Van spaarrekening veranderen: de risico's

De rentes op spaarrekeningen zijn voortdurend in beweging. Bovendien zijn de verschillen in spaarrentes groot. Als je flink wat spaargeld hebt, kan overstappen naar een andere spaarrekening dan ook flink wat extra rente opleveren. Maar let op: het blindelings overstappen naar een spaarrekening met hogere rente is niet altijd voordeliger! Aanbieders van spaarrekeningen zijn continu op zoek naar nieuwe klanten en doen hun best om jou met hoge spaarrentes, cadeaus en andere acties binnen te halen. Met name bij economische onrust en in periodes waarin mensen extra geld ontvangen, zoals in mei (vakantiegeld), december (kerstbonus, 13e maand) en bij vrijval van bijvoorbeeld spaarloon, is de concurrentie hevig. Aan de ene kant gunstig voor jou als consument, omdat de spaarrentes omhoog gaan. Aan de andere kant worden veel mensen onrustig van al die spaaracties, bonusrentes en tijdelijke aanbiedingen en vinden ze het moeilijk te bepalen waar ze hun spaargeld het beste onder kunnen brengen. Veel mensen gaan dan aarzelen: moet ik overstappen naar een andere spaarrekening of niet?

Risico 1: tijdelijke spaaracties

Stijgt de spaarrente op een bepaalde spaarrente ineens met 0.5% of nog meer? Houd er dan rekening mee dat de stijging van tijdelijke aard is. Regelmatig proberen banken en andere aanbieders van spaarrekeningen nieuwe klanten te werven met hoge rentes gedurende een korte periode. Als je de actie nader bekijkt, wordt soms aangegeven dat de hoge rente slechts een aantal weken of maanden geldig is. Meestal vermeldt de bank niet hoe hoog (of hoe laag…) de rente na de actieperiode wordt.

Risico 2: renteverlies door overboeken spaargeld

Stel je hebt een spaarrekening bij bank A met € 10.000 en je ontvangt 2.8% rente. Bank B biedt een rente van 3.1%. Een flink verschil, dat je € 30 extra rente in een jaar oplevert. Dat zie je wel zitten en je besluit over te stappen. Op maandag haal je het geld weg bij bank A. Dit staat dinsdag op je tegenrekening. Dinsdag na je werk boek je het geld meteen over naar je nieuwe spaarrekening bij bank B. Omdat je bij B een nieuwe klant bent, duurt het iets langer voordat het geld op je spaarrekening staat, waardoor vrijdag de eerste dag is dat je spaarrente bij bank B ontvangt. Dit betekent dat je 4 dagen lang helemaal geen rente hebt ontvangen. Had je je spaargeld bij bank A laten staan, dan had je dat (10.000 x 2.8 % / 365 dagen) € 0,77 per dag, dus in 4 dagen € 3,07 aan rente opgeleverd.
Om € 3,07 extra aan rente te verdienen bij bank B, kijken we naar het verschil tussen de 2 spaarrentes: 3.1% - 2.8% is 0.3%. Dit levert per dag (€ 30 / 365 dagen) € 0,082 rente op. Om het verlies aan rente goed te maken, moet je je spaargeld minimaal (€ 3,07 / € 0,082) 37 dagen op spaarrekening B laten staan. Pas na die tijd ga je winst maken t.o.v. spaarrekening A. Hoe kleiner het renteverschil tussen de spaarrekeningen en hoe langer het overboeken duurt, hoe meer rente je verliest.

Toch je geld op een andere spaarrekening overzetten?

Ondanks de hierboven beschreven risico’s loont voor veel mensen een overstap naar een andere spaarrekening wel degelijk. Vooral als je je spaargeld bij een grote bank hebt staan, kan het renteverschil met de top aanbieders tot wel 1% of meer schelen. Heb je genoeg spaargeld om een gedeelte vast te kunnen zetten? Overweeg dan eens een spaardeposito: de rentes voor een spaardeposito van 1, 3 of 5 jaar liggen soms wel 1 % of meer hoger dan op een spaarrekening bij dezelfde bank.