De krediethypotheek, een opeethypotheek als extra inkomen

De krediethypotheek of opeethypotheek zijn relatief nieuw. Maakt u zich zorgen over uw inkomen en wilt u er wel wat inkomen bij, dan zijn deze vormen van hypotheek misschien wat voor u. De krediethypotheek is een variabele hypotheek als doorlopend krediet. Gebruik zo de overwaarde van uw huis als extra inkomen. Dat is de geschatte verkoopwaarde minus de hypotheek die al op het huis rust. Wie in de bijstand is, moet eerst zijn huis opeten. Ook dat kan met een krediethypotheek.

Hoe krijg ik extra krediet vai de overwaarde van mijn huis

De krediethypotheek is nog het beste te vergelijken met een consumptief krediet, waarbij uw eigen huis als onderpand dient. In feite kunt u zo de overwaarde van uw woning verzilveren. In deze constructie kan de Krediethypotheek, behalve voor de woning zelf, ook voor allerlei consumptieve doelen worden gebruikt. De rente ligt daarbij naar schatting gemiddeld 3 tot 4% - punten lager dan bij een gewoon consumptief krediet. Logisch, de risico’s zijn voor de bank minder groot, omdat de waarde van uw huis als onderpand dient. En 3 à 4 % punt lagere rente, 5% bijvoorbeeld in plaats van 8 à 9 %, is zeker de moeite waard.

Onvoldoende inkomen, maar met eigen huis

Onderzoek geeft aan, dat voor de personen in de leeftijd tussen de 55 en 75 jaar oud zo’n 65 procent zich zorgen maakt over de hoogte van zijn huidig en toekomstig inkomen. Alles wordt duurder: hogere kosten voor zorg, minder sociale voorzieningen en de verwachting van hoge inflatie/belastingen zijn voor velen in die leeftijdsklasse punten van zorg voor de eigen financiële situatie. Bij het nemen van een extra hypotheek vindt men flexibiliteit erg belangrijk. Bovendien is in deze leeftijdsklasse dikwijls een belangrijk deel van de hypotheek afgelost en is er sprake van overwaarde. De gewenste flexibiliteit is terug te vinden is in de krediethypotheek. Voordeel is namelijk dat u uw huis niet hoeft te verkopen, maar wel relatief goedkoop kunt lenen. Eis hierbij is vaak, dat de hypotheek maximaal omstreeks de 75 à 85 procent van de executiewaarde kan bedragen, en met het (toekomstig) inkomen ook betaalbaar moet zijn. Mogelijk nadeel is dat er vaak een variabele rente geldt. Daardoor varieert de hypotheeklast: het kan bij veranderende rente dan mee- of tegenvallen.

Hoe hoog is de executiewaarde?

De executiewaarde van uw woning is bij een bestaande woning 80% tot 85% van de vrije verkoopwaarde en bij een nieuwbouwwoning 90% van de koopsom inclusief de prijs van meerwerk. Dit wordt vastgesteld door een taxateur. Als de hypotheek niet zo hoog is, kan de bank ook de WOZ-waarde als indicatie nemen en zo de executiewaarde schatten.

Wat is een krediethypotheek?

Een krediethypotheek is een flexibele hypotheekvorm, waarbij klant en geldverstrekker een kredietlimiet afspreken. Tot aan die limiet heeft de klant vrijheid voor het storten en opnemen van geld. Een groot voordeel is dat er alleen rente wordt betaald over het bedrag dat daadwerkelijk is opgenomen. Bij bijvoorbeeld de aflossingsvrije hypotheek betaalt men direct rente over het totale hypotheekbedrag. In feite is dit inefficiënt: u betaalt niet rente over wat u werkelijk opneemt, maar over wat u eventueel ooit nodig zou kunnen hebben. Dat is bij de Krediethypotheek precies andersom.

Hypotheekmarkt biedt hypotheek aan om overwaarde op te eten

De markt van krediethypotheken is een grote markt. Momenteel wordt in ons land naar schatting per jaar circa 4 miljard euro als krediethypotheek verstrekt. De verwachting is dat dit de komende jaren verder kan uitgroeien tot 10 miljard euro per jaar. Dit is gebaseerd op het feit dat, zoals hierboven is aangegeven, de krediethypotheek in veel gevallen een beter alternatief is dan de aflossingsvrije hypotheek, en die bedraagt momenteel maar liefst circa 50 miljard euro per jaar. Daar is dus nog een hele weg te gaan.

Krediethypotheek aanvragen

De krediethypotheek is vooral een oplossing voor doelgroepen als:

• Wie tijdelijk extra geld nodig heeft voor een verbouwing.
• Wie de overwaarde van zijn huis wil verzilveren. Dit is dan een extra inkomen in aanvulling op het pensioen of AOW.

Voordelen krediethypotheek

De belangrijkste voordelen van deze hypotheek zijn

• Lagere rente dan op een consumptief krediet.
• Goedkoper doordat u alleen rente betaalt over het bedrag dat u als krediet opneemt.
• Flexibiliteit is groot in opname en aflossing. Er is tot aan de kredietlimiet geen verplichte aflossing.

Nadelen krediethypotheek

De belangrijkste nadelen:

• De rente is variabel, wat bij een dalende rente prettig is maar niet als de hypotheekrente stijgt.
• Omdat u het geld consumptief gebruikt is de rente niet als hypotheekrente fiscaal aftrekbaar.
• De hypotheek is meestal maximaal 75% van de executiewaarde.

Aanbieders krediethypotheek

De krediethypotheek, ook wel opeethypotheek genoemd, kan tegenwoordig bij enkele aanbieders worden afgesloten. Robeco biedt al lange tijd dit soort constructies aan, maar u kunt ook kiezen uit verzekeraars als Aegon. Vraag wel altijd om de financiële bijsluiter en vraag wat de fiscale gevolgen voor u kunnen zijn. Bij consumptief gebruik geldt in beginsel, dat aftrek van de hypotheekrente niet tot de mogelijkheden behoort. Vraag dus duidelijk wat een en ander voor u betekent. Het spreekt voor zich dat de krediethypotheek ook een uitgelezen optie kan zijn voor mensen die er van uit gaan dat zij straks niet in hun woning zullen wonen. Bijvoorbeeld om medische redenen, of omdat ze na enige tijd willen vertrekken naar een mooie plek in het buitenland.

Hoogte bedragen bijstand 2011

Ook als u in de bijstand zit en dus eerst uw huis moet opeten, is een krediethypotheek mogelijk. Dit laatste traject verloopt via de Sociale Verzekeringsbank. In geval van bijstand wordt er in de tien jaar van de aflossing en tijdens de bijstandsperiode geen rente in rekening gebracht:

Hoogte bedragen bijstand 2011:

Wie	Netto uitkering per maand	Vakantietoeslag	Netto inclusief vakantie-uitkering	Extra toeslag van maximaal	Totaal generaal
Alleenstaande	620,68 euro	32,90 euro	653,58 euro	248,28 euro	901,86 euro
Alleenstaande ouder	868,96 euro	46,05 euro	915,01 euro	248,28 euro	1.163,29 euro
Echtpaar, samenwonend of gehuwd	1.241,37 euro	65,33 euro	1.306,70 euro	niet van toepassing	1.306,70 euro

Slot

Op verzoek heb ik ook wat rekenexercities gedaan. Deze rekenvoorbeelden van een krediethypotheek vindt u bij het artikel Uw huis opeten, hoe snel gaat dat. U kunt overigens altijd gratis een offerte aanvragen.