Als men de hypotheek niet meer betalen kan

Bij aankoop van de woning kan men de maandlasten meestal makkelijk betalen. Maar hogere rente bij afloop van een rentevaste periode, ontslag of echtscheiding kan de lening tot een zware last maken. Is verkoop onafwendbaar, bied het pand dan zélf te koop aan. Gedwongen verkoop via een veiling scheelt al gauw 20% in opbrengst.

Hypotheekrente bij afloop rentevaste periode

Het is in deze onzekere tijden voor veel huiseigenaren geen ondenkbeeldig scenario: uit je huis gezet worden omdat je de hypotheek niet betalen kan. Werkloosheid is de voornaamste reden dat men zijn woning moet verkopen. Maar ook degenen die een vijftal jaar geleden hebben gekocht en waarbij de rentevaste periode nu afloopt, maken zich ongerust. Omstreeks 2000 was de hypotheekrente immers historisch laag. Een groot aantal huizenbezitters houdt daarom rekening met gedwongen verkoop van de woning. Maar gelukkig zijn er ingeval van betalingsachterstanden mogelijkheden om het niet zover te laten komen.

Wat als je de hypotheek niet betalen kan?

Het niet verstandig om ingeval van betaalachterstanden bij de pakken neer te zitten en te wachten tot de hypotheekverstrekker zich bij je meldt. Eigen initiatief kan je een hoop ellende besparen.

Als zich betalingsproblemen aandienen, bespreek die dan tijdig met je bank of hypotheekverstrekker. In de regel is men wel bereid om tot een regeling te komen omdat een gedwongen verkoop ook voor de bank niet de best denkbare oplossing is.
Geldgevers staan ingeval van ontslag bijvoorbeeld niet afwijzend tegen een tijdelijke opschorting van de aflossingstermijnen. Die mogen dan worden ingelopen zodra men nieuw werk heeft.
Laat de fiscale renteaftrek van je hypotheek per maand verrekenen via een verzoek tot voorlopige teruggaaf.
Vraag bij de gemeente na of je in aanmerking komt voor een woonkostentoeslag, een tijdelijke inkomensaanvulling te vergelijken met de huursubsidie.
Laat de Gemeentelijke Krediet Bank eventueel bemiddelen tussen jou en andere schuldeisers.
Ben je buiten eigen toedoen in financiële problemen geraakt en heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) vraag dan na of je in aanmerking komt voor een aanvullende lening in de vorm van een “woonlastenfaciliteit” (zie hierna).

Woonlastenfaciliteit Nationale Hypotheek Garantie

Om het risico van gedwongen verkoop te beperken biedt de NHG vanaf juli 2005 de mogelijkheid tot een aanvullend krediet voor huishoudens die buiten eigen toedoen in de financiële problemen zijn geraakt. Denk daarbij aan ontslag, afkeuring, echtscheiding of overlijden van de partner. Met die aanvullende lening kan twee jaar lang een gedeelte van de woonlasten worden voldaan.

Weliswaar ligt een extra lening niet direct voor de hand als je financieel al in zwaar weer zit, maar je kan er misschien de ergste periode mee overbruggen. Het geeft huiseigenaren meer lucht om tot een oplossing van hun financiële problemen te raken. Vaak kan een gedwongen verkoop daarmee worden afgewend. Aan de extra borgstelling van de NHG zijn geen kosten verbonden, maar als men van het aanvullend krediet gebruik maakt, is men naast de gewone hypotheeklasten natuurlijk ook nog eens de rente over dat extra krediet verschuldigd. Zo'n half miljoen gezinnen heeft een lening met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Overigens was er op 1 juli 2009 goed nieuws voor huiseigenaren met betalingsachterstand

Gedwongen verkoop van de woning

Is er sprake van een structureel probleem en valt een oplossing voor je financiële narigheid niet binnen afzienbare tijd te verwachten, dan is verkoop van de woning helaas niet meer af te wenden. Maar wacht daarmee niet totdat de bank het pand laat veilen en doe het zelf in de verkoop. Huizen bleken in 2007 op een veiling gemiddeld € 33.000 minder op te brengen dan bij vrije verkoop.

Niemand gebaat bij veiling van het pand

Op een veiling gaat de woning vaak ver beneden de marktwaarde van de hand waardoor de hypotheekverstrekker met een aanzienlijke schuldrest achterblijft. Weliswaar kan hij deze schuld in theorie op de verkoper verhalen, maar dat biedt maar zelden perspectief vanwege de benarde financiële toestand waarin die (waarschijnlijk voor een reeks van jaren) verkeert. Ook de bank is er dus alles aan gelegen om een regeling met de huiseigenaar te treffen.

Toch kan een bank uiteindelijk tot executoriale verkoop besluiten, bijvoorbeeld als de woningbezitter niet openstaat voor een regeling of hij zich niet aan de afspraken uit een regeling houdt. Ofschoon dat juridisch gezien al eerder kan, gaat een bank in de regel pas tot executieverkoop over als alle andere reddingsmiddelen zijn uitgeput. Op dat moment is men vaak al een à twee jaar verder.

Nadelen van een veiling

Veel partijen op de woningmarkt beschouwen executieverkoop via een veiling als een onaantrekkelijk en achterhaald verkoopinstrument.

Zo is er bij executieverkoop geen bezichtiging van het pand mogelijk. Het besef bij aspirantkopers dat men daardoor al gauw een miskoop kan begaan, heeft een prijsdrukkend effect.
Bovendien wordt het pand niet naar behoren aangeprezen. Vaak wordt volstaan met een onopvallend tekstblokje in het plaatselijke dagblad met minimale gegevens over de betrokken woning. Zo’n aankondiging kan zich uiteraard niet meten met de advertenties op de site van Funda, voorzien van in het oog springende foto-afbeeldingen.
Voeg daarbij het feit dat de veilinglocatie zélf ook niet bepaald uitnodigend werkt naar naar aspirantkopers. De doorsnee koper ziet zichzelf niet met een aantal sluwe handelaren in een achterafzaaltje bieden op een pand dat men nog niet gezien heeft.

Het zal dan ook niet verbazen dat een pand bij gedwongen verkoop minder opbrengt dan de achterliggende lening groot is. Men moet dus rekenen met een restschuld.

Bovengrens NHG verruimd per 1 juli 2009

Is een lening afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan kan men niet worden aangesproken voor het verlies bij gedwongen verkoop. Uiteraard is dat een geruststellende gedachte als het financieel even tegenzit. Vanaf 1 juli 2009 mag de totale leensom voor NHG niet méér bedragen dan € 350.000 (wás € 265.000).

De kosten voor verstrekking van de Nationale Hypotheek Garantie bedragen 0,45 procent (2008) van de hypotheeksom. Daar staat tegenover dat die kosten fiscaal aftrekbaar zijn terwijl je in ruil ervoor meestal een korting van zo’n 0,5 procent kan bedingen bij de hypotheekverstrekker. Per saldo kost de garantie je daardoor vrijwel niets.

Een eventuele restschuld wordt door de NHG vrijwel altijd overgenomen, tenzij er onregelmatigheden zijn geconstateerd. Als je in je huis bv. een hennepkwekerij hebt gehuisvest, wordt de schuld alsnog op jou verhaald.

Lees verder

Betalingsachterstand: Wat als schulden een acuut probleem zijn? (special)

Gerelateerde artikelen

Restschuld na (gedwongen) verkoop woningEen huis verkopen met restschuld is een situatie die zich helaas steeds vaker voordoet. Er kunnen zich allerlei situatie…

Executiewaarde woningExecutiewaarde woning: wat is excecutiewaarde? De excecutiewaarde van een woning is een begrip dat je vaak tegenkomt als…

Tweede hypotheek bij een andere bankVoor het afsluiten van een tweede hypotheek, bent u niet gebonden aan de bank waar uw eerste hypotheek loopt. Toch is he…

Huis kopen op een huizenveilingEen huis dat gedwongen verkocht gaat worden, zal minder opleveren dan bij een reguliere verkoop het geval is. Een huis k…

Gevolgen gedwongen verkoop van een huisIndien huizenbezitters de maandelijkse hypotheeklasten niet meer kunnen dragen, moeten er maatregelen getroffen worden.…

Reageer op het artikel "Als men de hypotheek niet meer betalen kan"

Reacties

Vman, 23-10-2014 22:30 #8
Wees gewaarschuwd over een hypotheek bij Nationale Nederlanden;

Altijd betaal ik mijn hypotheek zoals afgesproken, maandelijks. Twee jaar geleden verloor ik mijn baan en was het onmogelijk om mijn hypotheek te kunnen blijven betalen. In overleg werd er een rentestop afgesproken. Ik heb dit volgens afspraak altijd voldaan. Toen ik in Maart 2014 werd aangenomen bij een ander werkgever ben ik meteen weer het volledige bedrag gaan betalen. Ik werd benaderd door Nationale Nederlanden dat ik mij openstaande schuld per direct moest inlossen. Ik heb ook ideeën en oplossingen aangedragen omdat ik zeer welwillend ben om tot een oplossing te komen. Nationale Nederlanden wil dat ik in een keer het totale bedrag inlos wat ik ben gaan achterlopen in de rente stop periode. Ik begrijp hier werkelijk niks van en snap niet waarom we niet in goed overleg tot een oplossing kunnen komen. Daarnaast heb ik mij altijd aan mijn verplichtingen gehouden omtrent de afspraken die zijn gemaakt. Vandaag ontving ik als klap op de vuurpijl een deurwaarder aan de deur dat over twee weken mijn huis de executieveiling ingaat… Ik betaal alles elke maand altijd zoals afgesproken en dan nu dit. Daarnaast zijn afgelopen dagen diverse taxateurs naar mijn woning gestuurd en heeft een zich via slinkse wijze toegang willen verschaffen toen ik niet aanwezig was in mijn woning. Ik voel me bedreigd en in de hoek gedrukt. Reactie infoteur, 24-10-2014
Mevrouw/meneer Vroomann, uw reactie heeft mij als auteur van het artikel zeer getroffen. Ik wil u veel sterkte wensen, voor wat het waard is.

Paul, 16-12-2012 15:53 #7
Mijn probleem is dat ik samen met mijn ex een huis heb gekocht toen we nog samen waren en nu heeft ze een andere man en heb ik de woning verlaten ook op papier.
Het probleem is dat de woning 60.000 euro minder waard is dan de hypotheek, mijn ex wil niet meer dat ik in de woning kom wonen dus ik moet nu maandelijkse huur betalen en water gas en licht etc. voor een andere woning waar ik nu woon.
Ook wil en kan ze de hypotheek niet alleen betalen en ze wil ook niet de helft betalen zoals ik had voorgesteld.
Ook wil ze niet de woning verkopen omdat er een rest schuld opzit.
Ik wil graag de woning verkopen en samen de restschuld afbetalen omdat ik de hele maandelijkse hypotheeklast niet meer kan betalen.
Ik heb ook niet genoeg financieele middelen om naar een rechter te stappen en haar te dwingen om het huis te verkopen en ik heb de bank aangeschreven hoe de vork in de steel zit maar die zeggen het is jullie probleem wij bemoeien ons er pas mee als er niet meer betaald wordt.
Ik betaal nu netjes iedere maand de helft van de hypotheek, zou ik nog meer kunnen doen om dit probleem op te lossen?

Mike, 30-01-2012 23:23 #6
Ik heb voor mijn neefje een gedwongen executieverkoop van zijn huis weten te voorkomen. Hierbij heb ik dezelfde vraag als Carla van 02-05-2010. Welke kosten van deze "dikke" natorisnota mag mijn neefje aftrekken? En hoe geef ik dit aan op de aangifte Inkomstenbelasting 2011? Ik kan hier verder niets over vinden. Kan iemand mij hierbij helpen?

Thomas Lustig, 07-09-2011 11:12 #5
Hallo ik heb meerdere malen een achterstand gehad op mijn hypotheek. Op het moment heb ik 1 achterstand van een maand na bellen met de hypotheek verstrekker, werd mij medegedeeld dat er geen medewerking meer werd verleend omdat ik nu al een half jaar aan het ''hannesen'' was. Nu ben ik echt bang om mijn huis kwijt te raken. Zij sturen nu de maand termijnen door naar een incasso bureau.waardoor de kosten en achterstanden aleen maar groter worden heeft iemand goed advies voor mij ik ben een aantal maanden werloos geweest en nu ga krabbel ik weer wat omhoog. kunnen ze mij zo uit me huis zetten of zijn daar regels voor?

Carla, 02-05-2010 12:38 #4
Mijn huis zou ook op de veiling verkocht worden en nu heb ik dit weten te voorkomen door de openstaande hypotheek schuld te voldoen, alleen nu krijg ik een rekening van de notaris van ruim 4500 euro! Hierbij is namelijk zijn "honorarium" die hij had kunnen maken als het huis verkocht was via de veiling op mij verekend.
Bovendien wordt er 1300 euro in rekening gebracht voor het huren van de veiling zaal, terwijl het mij lijkt dat niet alleen mijn huis die dag geveild zou worden en dus de kosten gedeeld moeten zijn met alle andere te veilin huizen (tenzij 1 huis aanbieden al zoveel kost wat mij sterk lijkt?) weet iemand hoe dit wettelijk geregeld is?

Y. de Vos, 25-09-2009 19:12 #3
Ik moet voor 2 jaar een overbrugging hebben voor mijn hypotheek. Daarna kan ik het zelf weer betalen

N. Gruppen, 31-08-2009 22:00 #2
Wij willen de woning verkopen om ergere problemen teverkopen mijn man is werkloos geworden en 51 jaar nu hebben we vorig jaar een 2 de hypotheek afgesloten bij de dsb wisten wij veel dat er op een lening van 14000 euro 5400 honderd euro aan verzekering bij zou komen dat vertellen ze je niet. dus 21000 euro en 7.500 voor de zekerheid en makelaar. nu we willen verkopen moet wel deze 2 de hypotheek ook weg dus omzetten in een lening nhg hebben we niet en door de ww krijgenwe moeilijk een lening ja misschien weer bij dsb we willen dolgraag van deze last af voorkomen is toch beter?de 1 ste hypotheek redden we wel door te verkopen maar de 2de moet dus een lening worden voor we kunnen verkopen verder heb ik nergens schulden.wie weet raad?

Serkozy (infoteur), 12-05-2009 13:58 #1
Goed nieuws voor huiseigenaren met betalingsachterstand.

De Nationale Hypotheek Garantie gaat huiseigenaren met betalingsachterstanden op een?NHG-hypotheek? helpen. De maatregel, gaat 1 juli 2009 in. Wie zijn hypotheeklasten niet meer kan opbrengen door verlies van zijn baan of door echtscheiding, mag zijn betaalachterstand onder voorwaarden laten oplopen tot maximaal 9 procent van de hypotheeksom.

Het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) zal garant staan. Van huiseigenaren die vanwege werkloosheid of echtscheiding een beroep zullen doen op de regeling, wordt wel verwacht dat men de betalingen naar draagkracht continueert.

Het Waarborgfonds zal de komende tijd ook toestaan dat moeilijk verkoopbare huizen tijdelijk worden verhuurd. Gemeenten en de hypotheekverstrekkers zullen daar wel mee moeten instemmen.

Infoteur: Serkozy
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Special: Betalingsachterstand
Reacties: 8

Schrijf mee!