Wat is uw maximale leencapaciteit?

Wanneer u een lening wilt gaan afsluiten is het handig om te weten wat u maximaal kunt lenen zodat u een realistische keus kunt maken. De maximale lening wordt de leencapaciteit genoemd. Waar is uw leencapaciteit van afhankelijk en hoe wordt dit berekend?

Vereisten

Elke kredietverstrekker heeft een aantal criteria waaraan u moet voldoen voordat ze u een lening mogen geven.

1. U moet een inkomen hebben uit loondienst, pensioen of WAO. Voor zelfstandigen is het meestal erg lastig om een particuliere lening te krijgen omdat het inkomen van een zelfstandige schommelt.
2. U moet van Nederlandse nationaliteit zijn. Met een verblijfsvergunning is lenen soms mogelijk, maar meestal ligt het bedrag wat geleend kan worden veel lager. Dit komt door de risico’s rondom een verblijfsvergunning zoals tijdelijk verblijf.
3. Uw leeftijd moet tussen de 18 en 72 jaar liggen.
4. U mag geen negatieve registratie bij het BKR hebben. Dit is het Bureau Krediet Registratie die alle afgesloten kredieten van de Nederlandse bevolking bij houdt.

Soms kan een lening worden afgesloten zonder BKR toetsing. Dit kan vaak online en is soms met een sms geklaard! Dit neemt echter veel risico’s met zich mee omdat er vaak addertjes onder het gras zitten. U kunt voor onverwacht hoge boetes komen te staan. Dit is daarom niet aan te raden.

Normen

Elke kredietverstrekker heeft meerdere normen waar zij zich aan moeten houden wanneer zij een lening verstrekken. Zij moeten zich houden aan de Wet Financieel Toezicht. Zo wordt gewaarborgd dat uw belangen centraal staan.

Basisnorm

Dit is de ondergrens van uw besteedbaar inkomen. U houdt daarnaast nog voldoende geld over voor uw huishouden. Deze norm wordt opgesteld door het Nibud en is afhankelijk van uw gezinssamenstelling.

Basishuur

Dit is de norm voor het minimum bedrag voor woonlasten. Deze wordt jaarlijks aangepast.

Leennorm

Dit is de wettelijke basis voor het vast stellen van hoeveel geld er geleend kan worden. Als klant moet u, na een lening afgesloten te hebben, maandelijks nog voldoende geld overhouden voor levensonderhoud. Dat wordt de leennorm genoemd.
Deze norm wordt als volgt berekend:
Voor hogere inkomens wordt er nog 15 procent van de uitkomst bij op geteld.

Leencapaciteit

Aan de hand van deze drie nomen en uw gegevens wordt uw leencapaciteit berekend. Dit gaat als volgt:
Onder vaste lasten vallen uw woonlasten, eventuele alimentatie en reeds lopende leningen. Overige vaste lasten zijn verwerkt in de basisnorm.
Deze maximale lening wordt het maximaal toegestaan krediet genoemd.

Zelf berekenen

Op internet zijn vele rekenmodules te vinden waarmee u eenvoudig kunt berekenen wat het maximum bedrag is dat u kunt lenen. Wanneer u dit doet, moet u er rekening mee houden dat dit slechts een indicatie is. De modules zijn te onnauwkeurig om een realistische uitkomst te kunnen geven.

Begroting huishouden

Door zelf een begroting op te maken van uw huishouden, kunt u eenvoudig uitrekenen hoeveel geld u per maand kunt missen. Ook krijgt u inzicht in uw vaste lasten en in de bestedingsruimte die per maand over blijft na het aangaan van de lening. Wanneer u er achter bent wat u per maand kunt missen, vermenigvuldigt u dit bedrag met 50 en u heeft uw maximale lening.

Deze methode is verreweg te verkiezen boven een rekenmodule. Door een begroting op te stellen , krijgt u een realistische kijk op uw inkomsten en uitgaven. Omdat u zelf het meeste inzicht heeft in uw bestedingsgedrag, kunt u zo het best bepalen of lenen mogelijk is en wat het maximum bedrag is. Hier kan geen rekenmodule tegen op!

Zaken om rekening mee te houden

• Op dit moment zijn de normen voor lenen aangescherpt. Dit dient om te voorkomen dat mensen in de problemen komen. Houdt er dus rekening mee dat een lening misschien niet mogelijk is.
• Lenen kost geld: Weet dat u altijd duurder uit bent met een lening dan wanneer u uit eigen zak betaalt.
• Overweeg om te sparen: Wanneer de aankoop die u wilt gaan doen van uw lening niet direct nodig is, kunt u overwegen te wachten. Indien u maandelijks geld kunt overhouden om een lening af te lossen, kunt u dit geld ook apart zetten en opsparen. Zo kunt u uw aankoop later zelf financieren. Dat scheelt u heel veel rompslomp en bespaart u kosten door rente.
• Ga alleen een lening aan als het echt nodig is en er geen enkele andere mogelijkheid is.
• Blijf onder uw maximum leencapaciteit: Houd een lening minimaal. Dan is de kans minder groot dat er problemen ontstaan door uw lening. Ga niet hoger dan uw zelf bepaalde maximum capaciteit. Zelfs niet als de kredietverstrekker zegt dat het prima mogelijk is. U kent uzelf het best. Ga niet over uw grenzen heen, want dat brengt problemen.

Lees verder

• Geld lenen: doen of niet?