De beste hypotheekvorm, de lineaire hypotheek

In het verleden werden er voornamelijk beleggingshypotheken gesloten in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek. Huiseigenaren, banken en hypotheekadviseurs zijn er inmiddels achter dat er veel nadelen kleven aan deze hypotheekvormen. De betaalde hypotheekrente voor de eigen woning is fiscaal aftrekbaar. Door de hypotheekschuld maximaal te houden, blijft het fiscaal voordeel ook maximaal. In een polis of middels banksparen, wordt er vermogen opgebouwd om de hypotheek op de einddatum af te betalen. Dit is een aantrekkelijke manier om de kosten zo laag mogelijk te houden, maar de schuld maximaal houden geeft ook nadelen. De huizenprijzen kunnen namelijk ook flink gaan zakken.

Waarom is aflossen beter dan vermogensopbouw om de hypotheek af te lossen?

Door de hypotheek af te lossen, dalen de vaste maandelijkse lasten. Het fiscaal voordeel wordt steeds minder groot, maar een huisbezitters moet de schuld toch een keer afbetalen. Er kunnen zich namelijk situaties voordoen dat het maandelijkse inkomen flink gaat dalen. Denk hierbij bijvoorbeeld aan overlijden van één van de partners, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. Door de aflossing naar de einddatum door te schuiven, blijven de maandelijkse lasten op het hoogste niveau.

Lineaire hypotheek begint met hoge maandlasten

Een groot nadeel van de lineaire hypotheek, zijn de maandlasten de eerste tien jaren. De totale lening zal worden terugbetaald in een periode van dertig jaar. Ieder jaar wordt er een gelijk deel afbetaald. Bij een hypotheek van € 210.000, moet er jaarlijks dus € 7.000 worden afbetaald. De eerste jaren zijn de lasten hoog, want er moet hypotheekrente worden voldaan over de nog hoge hypotheekschuld. Uitgaande van een hypotheek van € 210.000 en een hypotheekrente van 5 procent, zal de eerste maand worden betaald:
€ 7.000 / 12 = € 583,55 aan aflossing
€ 210.000 x 5 procent = € 10.500 / 12 = € 875 aan rente
Totale bruto maandlasten: € 1.458,55

Na tien jaren, bedraagt de hypotheekschuld nog: € 210.000 – (€ 7.000 x 10) = € 140.000. De maandlasten komen dan op:
€ 7.000 / 12 = € 583,55 aan aflossing
€ 140.000 x 5 procent = € 7.000 / 12 = €583,55 aan rente
Totale bruto maandlasten: € 1.166,67

Waarom is de lineaire hypotheek de beste spaarvorm?

Rekening houdende met fiscaal voordeel, is de lineaire hypotheek netto niet de goedkoopste hypotheekvorm, maar deze hypotheekvorm heeft wel grote voordelen. De maandlasten dalen, de huiseigenaren lossen maandelijks een deel van hun hypotheekschuld af. Bij een inkomensdaling zullen zij eerder in staat zijn om de lasten toch nog te kunnen dragen. Met de lineaire hypotheek wordt ook voorkomen dat mensen een hypotheek afsluiten die eigenlijk boven hun draagkracht ligt. De maximale hypotheek wordt afgestemd op wat ze in eerste instantie aan maandlasten voor de kiezen krijgen.

Een ander voordeel is dat de huiseigenaren beter bestand zijn tegen waardedalingen van het huis. De vermogensopbouw in een polis valt vaak tegen en door dit geld gewoon gelijk in het huis te steken, komen de huiseigenaren gelijk van een deel van hun schuld af.

Overstappen naar de lineaire hypotheek?

Overstappen naar de lineaire hypotheek is niet nodig om te kunnen profiteren van bovenstaande voordelen. Door tussentijds uw hypotheek extra af te lossen, kunt u een vergelijkbaar effect realiseren. U gaat uw schuld verlagen en hierdoor zullen ook uw maandlasten zakken.