Restschulden duur terugbetalen

Door de slechte omstandigheden op de huizenmarkt heeft de politiek in 2012 besloten om restschulden voor een periode van 10 jaren na verkoop aftrekbaar te houden. Helaas is dit slechts een pleister op de wonden. Begin 2013 waren 800.000 huizen onverkoopbaar doordat de hypotheek op deze huizen hoger was dan de waarde van het huis. In bepaalde gevallen moet het huis verkocht worden. Hierbij kunt u bijvoorbeeld denken aan een echtscheiding of het in bezit hebben van twee huizen, waarvan één verkocht moet worden. Tot 2008 werd over het algemeen gedacht dat huizenprijzen niet konden zakken door de schaarste in woonruimte. Het tegendeel is bewezen.

Hoe ontstaan restschulden?

Indien het huis verkocht moet worden voor een bedrag onder de hoogte van de hypotheek, ontstaan er restschulden. Tot 2008 was het gebruikelijk om een huis te kopen om vervolgens de oude woning te verkopen. De nieuwe woning kon gekocht worden met een overbruggingskrediet, er vanuit gaande dat de oude woning met een vooraf verwachte overwaarde verkocht zou worden. Vanaf 2008 is deze denkwijze afgestraft door een stagnerende huizenmarkt en dalende huizenprijzen. Hierdoor ontstonden er grote financiële zorgen, want het duurde langer om het huis te verkopen en de verkoopopbrengst viel ook nog lager uit.

Restschulden financieren na verkoop van het huis

De restschulden die overblijven na de verkoop van het huis, moeten nieuwe afspraken over gemaakt worden met de bank. In de meeste gevallen zal de bank niet toestaan om de schulden te blijven financieren in een hypotheek. Er is namelijk geen onderpand meer, dus moet de lening worden opgezet naar een consumptief krediet. Doordat de rente voor een dergelijke lening hoger ligt, worden de maandlasten vaak onderschat.

Twee keer zoveel rentelasten

Uitgaande van de looptijd van een rentevast periode van 5 tot 7 jaar bedraagt de hypotheekrente tussen de 4% en 5%. De rentelasten voor een doorlopend krediet of een persoonlijke lening bedragen tussen de 8% en 10%. Deze rentelasten zijn gedurende een periode van 10 jaren aftrekbaar van het inkomen, maar de lasten moeten wel op te brengen zijn. Door de verkoop van de woning komen er namelijk ook weer andere woonlasten in de plaats van de oude woonlasten.

In een korte periode de restschulden terugbetalen

De bank zal geen genoegen nemen met alleen de betaling van de rente. De schulden moeten ook zo snel mogelijk terugbetaald worden. Hierover kan met de bank afspraken worden gemaakt. De bank heeft er ook baat bij om een goede regeling te treffen. In het geval de voormalige huiseigenaren de schulden niet meer terug kunnen betalen moet de bank de lening uiteindelijk gaan afschrijven.

Restschulden meefinancieren in nieuwe hypotheek

Het is toegestaan om restschulden mee te financieren in een nieuw af te sluiten hypotheek voor een andere woning. In de praktijk is het echter moeilijk om een dergelijke hypothecaire lening rond te krijgen. De bank zal namelijk een hypotheek moeten verstrekken die hoger is dan de waarde van het onderpand. Deze kosten moeten extra gefinancierd worden naast de bijkomende kosten bij het kopen van een huis. Het zal lastig zijn om een hypotheek te krijgen voor het kopen van het huis, de bijkomende kosten en een mee te financieren restschuld uit de vorige woning. Fiscaal is het mogelijk om restschulden mee te financieren, maar de banken moeten het wel willen verstrekken.