Flexibel pensioen en de flexibele AOW

Een flexibel pensioen en een flexibele AOW-leeftijd zouden in veel gevallen wel prettig zijn. Wat is er in 2020 en 2021 op dit punt mogelijk. Stel u wilt eerder stoppen met werken, of u kunt niet meer werken, hebt u dan ook eerder recht op een pensioen respectievelijk hoe kunt u daarvoor nog zorgen? De trend is dat we ouder worden en geacht worden om later met pensioen te gaan, maar of dat ook voor iedereen betaalbaar is, is nog maar de vraag.

Eerder met pensioen gaan in 2020 of 2021

Wie met pensioen gaat, verwacht of hoopt tegen beter weten in dat hij ook een mooi pensioen krijgt. Of dat ook het geval is, is per individu anders. Vanaf uw pensioengerechtigde leeftijd hebt u recht op een AOW-uitkering, maar ja die leeftijd schuift verder op en bedraagt in 2020 en 2021 66 jaar en vier maanden. Aan die AOW hebt u niet veel als u nog niet de AOW-leeftijd hebt bereikt, dat geld kunt u niet eerder opnemen, misschien wel in 2021. Dan is er nog het aanvullende pensioen. Het bedrijfspensioen biedt vaak wel allerlei mogelijkheden om eerder pensioen op te nemen. Tot slot kunt u eerder een koopsompolis hebben afgesloten of een lijfrentepolis. Wellicht kan die polis eerder tot uitbetaling komen, ook al is dat fiscaal gezien vaak duur.

Een flexibele AOW

Bij een flexibele AOW bedoelt men meestal een flexibele AOW-leeftijd. Een flexibele AOW-leeftijd kost de overheid veel geld als veel mensen daadwerkelijk eerder hun AOW opeisen. Hierbij worden, afhankelijk van de invulling, bedragen genoemd van hoog oplopende kosten in de orde van grote van 12 miljard euro extra (schatting CPB ¹). Daarom lijkt een flexibele AOW alleen betaalbaar als het eerder opnemen van de AOW ook betekent dat voor die persoon de AOW omlaag gaat. In dure termen heet dit een actuarieel neutrale oplossing. Simpelweg betekent dit dat als u 2 jaar eerder uw AOW kunt opnemen onder de veronderstelling dat de gemiddelde levensverwachting van een man 83 jaar is, uw AOW bedrag grofweg 12,5% lager moet zijn dan normaal is voor iemand die wel op de AOW-leeftijd met pensioen gaat. U geniet immers naar verwachting ook twee jaar langer van uw AOW en dat bedrag wordt dan verdisconteert in de AOW die u ook de jaren na uw pensioendatum zult ontvangen. Of dit bedrag aan AOW ook voldoende is, is nog maar de vraag. In dat geval kan een en ander wellicht nog worden aangevuld door de gemeente totdat u het sociaal minimum ontvangt. Sommigen zeggen dat de korting op de AOW alleen van toepassing zou moeten voor mensen die ook een pensioen hebben en niet voor hen die geen pensioenaanvulling hebben.

Flexibel pensioen

Wie een pensioen heeft opgebouwd, kan bij zijn pensioenfonds navragen of eerder met pensioen gaan mogelijk is en vanaf welke leeftijd dit kan. In veel gevallen kan men al vanaf 60 jaar met vervroegd pensioen. Het pensioenfonds bepaalt hoe een vervroegde opname van pensioen doorwerkt in uw pensioen voor de jaren erna. Uiteraard is dit afhankelijk van het bedrag dat u eerder wilt opnemen en de leeftijd waarop dit gebeurt.

AOW en pensioen samen

Waar u vooral ook op moet letten is dat u nog voldoende AOW en pensioen overhoudt vanaf het moment dat u recht krijgt op AOW. Een bedrijfspensioen eerder opnemen lijkt een goede zaak en is in een aantal gevallen noodzakelijk, maar als u daarna te weinig overhoudt om van te leven, hebt u een probleem. Kijk dan ook naar het netto bedrag dat u overhoudt en niet alleen het bruto bedrag. Zodra u de AOW-leeftijd bereikt. zullen er andere belastingtarieven en heffingskortingen gelden dan daarvoor. Althans volgens de regelgeving in 2020 en 2021. Hoeveel pensioen u inmiddels hebt opgebouwd, kunt u vinden in het het nationaal pensioenregister.

Extra lijfrente als pensioen

Fijn is het als u ook nog een lijfrentepolis hebt die vlak bij uw pensioendatum zal uitbetalen. De Belastingdienst ziet een lijfrente-uitkering als inkomen, dus betaalt u er wel belasting over. Maar al met al is een lijfrente-uitkering een prettige aanvulling op uw inkomen. U kunt daarbij in veel gevallen kiezen voor het moment waarop de uitkering moet gaan starten en voor hoeveel jaren u de uitkering wilt hebben. Het afkopen van een lijfrentepolis is echter vaak een dure optie, omdat u dan een fiscale boete moet betalen. Maar het kan natuurlijk wel als u bijvoorbeeld dringend om extra geld verlegen zit.

Conclusie

Van de overheid moeten we steeds later met pensioen, maar misschien hebt u geen zin om op dat moment te wachten en wilt u vooral flexibel zijn. Als we naar de drie pijlers van het pensioen kijken, biedt de AOW in 2020 en 2021 hiervoor nog geen oplossing, maar kunt u in veel gevallen wel een bedrijfspensioen aanspreken of een lijfrentepolis. Bedenk dat dit alles niet in één dag is geregeld en u voor deze voorzieningen op tijd moet gaan sparen. Een financieel planner en een financieel adviseur zullen u graag bijpraten over de mogelijkheden om ook met een aardig inkomen eerder met pensioen te kunnen gaan. Plan uw pensioen vooruit. Stel deze gesprekken ook niet te lang uit, want de tijd gaat sneller dan velen van ons denken.

Lees verder

• Partnerpensioen en samenwonen
• AOW-bedragen 2021
• Aanrechtsubsidie minstverdienende partner en AOW