Verscherpte leennormen, dus maximaal lenen

Sinds de kredietcrisis hanteren banken strengere acceptatienormen bij het verstrekken van een hypotheek. Dit heeft als voordeel dat huizenkopers worden beschermd tegen zichzelf. Is het nu verantwoord om het maximale bedrag te lenen op basis van het inkomen? De tijden dat zes tot acht keer het jaarinkomen aan hypotheek kon worden verkregen zijn voorbij. Door de sterke daling van de huizenprijzen en door de kredietcrisis zijn banken voorzichtiger geworden met het verstrekken van hypotheken. De strengere eisen zijn mede ingegeven door de AFM, maar de banken waren er zelf ook al achter dat hun acceptatiebeleid in het verleden te ruim was. Van deze strengere eisen hebben met name de starters op de huizenmarkt last.

Hoeveel kan ik maximaal aan hypotheek krijgen?

In het verleden was het een doel om een zo hoog mogelijke hypotheek te krijgen. Er werd bij verschillende banken geinformeerd naar het maximale hypotheekbedrag op basis van het inkomen. Vervolgens werd hier een huis bij gezocht. Dit is echter een onjuiste denkwijze. U moet de maximale koopsom van een huis niet afstemmen op het maximale bedrag dat aan hypotheek te krijgen is, maar u moet letten op de hoogte van de maandlasten die voortvloeien uit het kopen van een huis. Kunt u maandelijks €700 besteden aan woonlasten? Ga dan niet een hypotheek nemen met maandlasten van €800, omdat de bank bereid is om u dat bedrag aan hypotheek te verstrekken.

Onder het mamimum lenen

Bij het kopen van een huis is het verstandig om rekening te houden met een sterke daling van het inkomen. Door werkloosheid of arbeidsongeschiktheid kunnen de maandelijkse inkomen sterk dalen. Toch moeten de maandelijkse lasten ook dan gewoon voldaan worden. Door een huis te kopen die aan uw maximum zit, neemt u een risico. Stel, u raakt uw baan kwijt. Uitgaande van rechten op een WW-uitkering, zakt u naar 70 tot 75 procent van het laatstverdiende loon. Ook in deze periode moeten de maandlasten nog op te brengen zijn.

Vergelijken met de lasten van een huurwoning

U hoeft ook niet overdreven voorzichtig te zijn met het kopen van een huis. Indien u geen huis koopt, hebt u namelijk de maandelijkse huur te betalen. Een huis kopen die de maandelijkse huur niet of met een gering bedrag overtreft, brengt geen grote risico’s met zich mee. U moet ook rekening houden met een huurtoeslag waar eventueel recht op bestaat en met de hypotheekrenteaftrek voor een koophuis. Om de lasten goed te vergelijken zou u ook nog rekening moeten houden met de aanvullende kosten waar huiseigenaren mee geconfronteerd kunnen worden, zoals de onderhoudskosten en de verbeteringskosten.

Bij maximale hypotheek de hypotheekrente lang vastzetten

Indien u een hypotheek afsluit gebaseerd op het maximaal mogelijke bedrag, doet u er verstandig aan om te kiezen voor zekerheid. U moet zorgen dat de maandlasten de komende jaren stabiel blijven, om te voorkomen dat de lasten sterk gaan stijgen. Over het algemeen kunt u geld besparen door de hypotheekrente slechts voor een korte duur vast te zetten of door te kiezen voor een variabele rente. Het gevaar is namelijk dat de hypotheekrente sterk gaat stijgen, waardoor de lasten ondragelijk worden.