InfoNu.nl > Financieel > Geld > Flexibel pensioen en de flexibele AOW

Flexibel pensioen en de flexibele AOW

Flexibel pensioen en de flexibele AOW Een flexibel pensioen en een flexibele AOW-leeftijd zouden in veel gevallen wel prettig zijn. Wat is er in 2017 en 2018 op dit punt mogelijk. Stel u wilt eerder stoppen met werken, of u kunt niet meer werken, hebt u dan ook eerder recht op een pensioen respectievelijk hoe kunt u daarvoor nog zorgen? De trend is dat we ouder worden en geacht worden om later met pensioen te gaan, maar of dat ook voor iedereen betaalbaar is, is nog maar de vraag.

Eerder met pensioen gaan in 2017 of 2018

Wie met pensioen gaat, verwacht of hoopt tegen beter weten in dat hij ook een mooi pensioen krijgt. Of dat ook het geval is, is per individu anders. Vanaf uw pensioengerechtigde leeftijd hebt u recht op een AOW-uitkering, maar ja die leeftijd schuift steeds verder op en bedraagt in 2017 al 65 jaar en negen maanden en is in 2018 al 66 jaar. Aan die AOW hebt u in 2017 niet veel als u nog niet de AOW-leeftijd hebt bereikt, dat geld kunt u in 2017 niet eerder opnemen, misschien wel in 2018. Dan is er nog het aanvullende pensioen. Het bedrijfspensioen biedt vaak wel allerlei mogelijkheden om eerder pensioen op te nemen. Tot slot kunt u eerder een koopsompolis hebben afgesloten of een lijfrentepolis. Wellicht kan die polis eerder tot uitbetaling komen, ook al is dat fiscaal gezien vaak duur.

Een flexibele AOW

Bij een flexibele AOW bedoelt men meestal een flexibele AOW-leeftijd. Een flexibele AOW-leeftijd kost de overheid veel geld als veel mensen daadwerkelijk eerder hun AOW opeisen. Hierbij worden, afhankelijk van de invulling, bedragen genoemd van hoog oplopende kosten in de orde van grote van 12 miljard euro extra (schatting CPB 1). Daarom lijkt een flexibele AOW alleen betaalbaar als het eerder opnemen van de AOW ook betekent dat voor die persoon de AOW omlaag gaat. In dure termen heet dit een actuarieel neutrale oplossing. Simpelweg betekent dit dat als u 2 jaar eerder uw AOW kunt opnemen onder de veronderstelling dat de gemiddelde levensverwachting van een man 83 jaar is, uw AOW bedrag grofweg 12,5% lager moet zijn dan normaal is voor iemand die wel op de AOW-leeftijd met pensioen gaat. U geniet immers naar verwachting ook twee jaar langer van uw AOW en dat bedrag wordt dan verdisconteert in de AOW die u ook de jaren na uw pensioendatum zult ontvangen. Of dit bedrag aan AOW ook voldoende is, is nog maar de vraag. In dat geval kan een en ander wellicht nog worden aangevuld door de gemeente totdat u het sociaal minimum ontvangt. Sommigen zeggen dat de korting op de AOW alleen van toepassing zou moeten voor mensen die ook een pensioen hebben en niet voor hen die geen pensioenaanvulling hebben.

Flexibel pensioen

Wie een pensioen heeft opgebouwd, kan bij zijn pensioenfonds navragen of eerder met pensioen gaan mogelijk is en vanaf welke leeftijd dit kan. In veel gevallen kan men al vanaf 60 jaar met vervroegd pensioen. Het pensioenfonds bepaalt hoe een vervroegde opname van pensioen doorwerkt in uw pensioen voor de jaren erna. Uiteraard is dit afhankelijk van het bedrag dat u eerder wilt opnemen en de leeftijd waarop dit gebeurt.

AOW en pensioen samen

Waar u vooral ook op moet letten is dat u nog voldoende AOW en pensioen overhoudt vanaf het moment dat u recht krijgt op AOW. Een bedrijfspensioen eerder opnemen lijkt een goede zaak en is in een aantal gevallen noodzakelijk, maar als u daarna te weinig overhoudt om van te leven, hebt u een probleem. Kijk dan ook naar het netto bedrag dat u overhoudt en niet alleen het bruto bedrag. Zodra u de AOW-leeftijd bereikt. zullen er andere belastingtarieven en heffingskortingen gelden dan daarvoor. Althans volgens de regelgeving in 2017. Hoeveel pensioen u inmiddels hebt opgebouwd, kunt u vinden in het het nationaal pensioenregister.

Extra lijfrente als pensioen

Fijn is het als u ook nog een lijfrentepolis hebt die vlak bij uw pensioendatum zal uitbetalen. De Belastingdienst ziet een lijfrente-uitkering als inkomen, dus betaalt u er wel belasting over. Maar al met al is een lijfrente-uitkering een prettige aanvulling op uw inkomen. U kunt daarbij in veel gevallen kiezen voor het moment waarop de uitkering moet gaan starten en voor hoeveel jaren u de uitkering wilt hebben. Het afkopen van een lijfrentepolis is echter vaak een dure optie, omdat u dan een fiscale boete moet betalen. Maar het kan natuurlijk wel als u bijvoorbeeld dringend om extra geld verlegen zit.

Conclusie

Van de overheid moeten we steeds later met pensioen, maar misschien hebt u geen zin om op dat moment te wachten en wilt u vooral flexibel zijn. Als we naar de drie pijlers van het pensioen kijken, biedt de AOW in 2017 hiervoor nog geen oplossing, maar kunt u in veel gevallen wel een bedrijfspensioen aanspreken of een lijfrentepolis. Bedenk dat dit alles niet in één dag is geregeld en u voor deze voorzieningen op tijd moet gaan sparen. Een financieel planner en een financieel adviseur zullen u graag bijpraten over de mogelijkheden om ook met een aardig inkomen eerder met pensioen te kunnen gaan. Plan uw pensioen vooruit. Stel deze gesprekken ook niet te lang uit, want de tijd gaat sneller dan velen van ons denken.

Lees verder

© 2017 Zeemeeuw, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Pensioen opbouwen als ZZP'erMet het onderwerp “pensioen opbouwen” houden de meeste ondernemers zich niet bezig. Dat is een zorg voor later, denken z…
Lijfrente berekenen: Uitkering uit vrijvallende lijfrenteWanneer je een koopsompolis of lijfrentepolis afsluit of begint met lijfrente banksparen, krijg je daar natuurlijk op ee…
Wat is lijfrenteverzekering?Wat is lijfrenteverzekering?Wat is een lijfrenteverzekering? Met een lijfrenteverzekering kunt u aanvullend pensioen opbouwen. De premie of de uitke…
Hoe bouw je pensioen op en hoe hoog is dat?Veel mensen hebben wel een pensioen, maar hebben geen idee hoeveel ze krijgen als ze daadwerkelijk kunnen stoppen met we…
De verschillende pensioenregelingenDe verschillende pensioenregelingenIedereen die werkt heeft meestal wel een pensioenregeling. Echter welke regeling heb jij en levert die regeling je later…
Bronnen en referenties
  • Voetnoot 1: CPB Notitie februari 2017.

Reageer op het artikel "Flexibel pensioen en de flexibele AOW"

Plaats een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Reacties

Geertruida, 18-03-2017 23:29 #2
Volgend jaar, november 2018, wordt mijn man 66 jaar en bereikt hij de AOW-leeftijd. Zijn pensioen dat hij heeft opgebouwd wordt echter al vanaf november dít jaar uitgekeerd, op 65-jarige leeftijd dus, omdat dat zo omschreven staat in de destijds afgesloten verzekeringen.
Doordat in de nieuwe wet "uitfaseren pensioen eigen beheer" staat dat de doorwerkvereiste vervalt, ook voor "niet werkenden" (mijn man heeft momenteel een IOW uitkering) willen wij de uitbetaling van het pensioen gaan verplaatsen naar januari 2019. Is dit nu wél of niet mogelijk? Ik kan hier nog maar weinig over terugvinden. Reactie infoteur, 20-03-2017
Beste Geertruida,
Een verdere opbouw is niet mogelijk, maar een uitstel van betaling waarschijnlijk wel als ook de verzekeringsmaatschappij en de Belastingdienst hieraan willen meewerken.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Mmesman (infoteur), 18-03-2017 10:41 #1
Hoe zit dit met een prepensioen? Reactie infoteur, 20-03-2017
Mmesman,
Afhankelijk van uw pensioenfonds kunt u uw pensioen eerder laten ingaan tot aan uw AOW-leeftijd. Wat u zo eerder hebt ontvangen zal worden verrekend met wat u in de toekomst nog uitbetaald krijgt.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Infoteur: Zeemeeuw
Laatste update: 31-08-2017
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Geld
Special: Pensioenopbouw
Bronnen en referenties: 1
Reacties: 2
Schrijf mee!