Hoe solide zijn de banken in Nederland
Velen vragen zich af hoe veilig hun geld bij de bank is. Om daar meer inzicht in te krijgen kijken we naar de kredietratings van kredietbeoordelaar Moody’s.
Consumentenvertrouwen
Het consumentenvertrouwen in ons land is tanende. Mensen maken zich zorgen over de kredietcrisis, de inflatie, koopkracht en beurs. Daarom en door de aantrekkende rente wordt meer geld opzij gezet dan ooit.Spaarbank
Sparen is weer in, en banken spelen daar graag op in. Niet omdat ze graag meer rente betalen dan noodzakelijk is. In tegendeel, banken hebben behoefte aan geld en de consument kan ze daarbij goed helpen. En die renteopslag wordt al snel terugverdiend door het lenen voor de consument duurder te maken. En het blijkt te werken, want banken als de Credit Europe Bank en de Anadolubank zien hun spaartegoeden duidelijk toenemen.Spaarbank Rabobank
Nu zijn er vele banken in ons land, en elk met hun sterkere en zwakkere punten. Zo heeft de ene bank duidelijk een risicovoller profiel dan de ander. Van de Rabobank is bekend dat het meest kredietwaardig is, maar ook dat de rente er in het algemeen laag is. Eigenlijk willen we allemaal een hoge rente tegen een zo laag mogelijk risico. Bovendien weten we ons beschermd door het depositogarantiestelsel van de Nederlandse bank. Per persoon en per instelling met bankvergunning is daardoor 20.000 euro helemaal gegarandeerd en de tweede 20.000 euro voor 90%. Minister Bos heeft toegezegd de garantie per direct te verhogen naar 100.000 euro. Wie een gezamenlijke rekening heeft, kan rekenen op het dubbele, 200.000 euroKredietbeoordelaars
Om de risico’s van een bank of financieel product in kaart te brengen, zijn er gerenommeerde kredietbeoordelaars, zoals Moody’s, Standard en Poor's en Fitch. Overigens maken ook zij wel fouten, en leiden gewijzigde omstandigheden regelmatig tot een bijstelling van de kredietbeoordeling. Wie bij Moody’s een rating heeft met triple A heeft de hoofdprijs. Langzaam zakt een beoordeling af van Aaa naar C**, waarbij C als zeer speculatief te zien is.Rating Spaarbanken Nederland
Voor een aantal in Nederland opererende banken ziet de rating voor banktegoeden er volgens Moody's momenteel als volgt uit per 3 april 2009:| Bank | Rating |
|---|---|
| Rabobank | Aaa |
| ABN AMRO | Aa2 |
| ING en Postbank | Aa3 |
| Fortis | Aa3 *) |
| SNS Bank | A2 |
| Friesland Bank | A2 |
| AEGON | A2 |
| Garanti Bank | Baa1 |
| Argenta | Baa1 |
| NIBC | Baa1 |
| Alfa Bank (moederbedrijf AT Bank) | Ba1 |
| DHB | Ba2 |
| Credit Europe | Ba2 |
| Anadolu Bank AS (moederbedrijf Anadolubank) | B1 |
| Yapi Kredi AS (moederbedrijf Yapi Kredi) | B1 |
| AKbank Tas (moederbedrijf AK Bank) | B1 |
*) per 3 oktober 2008 is de situatie gewijzigd, omdat het Nederlandse deel door de Nederlandse overheid is overgenomen.
Kredietbeoordelaar Fitch
Ook Fitch heeft ratings, maar volgt de Nederlandse instellingen in mindere mate dan Moody’s en heeft zijn eigen codering ontwikkeld:| Bank | Rating |
|---|---|
| Rabobank | AA+ |
| AEGON | AA |
| Fortis | AA |
| ING en Postbank | AA- |
| ABN AMRO | AA- |
| SNS Bank | A+ |
| Van Lanschot | A |
| Friesland Bank | A- |
| AK Bank TAS | BB |
| Garanti Bank | BB |
| NIBC | BBB+ |
De kwaliteit van een instelling loopt bij Fitch af naar een middenkwaliteit van AAA via AA+ naar BBB-. Risicovol zijn de BB+ tot aan C.
Tier-1 ratio
Een andere manier om naar de buffers, soliditeit en solvabiliteit van een bank te kijken is de Tier-1 ratio. De Tier-1 ratio is de verhouding tussen het garantievermogen van de bank, dat wil zeggen aandelen en eeuwigdurende, achtergestelde obligaties, en de naar risico gewogen activa, dat wil zeggen de verschafte kredieten en beleggingen gewogen naar risico's als kredietwaardigheid. Kortweg gaat het dus om het kernkapitaal van een bank als percentage van het risicogewogen balanstotaal. De ratio voor enkele banken:| Tier 1 ratio banken | ratio % |
|---|---|
| ING | 10% *) |
| RABO BANK | 11,2% |
| SNS | 8% |
| Van Lanschot | 8,8% |
| Friesland Bank | 12,4% |
| NIBC | 16,6% (2008) |
| Argenta | 9% (2007) |
| Credit Europe | 8,4% (2007) |
| DSB Bank | 7,6% (2007) |
*) Na kapitaalinjectie ING op 19 oktober 2008. Zie ook het artikel over ING en de kapitaalinjectie.
Slot
Wie de overzichten combineert, ziet dat bijvoorbeeld Postbank en ING relatief hoog staan, terwijl ze ook aantrekkelijke rentes bieden. Anderzijds geldt, zoals ik aangaf, altijd nog de bescherming van de Nederlandse bank voor banken met een volledige Nederlandse bankvergunning. En dat zijn de meeste van deze banken. Uitzondering: de Belgische Centrale Bank is in eerste instantie verantwoordelijk voor het spaartegoed bij Argenta. Wie meer zekerheden wil, spreidt zijn geld in voldoende mate over meerdere banken en kiest voor de zekerheid een bank met een volledige Nederlandse garantiestelling. Er is keuze genoeg. © 2008 - 2009 Zeemeeuw, gepubliceerd in Diversen (Financieel) op 30-07-2008, laatst gewijzigd op 03-04-2009. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Zeemeeuw is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...Gerelateerde links
Sparen bij Aegon en Sparen bij MoneYou.Verwante artikelen
- Top 6 spaarbanken met de hoogste spaarrente: Tegenwoordig zijn er vele spaarbanken waarbij je geld op zij kan zetten. Bij al deze banken krijg je een bepaalde spaarrente over het geld dat je op zij zet. De b…
- Spaarbank & Spaarrente Credit Europe 5,25%: Het zijn weer goede tijden voor spaarders. De Credit Europe Bank, CE, biedt heeft een spaarrekening zonder voorwaarden. De Top Interest Rekening kunt u volledig on…
- Veilig sparen bij een buitenlandse bank: Veilig sparen is belangrijk. Tot voor kort kozen nogal wat mensen een rekening bij een buitenlandse bank, zonder zich echt af te vragen of het spaargeld er wel veilig…
- Spaarbank & de hoogste spaarrentes op een termijndeposito: Sparen is door de moeilijke tijden weer in. Toch is het niet altijd even gemakkelijk, om de hoogste spaarrente te vinden, die bij je past. Elke bank…
- Spaarbank, de Anadolubank: De Nederlandse spaarders blijken voor buitenlandse spaarbanken interessant te zijn. Waarschijnlijk, omdat de rentes bij de grotere banken relatief laag zijn. Er is inmiddels een ni…
Bronnen en/of referenties
- Moody's
Reageer op het artikel "Hoe solide zijn de banken in Nederland"
Ik schrik van deze ratings. Ik zie hier dus dat credit europe een slechtere rating heeft dan NIBC bank? en deze bank heeft al forse problemen... Ik wilde net een rekening openen bij credit europe omdat ik NIBC niet vertrouwde. Maar of dit een verstandige keuze is betwijfel ik nu...
Reactie infoteur op 20-04-2009:Beste Jan,
1. Credit Europe heeft een mooie winst gemaakt, maar Moodys heeft zo zijn aarzelingen bij de lange termijn verplichtingen.
2. Credit Europe valt gewoon onder de garantie van de Nederlandsche bank tot een maximum van 100.000 euro per persoon.
3. Bij NIBC is de Tier-1 ratio mooi.
4. MoneYou is zelfstandig onderdeel van ABN AMRO met een eigen garantie van de Nederlandsche Bank en geeft 4,5% rente.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Ik heb bij de "rating" gemist de Ohra Bank (van Delta Lloyd). Waar staat die bank?
Reactie infoteur op 18-04-2009:Beste Henri Geelhoedt,
Delta Lloyd wordt niet door Moodys of Fitch gevolgd met een rating.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Hoe is het met de credit europe bank gesteld op dit moment?
Reactie infoteur op 06-01-2009:Beste Harry,
In het artikel staat de momenteel meest actuele openbare info. Credit Europe Bank NV valt onder de garantie van De Nederlandsche Bank, dat wil zeggen een garantie van maximaal 100.000 euro per persoon bij deze bank. Bovendien is de rente er aantrekkelijk.
Zie ook het artikel:
http://financieel.infonu.nl/sparen/19980-spaarbank-spaarrente-credit-europe-525.html
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
U kunt Icesave niet vergelijken met andere banken aangezien Icesave geregistreerd was als een buitenlands bijkantoor en niet als zelfstandig kantoor (zie statutaire zetel in wft-register van DNB of voorwaarden van de bank zelf).
De meeste andere kleine banken hebben inderdaad een zelfstandige Nederlandse vergunning, en kunnen daarom als nederlandse N.V's ook niet gaan pronken met de rating van hun moederbank (buitenlandse rechtvorm en buitenlandse statutaire zetel). Deze zijn namelijk juridisch gescheiden van elkaar, en hebben (in tegenstelling tot Icesave) dan ook een gescheiden boekhouding en gescheiden activiteiten welke afzonderlijk op hun risico's beoordeeld dienen te worden.
Indien u wilt beweren dat Moody's deze zelfstandige kleine banken heeft ge'rate' dan zou ik daar graag een bewijs van willen zien. Op de website van Moody's kan ik namelijk de betreffende 'moeder'bedrijven terug vinden en niet de kleinere nederlandse "n.v's" zelf.
Ik zie dat u in uw lijst 'te pas en te onpas' ratings van moederbanken plaats bij een aantal ' kleine buitenlandse banken' welke in feite zelfstandige nederlandse NV's zijn (zie statutaire zetel van hetzelfde register als waar u in een aantal reacties naar verwijst).
Deze banken zijn naar mijn weten niet actief in aandelen, obligatisch of lange termijn financieringen (kapitaalmarkt) en kunnen dus ook geen rating hebben!
Deze kleine nederlandse handels/spaar banken hebben hun activiteiten in de geldmarkt (korte termijnfinancieringen waarbij de kredietwaardigheid van de afnemer goed kan worden ingeschat) en daarvoor bestaat geen rating.
Reactie infoteur op 14-11-2008:Beste Lex,
U moet twee dingen onderscheiden:
1. De bankvergunning van een bankinstelling, zelfstandig NV, in Nederland en daarmee samenhangend de garantiestelling van maximaal 100.000 euro,
2. De ratings die door de ratingbureaus en niet door mij, aan deze instellingen worden gekoppeld. Daarbij kijkt men ook naar het moederbedrijf en zelfs het land van herkomst. En niet voor niets: toen het met Icesave mis ging, keek men snel naar moederbedrijf Landsbanki en vervolgens naar IJsland zelf. Dit alles bepaalt de kredietwaardigheid van een instelling. Vandaar de systematiek bij de ratings. Overigens kan daardoor de rating van een kleinere buitenlandse bank ook lager uitvallen dan strikt noodzakelijk zou zijn. Wellicht doelt u daarop.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Op 17 september reageert u naar Victorho dat DSB bank vermoedelijk geen rating bij Moody's heeft omdat DSB Bank niet beursgenoteerd is. Volgens mij is de Frieslandbank ook niet beursgenoteerd, maar heeft wel een rating bij Moody's?
Reactie infoteur op 13-11-2008:Beste Toos,
Moody's volgt DSB vooralsnog niet. Zie ook de reactie van 13-10 (vraag F. Windmeijer).
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Bestaat er ook een rating inzake (Nederlandse) systeem relevante banken?
Reactie infoteur op 13-11-2008:Beste T. van Iperen,
1. Het begrip systeembank is wat beladen, omdat over dergelijke banken is gesteld, dat de Staat ze nooit zal laten omvallen. Keiharde criteria hiervoor zijn er niet. Bovendien raken banken steeds meer verweven.
2. Maar we mogen wel aannemen dat in ieder geval de systeembanken door de ratingbureaus worden gevolgd, omdat ze tot de kerninfrastructuur van het bankwezen horen. Omgekeerd wil een rating niet zeggen dat het hier momenteel om een systeembank gaat.
3. Systeembanken zijn denk ik in ieder geval: ING/ Postbank, SNS Reaal, Rabobank, Fortis en ABN AMRO.
4. Ik heb er inmiddels ook een artikel aan gewijd:
http://financieel.infonu.nl/geld/27596-veilig-sparen-is-uw-bank-een-veilige-systeembank.html
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Kan iemand mij uitleggen waarom Friesland bank met een Tier ratio van 12,4% een lagere rating (A2) krijgt dan de Rabobank, terwijl de Rabobank (AAA) een Tier ratio heeft van 11,2%?
Reactie infoteur op 08-11-2008:Beste Wietse,
Zowel bij kredietbeoordelaar Moody's als Fitch scoort De Friesland Bank minder dan de Rabo Bank. Zij beoordelen instellingen breder dan aan de hand van alleen de Tier ratio.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Is er iets bekend over de rating/ betrouwbaarheid van het Luxemburgse Advanzia (dagelijks opvraagbare spaarrekening tegen 6%), en over de soliditeit van het Luxemburgse garantiefonds? Is de situatie vergelijkbaar met die van de IJslandse Landsbanki?
Reactie infoteur op 04-11-2008:Beste Lucas,
Een rating van Advanzia is niet bekend bij Moody's of Fitch. Een belangrijk verschil met Landsbanki is dat IJsland geen EU land is. Luxemburg heeft, doordat het wel een EU land is, de rating Aaa (net zoals Nederland).
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Op de diverse vergelijkingssites staat de NIBC bovenaan wat betreft de rentes die geboden worden. In de media verschijnen de laatste tijd allerlei berichten dat de NIBC behoorlijk last heeft gehad van de kredietcrisis en zelfs omver gegaan zou zijn. Hoe valt dit te rijmen met het feit dat NIBC nog steeds vrolijk hoge rentes aanbiedt op haar website? Is die spaarbank nog wel te vertrouwen?
Reactie infoteur op 16-10-2008:Beste F.Wijma,
1. Het is duidelijk dat NIBC geld nodig heeft, en bereid is een hoge rente te bieden. Zie ook het artikel over NIBC:
http://financieel.infonu.nl/geld/24405-spaarrente-nibc-direct-start-bij-525.html
2. Mocht het met NIBC toch fout gaan, dan valt het wel volledig onder het depositogarantiestelsel van Nederland met een maximale vergoeding van 100.000 euro. Wie onder dit maximum blijft loopt dus in wezen niet veel risico.
3. Het is wel zo dat de afwikkeling door De Nederlandsche Bank enige maanden kan duren, een periode waarin u niet bij uw geld kunt.
4. Er zijn voldoende andere banken in ons land. Bijvoorbeeld Moneyou (=ABN AMRO) met 5,1%.
Zie het artikel:
http://financieel.infonu.nl/geld/25032-spaarrente-moneyou-bedraagt-minimaal-51.html
Maar zo zijn er meer. Keuze genoeg, voor wie voldoende spreiden wil.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Hoe kom ik te weten of de A.S.N. bank een volledige nederlandse garantie stelling heeft?
Reactie infoteur op 16-10-2008:Beste K.J. Laenen,
Dat kunt u nagaan in het register van De Nederlandsche Bank. Daaruit blijkt dat sparen bij de ASN Bank N.V., handelsnaam ASN Bank, onder het Nederlandse depositogarantiestelsel valt.
Zie ook het artikel:
http://financieel.infonu.nl/geld/10018-banken-de-asn-bank.html
Met vriendelijke groet,
Zeemeeuw
Ik mis de rating van de DSB bank, is hier een speciale reden voor dat deze er niet in voorkomt?
Reactie infoteur op 13-10-2008:Beste F. Windmeijer,
Correct, de DSB Bank wordt niet door Moody's gevolgd, maar dat geldt voor meer banken in de wereld. De reden is mij niet bekend, en misschien komt de rating op een later moment alsnog. De DSB Bank valt natuurlijk wel gewoon onder het Nederlandse garantiestelsel.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Is het niet mogelijk om alle Nederlandse aanbieders op de spaarmarkt aan de lijst toe te voegen? Aan wel of niet aan de beurs genoteerd zijn kan het niet liggen, want Aegon staat er bijv. niet tussen - terwijl die ook actief zijn met spaarproducten - en Rabobank is niet aan de beurs genoteerd.
Reactie infoteur op 09-10-2008:Beste Jeroen,
Dit zijn de banken in Nederland, die van Moody's een rating hebben meegekregen. Daar staat bijvoorbeeld Aegon Bank niet tussen.
Met vriendelijke groet,
Zeemeeuw
Waarom staat de rating van de Friesland Bank hier niet bij??
Reactie infoteur op 04-10-2008:Beste Frank,
Ik heb De Friesland Bank aan de lijst toegevoegd.
Met vriendelijke groet,
Zeemeeuw
Het hierboven geplaatst overzicht over de ratings van de nederlandse financiele instellingen is helder en duidelijk. Kunt u mij zeggen op welke site ik dit kan vinden? Ergens anders op uw site zag ik dat icesavebank inmiddels flink gezakt was in de beoordelingen. Alvast bedankt voor uw reactie.
Reactie infoteur op 04-10-2008:Beste Leon Engels,
Informatie vindt u ondermeer via moodys.com
Met vriendelijke groet,
Zeemeeuw
Er staat in dit bericht een onjuistheid: 'Per persoon en PER REKENING is daardoor 20.000 euro helemaal gegarandeerd en de tweede 20.000 euro voor 90%.' Dit is niet juist. Het is: per persoon PER INSTELLING, dus ongeacht hoeveel rekeningen je daar hebt lopen. Dat is nogal een verschil! Zie website De Nederlandse Bank. www.dnb.nl/over-dnb/veelgestelde-vragen/vragen-over-banken/dnb148053.jsp
Reactie infoteur op 28-09-2008:Beste Gordel van Smaragd,
Het is nog preciezer aan te geven dan u nu doet: het geldt per instelling met bankvergunning. Sommige instellingen horen namelijk tot hetzelfde moederbedrijf, zonder dat ze alle een bankvergunning hebben.
Voor een verdere verduidelijking verwijs ik u graag naar het volgende artikel:
http://financieel.infonu.nl/geld/25256-bankencrisis-veilig-sparen-bij-een-grote-of-een-kleine-bank.html
Met vriendelijke groet,
Zeemeeuw
