De levensverzekering: uitkering bij overlijden

Om de hypotheek af te lossen, spaar je niet alleen, maar wordt er meestal ook een bedrag uitbetaald als ėėn van de verzekerde voor de einddatum komt te overlijden: het overlijdensrisico deel. Dat is een bedrag ineens. Het belang van een goed advies

De casestudie

Ton en Els hebben samen besloten een huis te kopen. Ton werkt als timmerman in de bouw. Hij is zzp-er (zelfstandige zonder personeel). Hij heeft volop werk en verdient goed; gemiddeld € 33.000,- per jaar. Els is webredacteur en verdient € 24.000,-. Zij zijn jong, 28 en 26 jaar, en willen samen gaan wonen. Een huis kopen lijkt ze beter dan een huis huren. De makelaar, die zij in de arm genomen hebben, heeft een leuk huis voor ze gevonden. Na de bezichtiging zijn zij er ook weg van. De makelaar doet de bieding en weet € 10.000,- van de vraagprijs af te krijgen. Zij kopen het huis uiteindelijk voor het mooie, ronde bedrag van € 198.000,-. Inclusief alle kosten moeten zij € 218.000,- financieren.

Na advies van de hypotheekadviseur besluiten zij een combinatiehypotheek te nemen: een aflossingsvrije hypotheek van € 118.000,- en een spaarhypotheek van € 100.000,-. Zo weten zij zeker dat zij t.z.t. ten minste het spaarbedrag af zullen lossen. Komt ėėn van hen voor de einddatum over dertig jaar te overlijden, dan komt er ook € 100.000,- tot uitkering. Daarmee kan dan een deel van de hypotheek afgelost worden. De hypotheeklasten zullen dan drastisch lager uitkomen. De premie voor de spaarverzekering bedraagt € 168,- per maand (spaarpremie € 120,- en risicopremie € 48,- per maand).


Ze zijn helemaal door het dolle en kunnen niet wachten om hun nieuwe huis te gaan betrekken. Zij gaven al aan dat ze over een jaar of vijf aan de kinderen willen. Zij gaat dan korter werken – twee dagen per week – en hij blijft dan gewoon doorwerken.

Tien jaar later

Alles is gegaan zoals zij dachten. Inmiddels zijn er twee kinderen. Ton verdient heel aardig en Els werkt inmiddels twee dagen per week. Maar dan, op een kwade dag, raakt Ton betrokken bij een auto-ongeluk op weg naar zijn werk. Na twee dagen in het ziekenhuis komt hij te overlijden. Vertwijfeld vraagt Els zich af wat zij nu moet doen. Ze wil wel door blijven werken, maar de kinderopvang voor twee dagen is duur. Ton heeft geen pensioen, dus zij heeft haar inkomen hard nodig. Gelukkig kan er € 100.000,- op de hypotheek afgelost worden en heeft zij wel recht op een uitkering van de Algemene Nabestaanden Wet.

De ANW in vogelvlucht

Recht op een ANW-uitkering hebben een weduwe, een weduwnaar en de partner met wie de overledene ongehuwd samenwoonde. Zij komen voor een uitkering in aanmerking als:

• Zij zijn geboren voor 1 januari 1950, of
• Zij kinderen hebben jonger dan 18 jaar, of
• Zij voor minimaal 45% arbeidsongeschikt zijn.

Het recht op een uitkering eindigt:

• Zodra nabestaande 65 jaar wordt;
• Zodra nabestaande (her)trouwt of gaat samenwonen
• Als nabestaande geen kind jonger dan 18 jaar meer verzorgt
• Als de arbeidsongeschikte nabestaande revalideert.

Het belang van een goed advies

Gelukkig is hier sprake van een advies, waarbij rekening gehouden is met een goede verhouding tussen aflossingsvrij en niet-aflossingsvrij met een goede overlijdensdekking. Anders zou het financiële leed niet te overzien zijn. En dan nog blijft het zwaard van Damocles boven Els hangen; zodra het jongste kind 18 jaar zal zijn geworden, komt de ANW-uitkering te vervallen. Daarna volgt het grote niets. Dan maar hopen dat Els een baan vindt, waarbij zij weer een volle week kan gaan werken. Anders wordt het financiële situatie alsnog een probleem. © 2007 - 2009 Hypotheekinfo, gepubliceerd in Hypotheek (Financieel) op 03-06-2007. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Hypotheekinfo is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen

• Levenhypotheek: hypotheek met een levensverzekering: De levenhypotheek is een hypotheekvorm die eigenlijk bestaat uit een aflossingsvrije hypotheek gecombineerd met een levensverzekering. De polis van deze v…
• Aflossingsvrije hypotheek: Een populaire vorm van hypotheek is de aflossingsvrije hypotheek. Deze hypotheekvorm zorgt voor lage maandelijkse lasten.
• Hypotheek aflossen, voordelen en nadelen: Het aflossen van je hypotheek betekent dat je vermogen opbouwt op de langere termijn. Met dit vermogen los je t.z.t. je hypotheek af. Dan zit je vermogen in je huis.…
• Hypotheek en levensverzekering: de partnerverklaring: Wie een levensverzekering afsluit in combinatie met een hypotheek, dient in veel gevallen een verpandingsverklaring te tekenen. Hierin staat U als verzek…
• Maandlasten hypotheek verlagen: Lagere maandlasten qua hypotheeklasten, dat klinkt aantrekkelijk en geeft meer financiële ruimte. Het is vaak mogelijk om aan lagere maandlasten te zitten, via verschillende m…