaren de Kruidvat eigen merk luiers bijna de A-merk kwaliteit van het bekendste merk luiers, maar zijn aanzienlijk goedkoper

C-merken

Wanneer een consument duidelijke voorkeur heeft voor bijvoorbeeld een bepaald merk of type shampoo, of een type versgebakken brood, dan is het goed voor te stellen dat dit produkt of merk regelmatig gekocht wordt en dit voor de consument belangrijk is. Voor meer inferiere produkten echter kan net zo goed het veel goedkopere C-merk gekocht worden, dat vaak onderaan in de schappen staat. Vaak komen deze produkten uit dezelfde fabriek en gebruikt de leverancier dit voor een A- B en C merk. Alleen, voor het A-merk moet veel geld betaald worden voor promoties en advertenties, die natuurlijk weer in de prijs terechtkomen. Zo kan men zich afvragen of er voor bijvoorbeeld Zaanse mayonaise een A-merk gekocht moet worden, of dat het veel goedkopere C-merk volstaat. Kwaliteit is hierbij vaak gelijk, het merk en verpakking verschilt. Meerdere voorbeelden zijn produkten als keukenrollen, handzeep, vochtige tissues, allesreinigers, bleekmiddel, toiletblokken, kaarsen, limonadesiroop, koffiemelk, filterzakjes, stofzuigerzakken, demake up pads, wattenstaafjes, gele schoonmaakdoekjes, vuilniszakken etc etc.

Tanken

Autobezitters dienen zich te realiseren dat tanken aan de snelweg altijd duur(der) is. Een witte pomp in de vaak wat kleinere dorpjes wat verder van de snelweg, of tanken bij de Makro, bespaart geld. De literprijs is aanzienlijk goedkoper.

Energie

LED verlichting en spaarlampen

Voor verlichting die vaak gebruikt wordt zijn energiebesparende LED lampen en/of spaarlampen uitermate geschikt. De laatste jaren is de ontwikkeling zo snel gegaan, dat deze vrijwel op dezelfde hoogte staan als de tradionele gloeilampen. Ultrazuinig, een lange levensduur en minder warmte ontwikkeling zijn de voordelen die de consument ondervindt tegenover een hogere aanschafprijs, die op termijn echter al snel wordt terugverdiend. Zeker als de kosten van energie in de markt een stijgende lijn vertonen. Voor een lamp in een donkere kast die misschien maar 3x per week kort gebruikt wordt, heeft dit niet veel zin. Voorbeelden waarbij LED verlichting en spaarlampen geschikt zijn betreft verlichting die vaak en langdurend gebruikt wordt, zoals buitenverlichting, tuinverlichting, gangverlichting, indirecte (sfeer) verlichting etc.

Koken met deksel

Wanneer er gekookt of gebraad wordt, is het mogelijk om gemiddeld 40% energie te besparen door een deksel te gebruiken op de kook- of braadpan. Als de inhoud eenmaal kookt kan het gas overigens laag worden gezet: 100 graden is 100 graden, het wordt echt niet heter.

Kook meerdere porties in 1 keer

Als bepaalde gerechten worden gekookt, kunnen gelijk meerdere porties worden klaargemaakt. Genieten van een versgemaakte portie waarbij 1 a 2 porties worden ingevroren levert een besparing op in tijd, energie en geld. Maaltijden als stamppotten, ovenschotels en pasta's lenen zich hier goed voor. Het is ook makkelijker, want de noodzakelijke handelingen die verricht moeten worden voor het bereiden van een maaltijd (zoals inkopen, wassen, snijden, braden, koken etc.) hoeven nu maar 1 keer verricht te worden.

Verwarming eerder uitzetten

Wanneer de verwarming s' avonds een uur voordat men gaat slapen al wordt uitgezet, wordt een uur stookkosten bespaard tegen vrijwel geen warmteverlies in huis.

Huishouden algemeen

Uit eten of thuis uitnodigen

De prijzen binnen de horeca zijn de laatste jaren alleen maar gestegen. Wanneer men geld wil besparen en toch gezelligheid wil handhaven, is er altijd de mogelijkheid om thuis voor de gast(en) te koken. Er zijn heerlijke doch eenvoudige gerechten te maken tegen lage kosten. Met bijvoorbeeld een flesje wijn erbij en brandende kaarsen wordt aanzienlijk bespaard ten opzichte van een restaurant, waarbij dit in vele gevallen zelfs extra gewaardeerd wordt door de genodigde(n).

Meubels kopen

Tussen de consument en de oerproducent van meubels zitten een aantal schakels, die allen een stukje van de taart willen verdienen. In onze huidige tijd zijn er een aantal gerenommeerde webwinkels ten tonele verschenen die deze vormen van tussenhandel hebben uitgeschakeld. Een voorbeeld hiervan is www.fashion4home.nl, die geen voorraad houden en direct bij de oerproducenten inkopen. Hierdoor kunnen nieuwe (design) meubels worden aangeschaft tegen veel lagere prijzen.

Tweedehands kopen

Als nieuw geen optie is en men over een beetje handigheid beschikt, dan kunnen tegen lage kosten tweedehands artikelen worden aangeschaft. Een voorbeeld is een gebruikte eettafel: wanneer deze opnieuw wordt opgeschuurd en een witte verf- of beitslaag krijgt, wordt aanzienlijk geld bespaard ten opzichte van een nieuwe tafel. Een paar gebruikte houten stoeltjes die hierbij worden gekocht en eveneens worden opgeschuurd en in hippe kleuren worden geverfd geven een origineel effect. Hetzelfde kan gedaan worden met bijvoorbeeld nachtkastjes, dressoirs, salontafels etc. Wel even wat moeite die gedaan moet worden, maar de financiele besparing ten opzichte van nieuwkoop maakt veel goed.
Ook kleding is voor weinig geld te koop in diverse tweedehands zaken. Er zitten vaak leuke dingen bij die de vorige eigenaar maar weinig heeft gedragen (vaak is de maat toch niet goed en kan het kledingstuk niet meer worden teruggebracht).

Financieel

Verzekeringen

Nederland kent de hoogste verzekeringsdichtheid ter wereld: overal hebben we wel verzekeringen voor. Heeft de gemiddelde consument deze verzekeringen echt nodig en wat zou het risico zijn als men deze niet heeft, misschien is dit risico wel aanvaardbaar? Een WA verzekering is vaak noodzakelijk, maar een doorlopende reisverzekering kan wel eens duur zijn als de persoon in kwestie maar twee keer per jaar op vakantie gaat. Voor iedere reis een aparte reisverzekering afsluiten is dan vaak goedkoper en even goed.
Iemand die maar weinig ziek is maar een dure ziektekostenverzekering heeft met een laag eigen risico kan wellicht geld besparen. Overstappen naar een goedkopere verzekering kan dan raadzaam zijn (dient een jong en gezond persoon echt premie te betalen voor een pakket waarbij bijvoorbeeld een plaswekker, acupunctuur behandelingen en reuma behandelingen zijn opgenomen?). Of de (kerngezonde) verzekerde kan binnen de bestaande verzekering een hoger eigen risico accepteren, waardoor de maandpremie lager zal uitvallen.

Cash vs. krediet

Het is een van de oorzaken van de financiele crisis in de USA: consumenten kopen teveel zaken op krediet. Nu is het gebruik van een creditcard in de USA nog veel meer ingeburgerd dan in Nederland, maar de boodschap is helder: op krediet kopen kost de consument uiteindelijk alleen maar meer geld. Kopen op afbetalingsregelingen eveneens. Het artikel of dienst heeft men wel gelijk in huis, maar als het plezier voorbij is loopt de afbetaling nog wel even door. Advies: ga sparen voor iets dat u graag wilt hebben. Zet de spaarbedragen op een spaarrekening waardoor tussentijds ook nog rente wordt ontvangen. Wanneer er voldoende is gespaard, kan het produkt of dienst worden aangeschaft.

Hetzelfde geldt voor credit cards, handig als men door kan blijven gaan met kopen, maar een maand later worden de bedragen pas afgeschreven. In die betreffende maand kunnen er wellicht net wat onvoorziene uitgaven- of kostenposten verschijnen, wat financiele druk met zich meebrengt. Betalen met contant geld of PIN-pas is vaak raadzaam.

Aanvullende pensioenverzekering

Tegenwoordig wisselen veel mensen regelmatig van baan. Dit levert in veel gevallen een pensioengat op, waarvan niet iedereen zich bewust is. Om dit pensioengat op latere leeftijd wat gedicht te hebben, is een interessant produkt ontstaan: een aanvullende pensioenverzekering. Dit is kortgezegd een spaarplan waarbij maandelijks een bedrag wordt gespaard. Dit wordt tussentijds belegd tegen een defensief, neutraal of opportunistisch rendement (zelf te bepalen). Wanneer de pensioengerechtigde leeftijd wordt bereikt, gaat dit spaarpotje uitkeren. Tot zover niet heel bijzonder. Echter, de fiscus beloont deze spaarders met een pensioengat door de ingelegde bedragen aftrekbaar te maken bij de aangifte Inkomstenbelasting.

Voorbeeld:
Mijnheer Jansen is 38 jaar oud en heeft een pensioengat. Hij spaart via een aanvullende pensioenverzekering 200 euro per maand. Dit komt neer op 2400 euro per jaar. De verzekeringsmaatschappij neemt hierbij bijvoorbeeld 300 euro voor haar rekening als jaarlijkse provisie. 2100 euro per jaar wordt dan belegd, zodat mijnheer Jansen op zijn 65e (of 67e) levensjaar een interessant vermogen zal hebben opgebouwd. Hij betaalt jaarlijks gemiddeld 40% inkomstenbelasting. De 2400 euro inleg per jaar mag hij fiscaal aftrekken bij zijn aangifte Inkomstenbelasting en dus krijgt hij van de fiscus 960 euro terug. Zo wordt sparen extra aantrekkelijk. Het is wel noodzaak om hierover goed voorgelicht te worden door een financieel adviseur, hij/zij kan ook precies uitrekenen hoe groot het pensioengat is.