AOW: hypotheekrenteaftrek en eigen woning

Stel u krijgt recht op AOW of u gaat met pensioen in 2023 en u bezit een eigen woning. Wat betekent uw AOW-leeftijd dan voor de hypotheekrenteaftrek die u hebt? Hypotheek en senioren, wat kunt u het beste doen aan uw hypotheek en de eventuele andere schulden? Gaat u uw hypotheek aflossen na uw pensioen of kunt u dat beter doen vlak voor uw pensioen? Al te gemakkelijk wordt wel gesteld dat ouderen beter kunt aflossen. Bovendien hoeft het ook niet altijd als u 65 + bent. Hebt u genoeg spaargeld, dan kan aflossen van de hypotheek op uw woning verstandig zijn om zo de maandlasten te verkleinen. Verhuizen is vaak geen directe oplossing. In 2023 is bovendien extra aflossen op de hypotheek minder voordelig, waardoor de kosten van een eigen woning omhoog gaan.

Inhoud

• 65 plus, eigen woning, hypotheekrenteaftrek: hypotheek aflossen en afbetalen na uw pensioen?
• AOW betekent vaak een lager inkomen, wat zijn de gevolgen voor hypotheekrenteaftrek eigen woning
• Is verhuizen de oplossing?
• Uw huis heeft overwaarde, dan hoeft hypotheek geen probleem te zijn
• U hebt genoeg spaargeld achter de hand
• Rutte 3 en aflossen hypotheek eigen woning in 2023
• Als er niet genoeg spaargeld is
• Conclusie hypotheek eigen woning als u 65 plus bent of wordt in 2023

65 plus, eigen woning, hypotheekrenteaftrek: hypotheek aflossen en afbetalen na uw pensioen?

Als iemand 66 jaar en tien maanden oud is in 2023 en AOW-gerechtigd is, dan zijn in veel gevallen een aantal zaken anders dan voor wie jonger is:

• Er gelden voor ouderen andere belastingtarieven doordat zij geen AOW-premie meer hoeven te betalen;
• U geeft uw geld waarschijnlijk aan andere zaken uit;
• U krijgt AOW en misschien een aanvullend pensioen;
• U hebt uw huis al vele jaren geleden gekocht, waardoor uw huis overwaarde heeft;
• U wordt geconfronteerd met een lager pensioen doordat een aantal pensioenfondsen afstempelen;
• Er zijn meerdere lastenverzwaringen doorgevoerd.

De vraag is wat er verstandig is om te doen als u een eigen woning of andere schulden hebt.

AOW betekent vaak een lager inkomen, wat zijn de gevolgen voor hypotheekrenteaftrek eigen woning

Doordat u, eenmaal gepensioneerd, vaak een lager inkomen hebt, is de opbrengst van de aftrek van de hypotheekrente ook minder dan voorheen. Iemand met de AOW-leeftijd kan ook een veel lager belastingtarief hebben, dat kan wel de helft schelen in 2023 (19,03% versus 36,93%). Bij een aftrek van 10.000 euro per jaar krijgt u in 2023 geen 3.693 euro van de Belastingdienst terug, maar slechts 1.903 euro. Dat zou kunnen ervoor pleiten om het niveau van uw hypotheek te verlagen. Maar dat verlagen is natuurlijk alleen mogelijk als er ook geld voor is en dat is helaas niet altijd het geval. Dan kunt u de situatie uitzitten en wellicht omkijken naar een andere woning of een huurwoning.

Is verhuizen de oplossing?

Verhuizen is voor velen geen prettig vooruitzicht. Bovendien is verhuizen vaak niet de oplossing. Een koopwoning is n veel gevallen meer waard geworden dan een paar jaar terug. Dat betekent dat een nieuwe koopwoning ook duurder zal zijn dan in de jaren ervoor. Hetzelfde geldt voor een huurwoning. U zult merken dat de huren afgelopen jaren fors omhoog zijn gegaan. Uitzitten en afwachten kan dan wel een goede optie zijn. Wie extra moeten oppassen zijn de personen met een aflossingsvrije hypotheek waarbij de looptijd bijna is verlopen, banken kunnen namelijk moeilijk doen over de herfinanciering van uw woning. Soms wordt een verlenging van de looptijd gewoon geweigerd.

Uw huis heeft overwaarde, dan hoeft hypotheek geen probleem te zijn

Niet in alle gevallen, maar dikwijls is het huis een aantal jaren geleden gekocht en soms zelfs vele jaren terug. De betaalde koopprijs was toen waarschijnlijk nog relatief laag en de hypotheek is dat ook. Dan is er werkelijk geen reden om uw hypotheek versneld af te lossen. Verkopen tegen een (iets) lagere prijs kan een optie zijn, omdat u toch geen verlies maakt en dan snel de woning kunt verkopen. Dat is natuurlijk anders als uw woning nog onder water staat (hypotheek hoger dan waarde huis). Als uw maandlasten helemaal geen probleem zijn, is ook hier het uitzitten aan te bevelen. De huizenprijzen zullen kunnen nog verder gaan aantrekken de komende jaren. In dat geval komt er allicht een beter moment aan om te verkopen.

U hebt genoeg spaargeld achter de hand

Als u genoeg spaargeld achter de hand hebt, de maandlasten kunt dragen en geen dure andere leningen en schulden tegen een hoge rente hebt, zoals een persoonlijke lening of doorlopend krediet, is een extra aflossing van de hypotheek het overwegen waard. Uw eigen woning bevindt zich in box 1 van de inkomsten belasting en uw spaargeld in box 3. Over uw spaargeld betaalt u vermogensrendementsbelasting en als u daarvan geld weghaalt om de hypotheek extra te verlagen, boekt u een aantal voordelen:

• De maandlasten gaan omlaag doordat u minder hypotheekrente betaalt;
• De belasting over uw spaargeld gaat omlaag;
• U betaalt geen of minder huurwaardeforfait doordat u gebruik kunt maken van de aftrekpost geen of geringe eigen woning schuld.

Rutte 3 en aflossen hypotheek eigen woning in 2023

Het kabinet Rutte 3 schafte de Wet Hillen geleidelijk af, te beginnen in 2019. Dat betekent dat wie zijn hypotheek heeft afgelost in feite wordt gestraft, immers u maakt tot 2019 nog gebruik van de Wet Hillen en hebt als u geen of een geringe schuld hebt geen bijtelling van het huurwaardeforfait. Als de Wet Hillen wordt afgeschaft moet u wel voor het huurwaardeforfait gaan betalen. Sinds 2019 is er een bijtelling die in 2023 al 16,67% van het eigenwoningforfait bedraagt.

Als er niet genoeg spaargeld is

Maar als er niet voldoende spaargeld is, heeft aflossen weinig zin, sterker nog u bent veel duurder uit als u daarna weer extra moet gaan lenen. Daarbij komt ook nog dat een nieuwe lening niet snel wordt verstrekt aan iemand van 65 plus. Als u nu al weet dat u uw spaargeld binnenkort nodig zult hebben, kan een extra aflossing duurkoop zijn. Twijfelt u, dan is advies vragen aan uw bank zeker aan te raden.

Conclusie hypotheek eigen woning als u 65 plus bent of wordt in 2023

Iedereen doet er goed aan om ook vooruit te kijken. Zijn bijvoorbeeld de woonlasten nog behapbaar als u straks AOW gerechtigd bent? De belastingtarieven veranderen dan en daardoor kan uw hypotheekrenteaftrek ook dalen. Of u eerder extra gaat aflossen hangt van uw persoonlijke situatie af (is er spaargeld, wat is uw inkomen, wat wilt u gaan doen). In 2023 is extra aflossen fiscaal onvoordelig. Een goed hypotheekadvies kan u bij uw keuzes verder helpen.

Lees verder

• Hypotheek aflossen of hypotheek niet aflossen in 2020?
• Hypotheekvrije woning en inkomstenbelasting box 1 of box 3
• Zeven manieren voor extra korting op de hypotheekrente