Financieel: Beleggingstips voor de beginner

Als beginnend belegger ziet u op een bepaald moment door de bomen het bos niet meer. Vakjargon zoals "calls", "putopties", vliegen je om de oren. Dit artikel geeft een aantal eenvoudige tips, in eenvoudige taal. Bezint eer je begint. U belegt natuurlijk om zoveel mogelijk winst te maken of om een veilige en goed rendement te behalen over uw belegd vermogen. Banken willen graag een graantje meepikken van uw rendement. Wat te doen, en wat niet.

Kosten versus winst

Voor alle finaciële producten die u worden aangeboden door banken, verzekeraars, vermogenbeheerders en wie alle handelaren in deze producten willen alleen maar uw geld. Elk product dat ze aan u weten te verkopen of het nu een verzekering, een bellegingsfonds of een hypotheek is, de verkoper berekent ten allen tijde over de producten kosten. Dat wil zeggen, voor u zijn het kosten voor de verkoper is het winst.

Bank producten

Hoe meer finaciele producten de aanbieder verkoopt, hoe hoger hun banksaldo wordt. Het mag ons dan ook niet verwonderen dat het aantal producten dat de bak tegenwoordig verkoopt alsmaar groter en groter wordt. Er is een duidelijke voorkeur voor samengestelde beleggingen. De voordelen van samengestelde producten laten zich makkelijk raden. Er kan eindeloos geexperimenteerd worden in het opzetten van beleggingsconstructies, wat met zich meebrengt dat er steeds nieuwe producten ontstaan.

Elk nieuw product is kassa voor de bank. Meestal zijn het beursgenoteerde beleggingen, zoals obligatiemandjes, aandelenfondsen en optieconstructies. Maar het kan ook anders . Wat dacht u van onroerend goed, maar dan niet beurs genoteerd. Ook boten, schepen, “groene” aandelen in teakhout plantages, u kan het zo gek niet bedenken of er kan wel in belegd worden en dat doen ze dan ook. Sla er de krant maar eens op na, al deze beleggingsproducten worden u door uw bancaire instelling aangeboden.

Heel verleidelijk zijn de foto’s die meestal gepaard gaan met wervende teksten, of u hiermee uw geld veilig belegd met een rendement dat beter is dan een spaarrekening hangt van u zelf af. Elke brochure moet u met de nodige argwaan benaderen. Stel u zelf de volgende vragen, alvorens een beslissing te nemen.

Met welk doel investeer ik?

Gaat u beleggen dan moet u zich als eerste deze vraag stellen, Met welk doel investeer ik. Investeert u om snel een hoog rendement te behalen om de auto van uw dromen te kopen of wil u van uw eigen vermogen geld opzij zetten, laten renderen om op termijn een deel van uw hyportheekschuld af te lossen. Dus naast de vraag met welk doel, stelt u ook de termijn van uw belegging vast. Vooraf moet duidelijk zijn dat de risicowet altijd van toepassing is deze riscowet zegt, “hoe hoger u het rendement wil, hoe korter u de termijn wil, hoe hoger het risico dat u loopt”.

Wil u beleggen in aandelen dan mag u hopen om op een langere termijn een hoger rendement dan een spaarrekening te bereiken. Maar u moet er rekening mee houden dat er ook hoge verliezen kunnen optreden, denk maar aan de daling van de beurzen in het afgelopen kwartaal. Slaat u dan in paniek en stapt u uit, zijn de verliezen vaak niet te overzien. Lange termijn denken is hier de oplossing.

Laat u niet verleiden om beleggingsproducten aan te schaffen omdat het aangeraden wordt op verjaardagsfeestjes en recepties op de zaak. Stoere verhalen over gigantische winsten zijn meestal niet waar. Denk aan de talloze “verdubbelaars” en “verdriedubbelaars” van de afgelopen jaren. Velen gingen mee in het grootste beleggingsdebacle van de afgelopen jaren
Heb ik geld om te beleggen?

Laat u niet misleiden door de reclame. Deze is er op gespitst om u zonder al te diep laten na te denken over te halen om zo snel mogelijk in te stappen. Hoge bijna ongeloofwaardige winsten van meestal enorme superproducten worden aangeboden. Onthou hier de ongeloofelijkregel. Worden u ongeloofelijk hoge winsten voorgespiegeld, dan is dat meestal ook zo, niet te geloven.

Onthou dat belegd geld niet meer vrij beschikbaar is, wil u tussentijds toch uitstappen dan gelden er meestal boeteclausules, transactiekosten moeten alsnog worden voldaan en uw mogelijke winst is alweer verdampt of veranderd in een verlies.
Voor u over gaat tot de aanschaf van een beleggingsproduct moet u zich afvragen of u het geld dat u wil investeren werkelijk vrij hebt. Dat wil zeggen dat het handige spaarpotje voor het geval de auto, of de wasmachine stuk gaat, niet geschikt is om te beleggen.

Waarin investeren?

De reclamemakers verzinnen de meest exotische namen voor hun beleggingsproducten en hebben het natuurlijk altijd over de voordelen. Ook hier staan de nadelen of uw verplichtingen in meestal kleine lettertjes te lezen op de glanzende brochures. De meest gebruikte reclame termen zijn dan ook “Best” voor het beste dat u geboden wordt. “Safe” sugerreert dat u veilig belegt. “Equity fund” gaat altijd over sterk groeiende buitenlandse markten. Laat u niet misleiden.

U moet zich afvragen, ondanks de klinkende namen: hoe hoog is het verwachte rendement, hoe veilig is dat rendement, is de inleg gegarandeerd, en is er een schuldverplichting? Schuldverplichting betekend dat u onder bepaalde omstandigheden bijbetalen?

Laat u nooit verleiden om beleggen of te speculeren met geld dat niet van u is. Geleend geld dus. De belegger die met geleend geld aandelen koopt loopt een dubbel risico. Ten eerste is er het gevaar van verliezen op de beurs zodat uw geld aandeel minder waard wordt dan de aankoopsom, u hebt dus minder geld terwijl u over meer geld rente moet blijven betalen. Vraagt de bank de lening op dan hebt u een probleem. Beleggen in aandelen om een lening, bijvoorbeeld een hypotheek, af te lossen is niet aan te raden, aandelenkoersen kunnen te allen tijde kelderen. Alleen spaarrekeningen en westerse staatsobligaties bieden volledige zekerheid over de inleg.

Wat zijn de kosten?

In de reclamefolders wordt breed uitgemeten welke winsten u als belegger kan halen. De winst van de verkoper of de kosten van het product daarentegen worden niet alleen niet breed uitgemeten, meestal worden ze niet eens vernoemd. Wil u daar meer over weten is het belangrijk om de prospectus en /of de financiele bijslijter goed onder de loep te leggen.

Hierbij moeten uw aandacht vooral gespitst zijn op de jaarlijks terugkerende kosten. Dit kunnen beheerderskosten zijn, administratie kosten en kosten zoals prestatiebeloningen en transactiekosten. Vergelijk verschillende producten, hierdoor wordt het u duidelijk of de kosten realistisch en acceptabel zijn.

Onthou dat bij complexe en ingewikkelde producten de kosten altijd hoger zullen zijn. Dit komt omdat sommige beleggingsfondsen opgebouwd zijn uit andere beleggingsfondsen. Ieder van hen brengt kosten in rekening die u oe dan ook zal moeten betalen.

Verborgen kosten?

Jawel, er zijn verborgen kosten. Denken we maar aan de uitgave van nieuwe certificaten van aandelen. Het is dan gebruikelijk dat de bank een verschil aanbrengt tussen de uitgaveprijs van dat certificaat, dat is de prijs die door u betaald wordt, en de echte warde. De echte waarde kan dus 50 euro bedragen en de uitgaveprijs 50,5 euro. Daar bovenop worden dan ook nog de transactiekosten berekend.

Wat is het risico?

Het is een ongeschreven regel, maar hoe minder u spreidt ( aandelen van verschillende bedrijven) hoe meer risico u loopt. Een beleggingsfonds dat zich uitsluitend richt op de aandelenmarkt, loopt meer risisco dan een fonds dat zich zowel op de aandelenmarkt als de obligatiemarkt begeeft. Hou er ook rekening mee dat deze regel ook geld voor de spreiding over de verschillende buitenlandse markten. Het is evident dat uw risico op één markt groter is dan wanneer u zich toelegt op meerdere aandelenmarkten. Ook verspreiden over verschillende sectoren is aan te raden. Niet alleen banken, of internetbedrijfjes, of olie, maar alle drie.

Wat koopt u?

U moet weten wat u koopt. Als u wil beleggen en u hebt na het lezen van de verschillende reclamefolders van beleggingsproducten geen idee wat u koopt of wat het beleggingsproduct inhoud, wees dan zo verstandig om deze producten niet te kopen. U moet begrijpen wat u koopt.