Zelfmoord en euthanasie – Keert de levensverzekering uit?

De uitkering uit een levensverzekering is afhankelijk van het wel of niet in leven zijn van de verzekerde. Voor de uitkering bij overlijden kunnen er beperkingen gesteld worden bij het overlijden door zelfmoord of euthanasie. Een verzekering wordt afgesloten om bepaalde risico’s af te dekken. De premie wordt gebaseerd op de statistieke kansen. Bijvoorbeeld voor een woonhuisverzekering wordt ingeschat hoe groot de kans is dat het huis in vlammen op gaat. De verzekeraars stemmen hier de premie op af. De kans op een claim op de polis moet niet verhoogd worden door verzekerde zelf. Opzettelijk door de verzekerde veroorzaakte schade is niet te claimen op de verzekering. Dit is het zogenaamde morele risico. Ook bij levensverzekeringen speelt het morele risico een rol.

Welke soorten levensverzekeringen zijn er?

De omschrijving levensverzekering is zeer ruim. Hieronder wordt verstaan verzekeringen waarvan de uitkering afhankelijk is van het wel of niet in leven zijn van de verzekerde. Je kunt een verzekering afsluiten met een uitkering indien de verzekerde op de einddatum nog in leven is. Een andere vorm is de levensverzekering die een uitkering verstrekt bij overlijden van de verzekerde vóór de einddatum (= overlijdensrisicoverzekering). De laatste variant is de uitvaartverzekering. Deze verzekering keert een bedrag uit bij overlijden. De tijdstip van overlijden maakt hierbij niet uit. Dit is een zogenaamde levenslange dekking.

Is zelfmoord verzekerd?

Zelfdoding wordt in de polisvoorwaarden van uitvaartverzekeringen en overlijdensrisicoverzekeringen uitgesloten. Dat wil zeggen dat er geen uitkering volgt. Deze stellige bepaling wordt vervolgens weer verzacht door af te wijken van deze uitsluiting als een bepaalde periode zit tussen het afsluiten van de verzekering en het overlijden. Bij de uitvaartverzekering wordt er vaak een periode gehanteerd van zes maanden tot één jaar. Voor de overlijdensrisicoverzekeringen hanteren verzekeraars vaak een wachttijd van twee jaren. Als de periode tussen het afsluiten van de verzekering en het zelfmoord te kort is, gaan de verzekeraars de polis met terugwerkende kracht beëindigen. De betaalde premie zal worden teruggestort.

Keert de levensverzekering uit bij overlijden door euthanasie?

Bij euthanasie is er sprake van een andere situatie in vergelijking met zelfdoding. Bij euthanasie is er sprake van uitzichtloos en ondraaglijk lijden ten gevolge van een ziekte of aandoening. Verzekeraars keren het verzekerd bedrag in een overlijdensrisicoverzekering in dat geval gewoon uit. Een voorwaarde kan zijn dat de wettelijke regels opgevolgd zijn. Voor de uitvaartverzekering zijn de verzekeraars niet zo eenduidig. Uitvaartverzekeraars stellen vaak een wachttijd in. Gedurende de wachttijd volgt er geen uitkering bij euthanasie.

Het verschil in standpunt hierin tussen de uitvaartverzekering en de overlijdensrisicoverzekering is waarschijnlijk te verklaren door de gezondheidsvragen die gesteld worden bij het afsluiten van de verzekeringen. Bij de uitvaartverzekering wordt er namelijk vaak gebruikt gemaakt van een korte gezondheidsverklaring. Bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering wordt er nauwkeuriger gelet op de gezondheid. Zij hanteren een uitgebreidere gezondheidsverklaring waardoor eerder de symptomen van een ziekte blijken.

Waarom hanteren verzekeraars wachttijden?

Voor de premiestelling wordt er uitgegaan van statistieke kansen op overlijden. Ze hanteren wachttijden om te voorkomen dat er levensverzekeringen worden afgesloten met zelfmoord als motivatie. Verzekeraars willen op deze manier voorkomen dat ze verzekeringen afsluiten zonder dat ze op de hoogte zijn van de werkelijke situatie. Zelfmoordgedachten hoeven namelijk niet te blijken uit de gezondheidsverklaring.