Bankkeuze: met welke bank kun je nog goed in zee gaan?

Banken vormen de hoeksteen van de maatschappij, omdat het de basis van de economie vormt. Er dient dan ook een honderd procent vertrouwen in die banken te zijn, zodat daarmee de samenleving kan doorgaan. Indien er dan ook geringe twijfels omtrent de integriteit van banken ontstaan, dan kan het zo zijn invloed hebben op de financiële voort- of achteruitgang. Ontstaat er namelijk een ernstige omstandigheid dan kan dit grote paniek leveren onder de burgerbevolking. Hoe betrouwbaar zijn banken en is de bankkeuze nog wel betrouwbaar?

Bankkeuze

• Er bedrogen uitkomen!
• Invloed van opgaande conjunctuur
• Tekenen van verminderd vertrouwen
• Risico’s door banken-investeringen
• Dalende conjunctuur wat dan?
• Ze kunnen niet failliet gaan?
• Zekerheid gegeven door DNB
• Bankkeuze: waar kies je voor?

Er bedrogen uitkomen!

Gaat het economisch slecht met een economie dan past iedereen op zijn centen. Dit is compleet anders als het goed gaat. Iedereen houdt op voorzichtig te zijn en men neemt grotere risico’s. Meer geld wordt geïnvesteerd soms ook zonder erbij na te denken. Dit geldt eveneens voor banken. Indien er kansen zijn om groot geld te verdienen worden de risico’s minder belangrijk. Personeel en managers met nog verder gaande ideeën om geld te maken worden beloond met evenredig hoge salarissen en beloningen. Maar is dat wel terecht? Na goede tijden komen er tevens slechte tijden. Des te hoger de genomen risico’s zijn geweest des te harder kan een bank en economie vallen. En daarbij komt de rekening vaak bij de burger terecht.

Invloed van opgaande conjunctuur

Gaat het goed met het land dan is er sprake van een groeiende economie. De financiële balans van de overheid is gunstig en daar profiteert iedereen van. Een sterke economie zorgt voor banen, meer inkomen, zekerheid en levert goede inkomsten voor iedereen. De woningprijzen stijgen omdat de vraag toeneemt. Het algeheel beeld is dat men het goed heeft. Dit vertrouwen blijft groeien en groeien waarmee investeringen over het complete economische spectrum groeien. Het principe van economische groei is echter begrensd tot de capaciteiten van de economie. Op een gegeven moment:

• nemen het aantal leningen bij banken toe, ongeacht de rente welke vergoed moet worden;
• wordt het risico van bepaalde investeringen onderschat;
• is er onvoldoende personeel beschikbaar om aan de verwachtingen te kunnen voldoen;
• enzovoorts.

Deze omstandigheid wordt ook wel een overspannen economie genoemd. Wegens goede rendementen werken banken maar al te graag mee om eveneens daaruit veel profijt te halen. Desondanks werkt iedereen dan mee aan een omstandigheid, waarbij rendementen op investeringen niet meer kunnen worden gehaald. Oftewel de snelheid van de economie zal de bank, de burger en alle ondernemingen inhalen.

Tekenen van verminderd vertrouwen

Zodra het minder gaat, dan gaat het snel. Het algeheel vertrouwen neemt af, waardoor plotsklaps consumenten minder uitgeven en investeringen uitblijven. Men wordt behouden aangaande wat men uitgeeft. Dit is de directe kentering welke wordt gekenmerkt met:

• bevriezing van salarissen;
• het niet honoreren van secundaire arbeidsvoorwaarden;
• uitstellen van bouwprojecten;
• het niet nakomen van betalingen;
• toenemende mate van faillissementen;
• dalende hoeveelheid mensen in dienst via uitzendbureaus;
• sterk stijgende goudprijs, en dergelijke.

Vele signalen kunnen het einde betekenen van goede tijden. Dat reflecteert zich ook op de bank. Investeringen en hypotheken zijn afgesloten ten tijde dat het nog goed ging en kan enorme problemen geven bij instellingen.

Risico’s door banken-investeringen

Banken zijn gedurende goede tijden geneigd om geld massaal uit te lenen in de verwachting om zeer grote rendementen te behalen. Indien de economie omslaat dan lopen de banken zeer grote risico’s door de aangegane investeringen. Dat houdt in dat de invloed van banken afneemt en eveneens schade ten gevolge van banken ontstaat. Dit reflecteert op de cijfers van banken en kan inhouden dat daardoor de liquiditeit en solvabiliteit van de bank in het geding komt. Slechte resultaten hebben direct effect op het vertrouwen van de consument en hoe men met geld omgaat. De reserves zullen daardoor ook snel afnemen waardoor de bank potentieel in gevaar komt.

Dalende conjunctuur wat dan?

Daalt de conjunctuur dan neemt het belang van de bank aanzienlijk af. Het blijft namelijk beperkt tot spaargeldbeveiliging. Indien de economie dalende is blijven investeringen uit en worden hypotheken wegens de dalende prijzen niet afgesloten. Door nog uitstaande contracten aangegaan tijdens de goede jaren lopen de banken dus extra risico. Verplichtingen moeten contractueel worden nagekomen echter de verliezen kunnen enorm zijn. Heeft een bank of een banken groep collectief op een risicovolle investering ingezet dan kunnen de verliezen door de dalende conjunctuur zeer groot zijn.

Ze kunnen niet failliet gaan?

Gevestigde grote banken daarvan verwachten we dat ze niet failliet kunnen gaan. Echter, het is gebleken dat de genomen risico’s dermate hoog kunnen zijn dat er de kans bestaat dat het potentieel failliet kan gaan. Banken kunnen ook aan de grond lopen. Hervormingen kunnen resulteren in een concentratie van slechte investeringen in crisisbanken met de intentie om goede banken over te houden. Dit schaadt uiteraard het consumentenvertrouwen zo ook het vertrouwen in de banken zelf. Heb je een aardig zakcentje bijeen gespaard dan is het dus de vraag bij welke bank je het stalt. Je wilt zekerheid hebben aangaande jouw zuur verdiende en gespaarde centen.

Zekerheid gegeven door DNB

Een belangrijke punt van zekerheid binnen het Nederlandse bankwezen wordt gevormd door het Deposito Garantie Stelsel. Bij iedere in Nederland gevestigde gespaarde bedragen worden gewaarborgd tot een bedrag van honderdduizend euro per burger per geregistreerde bank. Oftewel daarmee is een grote zekerheid gerealiseerd voor de consument. Spaargelden zijn gewaarborgd! Dit zegt echter niets over hypotheekschulden. Raakt een bank failliet waarbij een hypotheeklening is aangegaan dan is het de vraag of de curator de openstaande schuld direct wil opeisen of dat er een overgangsregeling wordt gerealiseerd. Die onzekerheid is daarbij groot. Zorg er dus voor dat je een bij je bankzaken betrouwbare bank kiest om je financiële zaken bij te regelen.

Bankkeuze: waar kies je voor?

Strikt genomen kun je tot honderdduizend euro spaargeld altijd terecht bij iedere in Nederland gevestigde bank. Toch is er een mate van gedegen bankkeuze van belang. Je weet nooit hoe ‘zij’ met je geld omgaan. We horen geregeld berichtgeving over wat voor investeringen er worden gedaan en welke slechte rendementen daarop worden behaald. Altijd ten ongunst van de spaarder zelf. Ga dus bij het doen van je spaarcentzaken voor een bank waarbij je niet alleen goede rendementen gaat maar dat er ook een aangetoond duurzaam beleid wordt gevoerd. En dat houdt niet in risicovol beleid maar het verstandig omgaan met de centen. Het is dan ook aan de burger gelaten om meer actief te worden aangaande met wie zaken wordt gedaan. Zeker in minder gunstige tijden is het voor de burger van belang om stil te staan met welke bank in zee te gaan. Niet zozeer om het rendement maar om de continuïteit tijdens goede maar vooral slechte tijden.

Lees verder

• Wat doe jij met een financiele meevaller?
• Iedere generatie kent een financiële crisis