Nieuw garantiestelsel spaargeld banken in 2012

Het nieuwe depositogarantiestelsel van de banken verandert als garantiestelsel in 2012. De bankgarantie op uw spaargeld is nog wel 100.000 euro per persoon, maar de banken gaan het depositostelsel financieren met een depositogarantiefonds. Wat zijn hiervan de gevolgen voor uw spaargeld en de spaarrente die banken geven? De commissie de Wit zou graag de garantie op uw spaargeld verlagen naar 50.000 euro. Gaat dat al in 2013 gelden en wat betekent dit voor u?

Wat is het depositogarantiestelsel 2012 en 2013?

Het depositogarantiestelsel treedt in werking zodra een bank met een Nederlandse bankvergunning failliet gaat. Particulieren met geld en spaargeld bij de bank kunnen dan per persoon maximaal 100.000 euro via de Nederlandse bank terug krijgen. Zonder dit stelsel zou u uw spaargeld bij een faillissement van de bank kwijt zijn. Dit garantiestelsel garandeert niet al uw geld, maar toch een behoorlijk deel. Ook zakelijke rekeningen kunnen onder specifieke voorwaarden onder de bankgarantie vallen.

Commissie de Wit

De Commissie de Wit ofwel de Parlementaire Enquêtecommissie Financieel Stelsel zou de garantie naar 50.000 euro willen verlagen in Europees verband. Het wordt niet verwacht dat dat al in 2013 zover zal zijn, maar niemand weet dat zeker.

Bank gaat failliet en wat betekent dat voor uw geld?

Als een bank failliet gaat, zal de Nederlandse Bank iedereen met geld bij de betrokken bank aanschrijven en wijzen op het bestaan van de garantieregeling. U kunt er courant geld hebben, spaargeld of een lening of hypotheek. Als u bij de bank alleen courant geld op de betaalrekening heeft en misschien ook spaargeld, kan de zaak voor u snel zijn afgewikkeld. Zodra het om meer dan 100.000 euro gaat en zodra u bij de bank ook een lening hebt uitstaan, zullen de aangestelde curatoren zich met de afwikkeling bezig houden en bekijken of uw lening ook elders kan worden ondergebracht. De garantieregeling garandeert overigens alleen het saldo van spaargeld en leningen bij de bank.

Wie betaalt het faillissement van de bank?

Aan het faillissement betalen mee:

• De banken die onder het depositogarantiestelsel vallen;
• Iedereen die een vordering op de bank heeft. Dat kan om tegoeden gaan, maar ook om de levering van diensten en goederen.

Wie betaalt het depositogarantiestelsel?

Tot dusverre betalen alle banken met een Nederlandse bankvergunning mee aan het depositogarantiestelsel naar verhouding van de grootte van de bank. Een bank als de Rabobank heeft hier meermalen kritiek op geuit. Immers het is een grote en veilige bank, maar moet als anderen falen toch een groot bedrag betalen voor klanten van een andere bank. Klanten die vaak bewust een extra risico hebben genomen om toch maar de hoogste spaarrente te krijgen. En banken die zodra ze failliet zijn eigenlijk zelf meer weinig last van het faillissement hebben. Sterker nog, deze systematiek lokt banken naar Nederland en de Nederlandse banken, ook zij die de zaken goed op orde hebben, moeten betalen bij een debacle van de nieuwkomer. Een weeffout die in 2012 wordt aangepakt.

Wat is het depositogarantiestelsel 2012?

Vanaf 1 juli 2012 verandert de financiering van het stelsel. Vanaf dan betalen alle banken in ons land tien jaar lang ieder kwartaal 0,025 procent aan een op te richten depositogarantiefonds. Bovendien moeten banken die meer risico lopen door een zwakkere balans een risicopremie gaan betalen die zelfs kan oplopen tot nog eens 0,25% per kwartaal. Dat zou dan in een jaar een betaling zijn van 2%.

Wat betekent dat voor mijn spaargeld?

Voor ons spaargeld betekent dit niet zo veel, als maar de garantie van 100.000 euro per persoon per instelling overeind blijft. Een voordeel is misschien wel dat banken met een groter risico minder snel naar Nederland zullen komen, waardoor uw spaargeld veiliger is bij de bank.

Wat betekent dat voor de spaarrente?

Voor de spaarrente zal het wel gevolgen hebben. De banken moeten immers extra kosten maken en zullen dat moeten terugverdienen. Daarbij ligt het het meeste voor de hand dat de spaarrente omlaag gaat of minder omhoog. Als de banken ook andere diensten aanbieden en meer zijn dan alleen een internetbank, zouden ook daarvan de kosten omhoog kunnen gaan.

Slot

Het nieuwe stelsel ligt wel voor de hand, maar dat de spaarrente nog lager zal zijn dan die nu al is, zal bij de spaarders niet in goede aarde vallen. Die spaarders kunnen het beste nu nog profiteren van de hoogste spaarrente in ons land en straks bekijken of met beleggen meer geld te verdienen is. Misschien is het een idee om de vermogensrendementsheffing van 1,2% dan ook maar meteen te verlagen, maar dat zal wel weer niet gebeuren.